农村新型金融组织风险管理问题研究

摘要

相对于传统的农村正规金融组织而言，农村新型金融组织是2006年农村金融体制改革背景下产生的一个新生事物。中国银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》明确规定，农村金融市场面向所有社会资本开放，境内外银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资，在农村设立村镇银行、小额贷款公司和资金互助社等新型银行业组织。几年来，各地抓住国家放宽农村金融机构准入政策的机遇，大力发展村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等农村新型金融组织，规范和引导民间借贷，填补了中小企业融资空白，满足了广大农户对生产融资的迫切需求，使之成为农村金融市场的重要补充，缩小了城乡金融差距，有效改善了农村地区金融服务，对推动农村经济发展产生了巨大作用。截至2011年底，全国已组建农村新型金融组织786家，其中村镇银行726家，贷款公司10家，农村资金互助社50家，全国金融机构空白乡镇减至1696个，金融机构空白乡镇网点覆盖取得重大突破。但是在实际运行过程中，农村新型金融组织的风险日益突出，如何化解风险、加强管理日益成为促进其健康发展过程中亟待破解的关键性问题。因此，全面剖析农村新型金融组织面临的风险及风险管理中存在的问题，了解农村新型金融组织风险生成的机理，建立农村新型金融组织风险管理系统，全面防范和化解其风险管理中存在的难题，尤其具有现实意义。
　　 本文结合我国农村新型金融组织发展历程和风险管理现状，主要采用理论与实际相结合的方法、定性分析与定量分析相结合的方法、比较分析方法、文献资料分析和抽样调查相结合方法，系统阐述了农村新型金融组织风险管理问题。本文的主要研究内容如下：
　　 1)农村新型金融组织风险管理的理论基础。本部分主要论述了与农村新型金融组织风险管理研究相关概念和基础理论。首先对农村新型金融组织的概念、类型以及农村新型金融组织风险管理的内涵和策略进行了界定，阐述了农村新型金融组织风险管理的方法和农村新型金融组织风险管理预警理论的内涵，为全文的研究奠定了理论基础。
　　 2)我国农村新型金融组织的发展现状及面临的风险分析。本部分首先分析农村新型金融组织的整体状况，回顾并总结了农村新型金融组织的发展过程，特别是总结分析了农村新型金融组织面临的风险，进而指出加强并改进农村新型金融组织农村新型金融组织风险管理的重要意义。
　　 3)我国农村金融组织风险管理存在问题分析。本部分论述了中国农村新型金融组织风险管理中存在的问题，在此基础上分别分析了农村新型金融组织操作风险管理存在的问题、农村金融新型金融组织传统信用风险管理方法缺陷、内部控制机制难以适应农村新型金融组织的进一步发展、农村新型金融组织监管立法不完备，监管主体缺位等问题，由此可见，进一步加强和改进农村新型金融组织的风险管理势在必行。
　　 4)我国农村新型金融组织风险评价的实证分析。本部分首先对农村新型金融组织风险评价进行了界定，选择层次分析法对其风险管理问题进行综合评价。在综合考虑了农村新型金融组织经营特点和数据收集情况的基础上，选择龙江银行发起设立的克东县润生村镇银行为例进行了实证分析，并提出了初步的风险防控建议。
　　 5)农村新型金融组织风险管理模式的国际比较与经验借鉴。本部分分析了发达国家和发展中国家与中国类似的农村新型金融组织的运行模式和风险管理模式，并对国际上农村新型金融组织风险管理机制的异同点进行了总结，提出了这些农村金融机构对中国农村新型金融风险管理的启示和借鉴。
　　 6)我国农村新型金融组织风险管理系统的构建。本部分首先提出了农村新型金融组织风险管理系统的基本原则和思路，从风险管理系统的逻辑结构、拓扑结构、平台结构、数据处理、信息传递、安全管理等方面，构造和设计了农村新型金融组织风险管理系。
　　 7)完善我国农村新型金融组织风险管理的对策和建议。本部分从建立健全内部组织，完善内部控制制度，提高农村新型金融组织从业人员队伍的整体素质，创新农村新型金融组织金融服务工具，充分发挥竞争优势，增强其抗风险能力，银行监管部门提高其监管水平，政府加强职能，进行合理干预等方面提出了相关建议。
　　 本研究具有一定的理论意义和现实意义。其理论意义在于，第一，有利于补充和完善我国农村金融风险理论。本文对农村新型金融组织风险防范的研究，通过构建农村新型金融组织风险管理系统，进一步补充和完善我国农村金融风险理论；第二，有助于完善农村新型金融组织风险控制问题的研究，本文从对农村新型金融组织风险进行定量分析，以期为农村新型金融组织风险提供更多借鉴。现实意义在于，第一，有利于提高新型农村金融组织经营管理水平，增强农村新型金融组织的风险识别和化解的能力，促进其可持续发展；第二，有利于促进农村金融市场的发展，有利于提高农村金融机构的竞争性，从而有利于提高农村金融服务的效率，激活农村金融市场市场，提高农村的金融服务，解决农民贷款难的问题。本文可能的创新之点在于，第一，选择层次分析法对其风险管理问题进行综合评价，确定了风险评价的基本原理与过程，在综合考虑了农村新型金融组织经营特点和数据收集情况的基础上，选择具体村镇银行为例进行了实证分析，通过风险评价指标层级的确定、指标权重求解的层次分析法步骤确定、多级模糊综合评价的确定，并提出了初步的风险防控建议。第二，提出了构建农村新型金融组织风险管理系统的基本原则和思路，从风险管理系统的逻辑结构、拓扑结构、平台结构、数据处理、信息传递、安全管理等方面，构造和设计了农村新型金融组织风险管理系，为农村新型金融组织风险管理实践提供了一定借鉴。