农业银行信用卡汽车分期业务风险控制研究——以农行W支行为例

摘要

随着中国经济的高速增长，私人汽车保有量迅速上升，中国的汽车消费市场逐步成熟起来。同时央行自2010年以来多次上调存款准备金率及存贷款利率，使银行的信贷规模受到严格控制。在这样的宏观背景下，信用卡分期付款消费方式越来越受到消费者的喜爱，也使得分期付款业务成为信用卡市场新的竞争领域，而信用卡汽车分期业务正是在这样的背景下孕育而生的创新产品。
　　信用卡汽车分期业务以其中间业务收入高、便捷性和高效率等优点，被国内各家银行迅速推广。目前信用卡汽车分期业务已经逐渐成为主流的汽车消费信贷模式，但粗放式的快速发展也带来了一系列的风险问题，包括业务扩张节奏与风险控制力度不同步、风险资产得不到有效清收、违约率较高制约分期业务进一步发展等等。为了实现信用卡汽车分期业务长期稳定可持续的发展，业务风险的分析防范显得尤为重要。
　　本文从信用卡汽车分期业务的流程入手，分析总结汽车分期业务的风险特点及风险成因，并从银行的经营特点及业务发展的角度引出风险控制的是信用卡汽车分期业务管理的核心。同时以农业银行吴江分行某二级支行为例，选取真实的业务数据，对该支行信用卡汽车分期业务的资产质量结构、不良余额状况进行比较分析，并以贷款流程中的贷前审批、贷中管理以及贷后管理三个环节作为主线对其风险成因作了具体的分析。本文的目的是从微观层面完善现有的风险控制体系，整理出规范性的操作方法。这对于农业银行信用卡汽车分期业务在经历了高速发展阶段后如何在后续阶段加强风险控制，从而促进该业务进一步持续稳定健康发展有一定的参考价值，同时也对商业银行如何加强同类业务的风险防范有一定的借鉴意义。

目录

声明

摘要

第一章 绪论

一、研究的背景与意义

(一)研究的背景

(二)研究的意义

二、相关文献综述

(一)国外相关文献综述

(二)国内研究现状及发展趋势

三、文本的创新点

四、研究的内容与框架

(一)研究的内容

(二)研究的框架

第二章 信用卡汽车分期业务的内容及风险分析

一、信用卡分期业务的概念及国内汽车金融的发展

(一)汽车贷款及信用卡汽车分期业务

(二)国内汽车金融业务的发展

二、农行信用卡汽车分期业务

(一)农行信用卡汽车分期业务的具体内容

(二)农行信用卡汽车分期与传统车贷的比较

(三)农行信用卡汽车分期业务流程

(四)农行信用卡汽车分期的经营模式

三、农行信用卡汽车分期业务的潜在风险分析

(一)信用卡汽车分期业务贷前准入环节的潜在风险

(二)信用卡汽车分期业务贷中管理环节的潜在风险

(三)信用卡汽车分期业务贷后管理环节的潜在风险

四、加强风险控制是信用卡汽车分期业务管理的核心

(一)实现安全流动性的要求

(二)实现盈利性的要求

(三)提高竞争力的手段

(四)辅助定价决策功能的要求

第三章 农行W支行信用卡汽车分期业务风险

一、农行W支行基本概况

二、农行W支行汽车分期业务发展

(一)W支行近四年业务规模变化情况

(二)W支行近四年业务规模变化的直接原因

三、农行W支行汽车分期业务风险管理现状

(一)W支行信用卡汽车分期业务风险现状评价标准

(二)W支行信用卡汽车分期业务资产质量变化分析

(三)W支行汽车分期业务发展与风险变化的对比分析

四、农行W支行汽车分期业务风险管理中存在的问题分析

(一)贷前调查审批中存在的问题分析

(二)贷中管理中存在的问题分析

(三)贷后管理中存在的问题分析

五、小结

第四章 农行W支行信用卡汽车分期业务风险的防范

一、客户分层管理的概念及原理

(一)客户分层理论及运用

(二)客户分层理论的主要细分标准

(三)客户分层理论的分析方法

二、优化贷前准入

(一)通过客户分层优化客户选择标准

(二)建立客户分类明确准入条件

(三)建立客户授信额度测算模板

三、强化贷中管理控制

(一)加强人员配备，明确部门分工

(二)准确把握放款审核的关键点

(三)强化担保人的贷前核查及管理

四、完善贷后管理体系

(一)建立客户分类贷后管理制度，强化风险监测

(二)纵向建立合理的贷后管理架构

(三)建立贷后管理指标体系和考评机制

(四)完善清收模式

五、小结

第五章 结论

参考文献

攻读学位期间发表的学术论文

致谢