经济欠发达地区商业银行公司贷款风险控制研究

摘要

我国商业银行信贷资产质量低下，不良贷款比率高，已经成为我国金融风险的最大隐患。自1999年开始，我国相继成立了四大资产管理公司，对四大国有商业银行的不良资产进行了剥离。剥离后，我国商业银行的信贷管理方式有了较大改进，调整了信贷投向和结构，新增贷款的质量明显提高，不良贷款正在逐渐下降，信贷风险控制的手段得到了有效改善。但是，在我国广大经济欠发达地区的商业银行中，仍然普遍存在着巨大的以公司贷款为主体的贷款风险，这些风险长期以来严重地影响到了当地商业银行的正常经营，其危害程度，远远超过了经济发达地区，有的甚至已经威胁到了商业银行的生存。随着外资银行的日益逼近，防范和化解公司不良贷款风险己成为经济欠发达地区商业银行刻不容缓的研究课题。 欠发达地区与发达地区相比，存在着经济基础较差、金融生存空间狭窄、融资渠道单一、资金供求失衡、金融机构可持续发展能力不强、农村金融市场竞争性不足、信用体系和中介机构不健全、信用环境的制约力弱化、银政、银企关系不正常、对银行债权的保护不够、贷款安全难有最后保障等等诸多问题。这些问题长期困扰着当地商业银行，其具体反映就是导致银行出现了大量的以公司贷款为主体的不良贷款。这些公司不良贷款从不同角度分析具有以下特点：一是公司不良贷款在全部不良贷款中的数量大、占比高；二是短期不良贷款在全部公司不良贷款中占绝对比重；三是不良贷款在贷款企业中分布广泛；四是国有企业数量大，是公司不良贷款的主体；五是大部分企业的贷款不良率达到100％。 导致贷款出现风险的原因是多方面的，从银行方面看，主要是宏观决策缺乏科学性、贷款微观管理不到位、“委托—代理”经营体制链条过长、制度滞后于业务的发展、同业不当竞争导致贷款质量低下以及道德风险和人员业务素质方面存在的问题。从企业方面看，表现在认识上的普遍偏差、企业经营管理不善、企业投资决策的失误、市场竞争或无序竞争使企业的经营充满风险。从体制方面看，原因有投资体制不完善、财政、金融关系不顺、货币信贷政策不完善、不发达的金融市场限制了银行防范和转化风险的能力。此外，法律方面的缺失和政府干预的原因也不可忽视。 经济欠发达地区所处的特殊的经济、社会环境，决定了商业银行防范信贷风险，化解不良信贷资产工作的艰巨性和重要性。商业银行要有更大的决心，更有效的措施，化解不良贷款。主要途径有：加强产业发展趋势和行业信贷政策的研究和分析、加强对贷款企业的分析、加强信誉调查、运用信贷风险管理技术、建立完善的信用报告制度、完善信用报告的方法、完善同业信贷查询系统、建立新型的银企关系、建立中国特色的主办银行制度、提升银行员工特别是信贷工作人员的综合素质。 营造高质量的金融生态环境对银行提升控制信贷风险的能力具有重要的指导意义。银行不仅要积极参与构建，还应该尽快建立一套科学的评价金融生态环境优劣的系统，将地方政府干预的程度、不良资产比率、信用环境、对债权人利益的保护程度等因素纳入评价系统之中，定期掌握生态状况，以此作为信贷投入的重要依据。在经济欠发达地区，为了构建和营造高质量的金融生态环境，一定要突出比较优势，扬长避短，改进经济增长方式。政府应该深入挖掘地方经济的比较优势，发展地方特色产业，提高经济核心竞争力，促进经济增长速度与质量、效益相统一。

目录

文摘

英文文摘

郑重声明

第一章绪论

第二章经济欠发达地区商业银行公司贷款风险现状

第三章经济欠发达地区公司不良贷款的形成原因

第四章控制公司贷款风险的途径

第五章营造高质量的金融生态环境

结束语

参考文献

后 记

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