小额信贷扶贫——兼论西部农村金融改革

摘要

贫困是经济、社会、文化、生态落后的总称，是由低收入造成缺乏生活所必需的基本物质和服务以及没有发展机会和手段这样一种状态。为缓解和消除绝对贫困，中国政府长期以来投入了大量的财力、物力、人力进行援助扶持。资金支持是最有力的扶持方式之一。如何用好、用活扶贫资金，为实践和理论界关注。 中国的“扶贫信贷”项目始于1984年，它增强了贫困地区的货币推动力，在促进贫困人口脱贫过程中发挥了重要作用。小额信贷扶贫项目自1993年在中国试点以来，解决了长期以来扶贫项目资金使用中的“三低”(即资金到户率低、项目成功率低、资金回收率低)问题，提高了资金的扶贫效益和经济效益，这种扶贫方式受到了广泛的称赞和肯定。 本文利用团队理论解释了传统型扶贫的不足，传统扶贫因为是大锅饭制，监督是不完全的，则团队内部在收入分配上采取的分享或平均主义原则，社员偷懒的问题一定存在，导致了社员的劳动积极性低下和低效率。而小额信贷打破了团队怪圈，实现了从传统的救济式扶贫到目前的有偿参与式扶贫的跨越，是激励机制对团队成员之间的协作有了一定的影响，解决了传统扶贫中信息不对称的现象。 本文用激励理论解释了小额信贷的成功必然性。这也是本文的创新之处。 本文对成功的商洛小额信贷扶贫模式的变迁进行了案例分析，虽取得了显著成效，但是也存在着一些不容忽视的问题。通过分析西部小额信贷扶贫项目实践中存在的问题和原因、西部农村金融存在的现实问题，本文将二者联系起来，就如何利用小额信贷推动更为全面的西部农村金融改革，提出了如下建议：拓宽筹资渠道，增强小额信贷扶贫领域的资金流；根据各地的实际，对小额信贷的交易规则进行本土化的制度创新；建立以农村信用社为主导，以乡镇扶贫分社为基础，由农村信用社直接同贫困户建立借贷关系，扶贫社协助信用社搞好扶贫到户贷款资金运作，政府、信用扶贫社共同管理小额信贷的新机制；将小额信贷扶贫纳入到现有的农村金融体系中，充分发挥农村基层金融机构在小额信贷推展中的积极作用。