濮阳农行小微企业贷款风险防范研究

摘要

随着濮阳市市场经济的发展，小微企业的数量已经占濮阳市企业数量的绝大多数。据统计濮阳市企业数量的98.2％为小微企业，小微企业为濮阳市提供了75%以上的城镇就业岗位，创造的财富占全市生产总值的63%，小微企业纳税额占税收总额的57%，极大地促进了是濮阳市经济的发展，是濮阳市经济的重要组成部分。它不仅可以满足人们不同层次的需求，而且可以提供就业岗位，扩大就业，实现社会稳定，推动和谐社会的构建。同时，小微企业还是技术创新的生力军，是科技创新的重要源泉，推动着社会科技的进步。
　　虽然濮阳市小微企业发展十分迅速，但是小微企业在生产经营过程中，依然面临各种困难。总体上看，濮阳市的小微企业基本都处于价值链和产业链的末端，企业规模较小，产值较低。大多数小微企业风险抵御能力较弱，一旦遇到国内宏观经济调控或外部经济波动，小微企业就会首当其冲受到影响。同时小微企业普遍面临着税负高、成本高；融资难、用工难等难题，其中融资难的问题显得最为严重。
　　对于小微企业融资难题，既与小微企业自身因素有关，同时也与其他相关行业有关。小微企业自身存在先天性的条件不足，小微企业因为规模小、资本小、风险大，绝大多数小微企业无法从创业板市场或中小板市场直接融资的；同时小微企业的生产规模小，抗风险能力低，市场竞争能力低，在经营上也基本采取家族式经营模式，没有建立完善的企业管理制度，组织架构较为简单粗放，管理松散，产权归属不明确；虚假财务报表，财务制度不完善。存在不诚信现象，信用意识较为淡薄，故意虚报财务数据，骗取银行的贷款并且获取非法利益的恶劣情况；小微企业贷款领域缺乏有效的抵押品做担保等等情况，造成了小微企业信贷难的现状。
　　从银行角度来看，尽管各个商业银行都在加大对小微企业贷款，但是还有许多客观因素制约着银行向小微企业发放贷款。小微企业融资难的原因大概有以下几个方面：(1)商业银行的小微企业信用评级体系不完善。银行现有的信用评级都是针对较大的公司类客户，但是规模较小的小微企业评级体系却相对缺失，由于小微企业的与大企业特征存在较为明显的区别，大中型企业适用的评级指标体系注重企业的规模，但是忽视企业的成长性，这类指标体系不适用于小微企业。(2)信息不对称问题。由于小微企业的信息缺失，商业银行难完全掌握小微企业的经营状况，小微企业为了获得银行的贷款，也可能会隐瞒自己的负面信息以获得银行贷款，从而出现由于信息不对称所引起的逆向选择问题。(3)商业银行管理小微企业的成本远远高于管理大中型企业，在经过股份制改革之后，所有的商业银行以均以营利为目，银行在选择企业时倾向于效益较为稳定的大中型企业贷款，而不是选择小微企业的小额贷款。商业银行缺乏专门针对小微企业的金融产品，同时对小微企业的担保要求过高，以上原因，综合造成小微企业融资难的问题。
　　综合以上情况，本文针对这些问题的解决提出相应的建议，本文分别从小微企业自身角度以及银行角度来提出相应对策，同时从政府的角度出发，政府应该为小微企业建立起包括信用评级和信用担保在内的社会化信用体系，努力为小微企业提供良好的融资环境。政府同时应努力完善企业、银行和政府之间的相互合作关系，完善整个社会服务体系，为小微企业贷款提供低成本、高效率的融资环境，从而解决小微企业的融资难题。
　　全文分为四个部分：
　　第一部分首先深入阐述本文的选题背景以及研究意义。概括介绍本文框架、本文的研究目的，以说明本文所面临的挑战和本文的不足。
　　第二部分重点分析分析濮阳市小微企业的发展状况以及信贷状况，同时进一步对小微企业信贷的风险状况进行分析。
　　第三部分重点研究濮阳农行小微企业信贷风险防范现状分析，针对濮阳农行小微金融发展概况，分析小微企业信贷风险问题成因。
　　第四部分针对濮阳农行小微企业贷款的贷前调查、贷中审查、贷后管理分别阐述了濮阳农行在小微企业信贷领域的防范措施结合小微企业信贷难的现状，探讨小微企业、银行、政府各自应该如何解决小微企业的融资难问题。

目录

封面

中文摘要

英文摘要

目录

第一章绪论

第一节研究背景及意义

一、研究背景

二、选题意义

第二节本文的研究框架和内容

一、本文框架

二、本文主要内容概述

三、研究方法

第二章濮阳农行小微企业信贷状况及风险状况分析

第一节濮阳农行小微企业信贷状况

一、濮阳市小微企业发展概况

二、濮阳农行小微企业信贷概况分析

第二节濮阳农行小微企业信贷风险问题成因

一、外部环境因素

二、企业因素

三、濮阳农行内部因素

第三章濮阳农行小微企业信贷风险防范现状分析

第一节信贷过程风险管理

一、贷款准入

二、贷款调查

三、在信用评定及授信

第二节濮阳农行小微贷款风控管理

一、小企业业务的抵押担保替代

二、关系型借贷

三、分期还款

第四章濮阳农行小微企业信贷风险防范对策

第一节濮阳农行小微企业信贷贷前风险防范

一、小微企业贷前调查

二、小微企业信用评级

第二节濮阳农行小微企业信贷贷中审查审批

一、贷中审查

二、小微企业授信额度管理

第三节濮阳农行小微企业信贷贷后管理

一、贷后检查

二、信息管理

第五章研究结论及展望

第一节研究结论

第二节研究展望

参考文献

简历

致谢