农户特征及其对农户正规信贷行为的影响——基于河南农户的调查实证

摘要

金融抑制问题严重阻碍我国农村经济的发展，解决之道在于用抵押品或抵押品替代缓解农户和金融机构之间的信息不对称。在我国农户缺少抵押品的现实背景下，本文拟筛选农户特征，对农户正规借贷需求和正规借贷获得的影响因素进行分析，发现影响农户正规借贷的特征因素，为现阶段正规金融机构的产品和服务创新提供决策基础。同时，从农户自身角度为农户正规借贷的获得提供努力的方向。河南省的农村人口占比高达约64％，因而以人口第一大省为样本研究农村金融抑制与农户信贷行为情况对中原经济区建设有着特殊的理论与现实意义。
　　国内外学者对农村金融市场和农户借贷行为的研究为进一步深入分析我国的农户借贷行为奠定了重要的理论基础。但是，已有的研究大多是从农村金融供给体制方面对农户信贷抑制产生的原因进行分析，缺乏从农村金融需求的主体——农户借贷行为角度分析，且研究对象的农户大多只是针对个体，而不是作为一个经济单元的家庭。对农户的借贷需求以及满足程度影响因素的实证分析中，多数对整个农村信贷市场进行实证研究，对正规信贷的区分研究不足。而且，对农户借贷行为影响因素的实证分析中，缺乏从农户特征角度出发的专项调研。所以，本文以资金需求方的农户家庭为研究单元，从农户特征角度出发，对金融抑制程度相对恶劣的正规借贷市场中的农户贷款获得性的影响因素进行实证分析，发现影响农户正规借贷的特征因素，为相关的研究做出一定的贡献。
　　本文所使用的数据均来自国家自然科学基金《抵押品替代视角下我国农村金融抑制问题研究》课题组的1500余份专项问卷调查，调查的内容涵盖农户基本情况、借贷情况、储蓄情况、资金借出情况、农户特征（收入结构、农地租赁权抵押、社会资本和小组联保）、借贷特点（金额、期限、借还款季节）和借贷成本（担保、利率、人情、其他交易成本）等。在得到问卷调查的第一手资料后，本文分别对农户借贷金额、渠道、用途、类型以及潜在需求进行总体状况的统计分析，并根据研究的重点，将农户正规借贷行为单独列出，进行分析。然后针对农户的不同特征，分类列述相对应的农户借贷行为，以研究农户的不同特征与其借贷行为的关系。在此基础之上，本文分别用相关性分析与二项分布的Logistic模型，对农户正规贷款获得性的影响因素进行实证分析,揭示影响农户正规贷款获得性的相关因素，并据此提出新的政策思路及相关建议，以增加农户贷款可得性，活跃农村信贷市场，缓解农村金融抑制。

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第一章 绪论

一 研究背景和意义

二 国内外文献综述

三 研究思路和方法

四 本文的创新点

第二章 农户借贷行为的理论分析

一 理论基础

二 理论分析与研究假设

第三章 河南农户借贷行为的调查统计分析

一 数据来源及调查说明1

二 样本农户基本特征描述

三 样本农户经济特征描述

四 样本农户金融知识水平描述

五 样本农户的金融借贷行为

六 本章小结

第四章 农户正规借贷行为影响因素实证分析

一 变量选取与模型设定

二 相关性分析

三 Logistic回归分析

四 本章小结

第五章 研究结论与政策建议

一 主要研究结论

二 政策建议

第六章 研究不足与展望

参考文献

致谢

攻读硕士学位期间科研情况