我国医疗保险市场逆向选择行为及其异质性分析

摘要

随着我国经济高速增长，人民健康意识持续增强，我国医疗保险市场迎来了极大发展机遇，保费收入逐年上升。然而，我国医疗保险的赔付额及赔付率也呈不断上升趋势，且增长速率超过保费收入增长速率，这将极大限制我国医疗保险市场的可持续发展，人民福利也必受影响。大量学者的研究表明，逆向选择行为是导致医疗保险市场赔付额不断快速增长的主要因素。保险市场的逆向选择行为是指身体健康风险高的人群购买医疗保险的比例更高，而身体健康风险低的人群购买医疗保险的比例较低。健康风险较高会导致患病率提升，进而使得赔付额不断上升。保险公司想要持续运营就会提升保费，而较高的保费会将低风险的人群排除在参保范围以外，最后保险市场剩下更多的高风险参保人群，如此循环下去，保险市场的健康发展将面临巨大的挑战。 本文选取中国健康和营养调查2000年、2004年、2006年、2009年及2011年的数据，采用固定效应Probit模型研究我国城市和农村医疗保险市场的逆向选择行为，并考察了逆向选择行为在不同收入、不同年龄及不同性别下的异质性。研究结果表明:医疗保险市场确实存在逆向选择行为，且商业健康保险市场逆向选择程度高于社会基本医疗保险市场，农村居民逆向选择程度高于城市居民。另外，异质性分析结果表明:中低收入人群购买社会基本医疗保险意愿更强，高收入群体购买商业健康保险意愿更强;各年龄阶段居民在社会基本医疗保险市场都存在逆向选择行为，但随着年龄上升，逆向选择程度逐步递减。35～50岁的居民购买商业健康保险可能性更高;社会基本医疗保险中女性逆向选择程度高于男性，即女性投机意识更为明显，而在商业健康保险市场中城市男性居民逆向选择行为更为显著。

目录

声明

摘要

第一章引言

1．1选题背景

1．2选题意义

1．3研究目标

1．4研究内容

1．5研究方法

1．6技术线路图

1．7数据来源

1．8论文结构

1．9可能的创新和不足

第二章文献综述

2．1关于医疗保险市场逆向选择的理论研究

2．2关于医疗保险市场逆向选择的实证研究

2．3已有文献对本文的启示

第三章我国社会基本医疗保险和商业健康保险的发展历程

3．1社会基本医疗保险的发展

3．1．1三大基本医疗保险参保人数及增长率分析

3．1．2我国社会基本医疗保险筹资额及增长趋势分析

3．1．3社会基本医疗保险的赔付额分析

3．2我国商业健康保险的发展

3．2．1我国商业健康保险保费收入分析

3．2．2我国商业健康保险的保险密度和保险深度分析

3．2．3我国商业健康保险的赔付额分析

3．3本草小结

第四章医疗保险市场逆向选择行为分析的框架

4．1保险市场逆向选择的含义

4．2医疗保险市场逆向选择行为产生的原因

4．2．1信息不对称

4．2．2医疗保险本身制度问题

4．2．3社会环境

4．2．4经营和展业

4．2．5法律尚不完善

4．3逆向选择行为对医疗保险市场的影响

4．3．1逆向选择增加了保险公司调查成本

4．3．2逆向选择导致保险公司保费制定困难

4．3．3逆向选择导致“劣币驱逐良币”现象产生

4．4逆向选择行为的博弈分析

4．5本草小结

第五章我国医疗保险市场逆向选择行为实证分析

5．1模型说明

5．1．1 Probit模型

5．1．2 Bivariate Probit分析

5．2变量定义及描述统计

5．3主要变量描述性分析

5．4我国医疗保险市场逆向选择行为分析

5．4．1社会基本医疗保险逆向选择行为分析

5．4．2商业健康保险逆向选择行为分析

5．4．3 Bivariate Probit估计结果

5．5本章小结

第六章我国医疗保险市场逆向选择行为的异质性分析

6．1不同收入居民医疗保险市场逆向选择行为分析

6．2不同年龄居民医疗保险市场逆向选择行为分析

6．3不同性别居民医疗保险市场逆向选择行为分析

6．4本章小结

第七章结论与对策建议

7．1主要结论

7．2政策建议

7．2．1对社会基本医疗保险市场逆向选择行为的防范

7．2．2对商业健康保险市场逆向选择行为的防范

参考文献

致谢

攻读学位期间发表的学术论文目录