阿里小贷新型信用关系及其信用管理案例研究

摘要

信用的本质是债权债务，信用关系主要表现为借贷关系。中小微企业在国民经济中具有举足轻重的作用，但是传统金融机构与中小微企业之间存在严重的信息不对称，这是由于中小微企业往往规模小、财务制度不健全和信息披露能力弱，抵押和担保品不足等问题。金融机构无法准确评估中小微企业的信用程度，因此在传统金融模式中的信用关系下中小微企业普遍面临融资难问题。 随着互联网金融的快速发展，中小微企业融资难问题的解决也出现了新的视角与途径，大数据、云计算、区块链等技术的产生和发展，催生了诸如阿里小贷、第三方支付、P2P、众筹等互联网金融模式。中小微企业融资不再只依托于“商业银行+中小微企业”的传统金融中的信用关系，而是在互联网金融的基础上产生了诸如“电子商务平台+中小微企业”、“商业银行+第三方支付平台+中小微企业”、“商业银行+第三方物流平台+中小微企业”等新型信用关系。互联网金融创造了现代商业文明，借、贷双方的信用关系出现了变化，足不出户就能完成借贷行为。 本文首先介绍了阿里小贷模式中新型信用关系产生的背景、研究意义以及相关文献;在阐述了信用关系相关概念与理论的基础上，从新型信用关系视角，分析了互联网金融的三种融资模式，分别是:物流金融的“商业银行+第三方物流平台+中小微企业”、京东金融的“商业银行+第三方电子商务平台+中小微企业”以及阿里小贷的“电子商务平台+中小微企业”。其中，把阿里小贷作为互联网金融模式下新型信用关系产生的典型代表，采用案例分析法探究“电子商务平台+中小微企业”是如何解决中小微企业融资难的问题，以及不同于传统信用关系的风控体系和信用管理模式。然后采用比较分析法，对比研究传统金融模式和京东金融模式中的信用关系，从优势分析中得出阿里小贷模式下新型信用关系的特点与优势。 论文最后得出，阿里小贷“电子商务平台+中小微企业”这种模式下的新型信用关系能够利用大数据和信息流，实现批量信贷审批，极大地提高了信贷效率;同时又凭借独特的内部征信体系、风控模型等，摆脱了传统信用关系中对财务报表、抵押担保品的过度依赖，降低了融资成本与信贷风险，弥补了传统金融机构对中小微企业金融服务不足的现象。最后，本文从电商平台、中小微企业以及国家三个层面，针对如何加强信用管理提出了政策建议。

目录

摘要

1绪论

1．1研究背景及意义

1．1．1研究背景

1．1．2研究意义

1．2国内外研究综述

1．2．1国内外研究综述

1．2．2小结

1．3．论文结构与研究方法

1．3．1论文结构

1．3．2研究方法

1．4．可能的创新点

2相关理论基础

2．1信用与信用关系相关概念

2．1．2信用与诚信、信任、信誉、资信

2．2信用关系的构成要素及运行机制

2．2．1信用关系的构成要素

2．2．2信用关系运行机制

2．3信用关系的基本形式及经济内涵

2．3．1单方面信用关系中的信用行为分析

2．3．2相互信用关系及其机理分析

2．3．3新型信用关系及其经济效益

3新型信用关系视角下中小微企业融资的途径

3．1．1中国诚通物流金融模式简介

3．1．2中国诚通物流金融中的信用关系运行模式

3．1．3中国诚通物流金融信用关系中的风险管理

3．2京东金融：商业银行+第三方电子商务平台+中小微企业

3．2．1京东金融模式简介

3．2．2京东金融模式下信用关系运行机制

3．2．3京东金融信用关系中的风险管理

3．3阿里小贷：电子商务平台+中小微企业

3．3．1阿里小贷模式简介

3．3．2阿里小贷信用关系运行机制

3．3．3阿里小贷信用关系中的风险管理

3．4三种新型金融模式的比较分析

4阿里小贷案例研究

4．1阿里小贷产生与发展

4．1．1阿里小贷的产生背景

4．1．2阿里小贷的发展情况与申请条件

4．2阿里小货新型信用关系及其信用管理

4．2．1阿里小贷新型信用关系产生的条件

4．2．2阿里小贷信用管理方法

4．3阿里小贷与传统金融贷款模式比较的优势分析

4．3．2阿里小贷模式与传统金融贷款模式的比较优势

4．4阿里小贷与京东金融模式比较的优势分析

4．4．1京东金融模式对于中小微企业融资的不足

4．4．2阿里小贷模式与京东金融模式的比较优势

5以阿里小贷新型信用关系为例加强信用管理的政策建议

5．1加强中小微企业信用管理的政策建议

5．2加强电商平台信用管理的政策建议

5．3国家改善信用管理环境的政策建议

6．1结论

6．2对以阿里小贷为例的新型信用关系及其信用管理的展望

参考文献

致谢

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