促进我国中小企业商业性信用担保发展研究

摘要

中小企业已成为促进我国经济发展不可或缺的一部分，对国民经济的健康发展和人民福利水平的稳步提升有着非常重要意义。同时，世界各国的经济发展经验也表明，中小企业在吸收就业、技术创新、促进区域经济协调发展及维持市场竞争活力等方面都显示出了十分重要的作用。自1978年改革开放以来，我国中小企业在经过近四十年的发展后已经有了一定规模，可以说中国的经济发展离不开中小企业的支持，但是，中小企业由于受到诸如资信等级较低、固定资产不足等条件的限制，往往很难从银行获得贷款。1992年信用担保在我国诞生,1993年，我国成立了第一家专业信用担保公司——中国经济技术投资担保公司，这是由国务院批准成立的首家政策担保机构，从1999年开始政府对政策性信用担保的扶持力度不断加大。前期在政策性信用担保的扶持下，中小企业的融资难问题在很大程度上得到了缓解。然而，近几年中小企业发展困境又开始逐渐凸显，经过分析发现融资困难仍然是阻碍其发展的主要原因。
　　首先，笔者根据国内外相关文献对商业性信用担保的主要特征作了梳理，并从这些特征出发，以信息不对称理论和交易成本理论为基础，通过构建相关数理模型和经济学模型，运用对比法，经过分析整理得出：（1）信用担保能够有效的帮助中小企业摆脱融资困境，并降低了中小企业的融资交易成本；（2）虽然政策性信用担保、商业性信用担保和互助性信用担保都有助于缓解中小企业融资难问题、降低中小企业的融资交易成本，但效果却不相同，通过对比分析得出三种信用担保模式的作用大小依次为：商业性信用担保、政策性信用担保、互助性信用担保。因此，笔者认为应当促进商业性信用担保的发展，并把商业性信用担保放在中小企业信用担保体系的主体地位，从而更好的为中小企业提供信用担保服务。其次，先对我国商业性信用担保的发展现状进行了一个简单回顾总结，并从商业担保机构内外两部分对商业性担保存在的问题进行了分析，在通过对商业性信用担保的发展历史机遇的分析后，认为政策性信用担保在实际运作过程中存在很大缺陷，如机会主义盛行、逆向选择问题严重、受行政干预较大等，已经很难满足当前社会发展的需要，这就给商业性信用担保提供了发展空间。另外，商业性信用担保具有的内生发展机制，对政府财政依赖程度较小，并且能够依靠市场的力量实现自我可持续发展等特性，更能满足市场的需求。
　　再次，笔者以瀚华担保公司为例说明商业性信用担保在实际运营中的经营特色，同时验证了商业性信用担保确实能够有效的缓解信息不对称和降低中小企业的融资交易成本。最后，针对商业性信用担保在发展过程中可能存在的问题，从明确商业性信用担保的服务范围、完善商业性信用担保模式、建立健全的征信体系、完善相关的法律法规、加强政府监管和行业协会监督五个方面提出了具体的完善建议。总之，笔者认为加快促进商业性信用担保的发展利大于弊，一方面，有助于我国中小企业信用担保行业的不断发展；另一方面，能够更好的为中小企业服务，缓解中小企业的融资难问题。
　　本文的创新点是把理论与实际案例相结合起来对我国中小企业商业性信用担保做了一个比较系统全面的分析，通过构建相关数理模型及经济学模型，运用对比法对政策性信用担保、商业性信用担保和互助性信用担保的作用进行了详细的对比，在研究结果之上认为应当促进商业性信用担保的发展，并把商业性信用担保放在我国中小企业信用担保体系的主体地位。

目录

声明

第一章 绪 论

一、研究背景

二、研究意义

三、国内外研究文献综述

四、研究内容和方法

五、本文的创新点与不足点

第二章 促进我国商业性信用担保发展的理论分析

一、商业性信用担保的主要特征

二、商业性信用担保优于其他信用担保模式的理论依据

第三章 我国商业性信用担保发展现状及历史机遇

一、我国商业性信用担保行业发展现状

二、我国商业性信用担保存在的主要问题

三、我国商业性信用担保发展的历史机遇

第四章 我国商业性信用担保的案例分析——以瀚华担保公司为例

一、瀚华担保公司的基本情况

二、瀚华担保公司的经营特色

三、瀚华担保公司商业担保模式的评价

第五章 促进我国商业性信用担保发展的相关建议

一、明确商业性信用担保的服务范围

二、完善商业性信用担保模式

三、建立健全的征信体系

四、加快完善相关法律法规

五、加强政府监管和行业协会监督

结论与展望

一、论文观点

二、未来展望

参考文献

致谢