城乡居民住宅地震巨灾保险制度研究

摘要

2015年以来，我国城乡居民住宅地震巨灾保险制度探索工作正在有条不紊地开展，已进入边试边行阶段。随着2016年5月16日《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》的发布和2017年5月16日财政部《城乡居民住宅地震巨灾保险专项准备金管理办法》的相继出台，《地震巨灾保险条例》也预计将在2018年年内发布，我国城乡居民地震巨灾保险制度的构建将全面铺开。
　　国内云南、陕西、四川等地的试点经验和实践表明，由于政策性农房保险在建立对地震巨灾风险的保障机制方面与我国城乡居民住宅地震巨灾保险的制度建设工作存在许多共性与交叉，制度的构建必须适应我国住宅供给的实际与变化，需要纳入到一个体系来分析和讨论。本文聚焦这些新特征，力图从理论探讨和实际操作层面，进行系统的综合研究。中国城乡居民住宅地震巨灾保险的制度设计与建设，既面临其本身所固有的偿付能力被“击穿”、附着抵押物灭失后系统性大规模信贷违约两大风险，又需要解决农村居民住宅地震巨灾保险精准对接农房保险地震风险保障机制、城市居民住宅地震巨灾保险覆盖范围适应住宅供给市场结构变化两项新问题，所以，在研究中逐一尽可能具体、全面、深入地分析其各种因素，使制度构建的对策建议条理化、系统化，并具有一定的可操作性，对指导制度的构建具有重要的现实意义。
　　本文第一部分介绍了研究的背景、目的与意义、内容、方法、理论基础、技术指标，阐述了国内外相关研究成果进展，通过归纳和总结出本文的创新与不足，深化对本文研究选题的认识与理解;第二部分分析了农房保险地震风险保障机制与城乡居民住宅地震巨灾保险制度的发展现状，推断出制度构建必须遵循的规律与趋势;第三部分剖析制度建立过程中需要面对的风险与问题，并对其原因进行分析;第四部分从国外与我国台湾省的地震保险制度实践的比较分析中汲取经验，并获得对我国制度构建的启示;第五部分针对我国城乡居民住宅地震巨灾保险制度建立过程中面临的风险与问题，提出了有针对性的对策与建议。

目录

声明

摘要

1．1 研究背景、目的及意义

1．1．1 研究背景

1．1．2 研究目的及意义

1．2 国内外研究动态及综述

1．2．1 国外研究动态

1．2．2 国内研究综述

1．3 研究内容、方法、理论基础、技术指标

1．3．1 研究内容

1．3．2 研究方法

1．3．3 研究的理论基础

1．3．4 研究的技术指标

1．4 创新与不足

1．4．1 创新之处

1．4．2 不足之处

第二章 城乡居民住宅地震巨灾保险制度发展状况分析

2．1 政策性农房保险的地震巨灾风险保障机制分析

2．1．1 综合性农房保险的地震风险责任扩责

2．1．2 云南省大理州农房地震震级触发型指数保险试点

2．1．3 政策性农房保险的模式类型

2．2 城乡居民住宅地震巨灾保险发展现状

2．2．1 政策支持与制度建设逐渐落实

2．2．2 四川省的试点工作

2．2．3 河北省张家口、唐山市的试点工作

2．3 城乡居民住宅地震巨灾保险制度体系的发展趋势分析

2．3．1 农房保险地震巨灾风险保障机制与城乡居民住宅地震巨灾保险比较

2．3．2 农房保险、城乡居民住宅地震巨灾保险“双轨制”并存形式分析

第三章 城乡居民住宅地震巨灾保险制度之风险与问题分析

3．1 偿付能力“击穿”风险分析

3．1．1 前端地震巨灾风险的极大规模集聚

3．1．2 后端灾害偿付能力不足的局限

3．2 房贷违约系统性信用风险分析

3．2．1 四川省“5．12”汶川特大地震爆发后的按揭房贷大规模违约困境

3．2．2 投保人、银行、政府的房贷违约信用风险三方博弈分析

3．3 城乡居民住宅地震巨灾保险制度构建问题分析

3．3．1 农房保险地震巨灾风险保障机制与农村住宅地震巨灾保险对接问题

3．3．2 城市住宅地震巨灾保险制度的覆盖范围问题

第四章 国外及我国台湾省地震保险制度的经验启示

4．1 国外及我国台湾省地震保险制度的发展经验

4．1．1 SWISS RE下的瑞士强制性地震保险制度

4．1．2 EQC下的新西兰家财险强制地震保险制度

4．1．3 JER下的日本政策性住宅地震保险制度

4．1．4 FONDEN下的墨西哥地震保险运行制度

4．1．5 CEA下的美国加州强制供给地震保险制度

4．1．6 TCIP下的土耳其国际组织合作式地震保险制度

4．1．7 TREIF下的我国台湾省强制供给、半强制投保地震保险制度

4．2 国外及我国台湾省地震保险发展经验对我国的启示

4．2．1 具有适当的法定强制性

4．2．2 实行损失横纵分层赔付

4．2．3 巨灾风险费率厘定实行差异化

第五章 政策建议

5．1 实行损失横向细化赔付方式

5．1．1 建立多层次的共保体结构

5．1．2 设置更高的免赔额

5．1．3 实施超额赔款再保险分保

5．2 增加纵向损失赔付分层层次

5．2．1 从住房维修基金提取部分资金设立地震巨灾基金

5．2．2 设置或发行地震巨灾彩票，提高其偿付能力

5．2．3 以政府信用背书，由政策性银行“授信”

5．2．4 提供政府紧急融资担保

5．3 进一步优化比例赔付回调机制

5．4 保费计算加入按揭房贷因子，实行差异化费率厘定

5．4．1 城乡居民住宅地震巨灾保险的保费计算构成指标

5．4．2 费率厘定的精算模型

5．4．3 差异化保费厘定的按揭房贷因子

5．5 强制附加住房购置按揭贷款还贷履约信用风险保险保障

5．5．1 住宅购置费用构成分解

5．5．2 强制投保住房按揭还贷履约保证保险

5．5．3 推出包含地震巨灾风险的个人贷款抵押房屋综合保证保险产品

5．6 农村居民住宅地震巨灾保险制度构建

5．6．1 城乡居民住宅地震巨灾保险精准对接农房保险地震巨灾风险保障机制

5．6．2 重点农村扶贫地区、地震巨灾高风险地区由政府统保

5．7 城市居民住宅地震巨灾保险制度构建

5．7．1 农房保险地震巨灾风险保障机制扩面到城市

5．7．2 由财政全额出资统保公共共有保障住房、公寓、租赁住房

5．7．3 地震巨灾高风险城市由财政全额出资，进行重点区域统保

5．7．4 个人按揭抵押贷款购置的商品房实行强制投保

参考文献

致谢

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