保证贷款的风险发生机理与管控策略研究——以J银行为例

摘要

保证贷款是我国银行信贷业务的重要组成部分。保证贷款凭借其保证范围明确、保证措施完善等优势特点，在我国商业银行信贷业务中得到了广泛的应用发展。对于我国信贷资金安全维护以及金融稳定的保证起到了重要的促进作用。鉴于保证贷款的特点，在贷款办理过程中风险产生的环节较多，风险因素也较为复杂，因此，对于银行保证贷款风险的发生机理研究，将有助于分析保证贷款风险因素的发生来源，同时在管控策略方面的研究对于银行解决风险问题也有较好的指导作用。
　　首先，在借鉴以往学者研究成果的基础上，本文对银行保证贷款风险的发生机理进行分析，包括各类导致贷款风险产生的动力因素以及保证贷款业务的环节。在风险产生的动力方面，（1）银行片面注重贷款业务规模的扩大，导致管理质量下降，进而产生风险；（2）在客户管理方面，对借款人及保证人贷前调查的不充分，导致风险隐患未被揭示，为贷款风险埋下隐患；（3）银行未能充分利用信贷分析工具，不利于风险的量化管理；（4）信贷管理体制方面的不足也会导致风险管理质量下降，促进风险的产生。这些风险因素的存在，导致保证贷款风险的产生，并且体现在以下几个环节：（1）对债务人的融资管理不够深入，如贷款用途和担保手续的完整性方面，了解不够深入，只注重扩大规模，增加了银行贷款的潜在风险；（2）对于保证人的保证资格审查不严格，如对保证人贷前的企业规模、是否关联交易、保证意愿及保证能力等信息了解不足，导致风险产生；（3）内部风险约束管理环节的不足，直接导致银行内部监督不力，滋生信贷人员违规操作。
　　其次，通过对J银行保证贷款风险的实证分析，得到如下结论：一是从动力角度看，银行信贷部门迫于业务指标压力，急于做大贷款规模是导致风险发生的主要动力。从环节上看，对保证人的保证能力和保证意愿的审查是保证贷款风险控制的关键环节。
　　最后，针对风险产生的主要动力和关键环节，提出相应的风险控制策略。即：注重对保证人的选择和对借款人的贷前调查，建立客户经理业绩与经风险调整后的信贷资产规模挂钩的考核体制，从而有效的降低保证贷款风险产生概率。

目录

声明

1 绪论

1.1研究背景与意义

1.2国内外研究综述

1.3研究目的与思路

1.4研究内容与方法

2 银行保证贷款风险形成的理论基础

2.1相关概念

2.2相关理论基础

3保证贷款现状分析

3.1保证贷款流程不畅，各业务部门间协同性不够

3.2对借款人的贷前调查未能反映客户真实情况

3.3在保证人选择上标准不严，代偿能力受限

3.4 保证贷款相对复杂，部分员工能力不足

4 保证贷款风险发生机理分析

4.1风险产生的动力

4.2风险产生的环节

4.3风险产生机理分析

5J银行保证贷款风险管控案例分析

5.1J银行保证款数据及案例分析

5.2J银行保证贷款风险管控策略

6 研究结论与风险管控策略

6.1结论

6.2风险管控策略

参考文献

附录1：

附录2：

致谢