我国商业银行信用卡业务风险管理研究

摘要

自从2003年进入信用卡元年以来,我国的信用卡市场一直保持高速增长的态势。由于信用卡是银行业务中利润最大的业务,使得信用卡业务成为商业银行的战略转型过程中竞争的热点。信用卡发展的一般规律表明,没有良好的风险防范机制和盈利模式,信用卡业务难以获得可持续发展,并有可能对金融运行体系造成破坏性影响。目前,国内商业银行信用卡风险仍在可控范围之内,但不断攀升的幅度还是需要商业银行加以重视。在信用卡业发展过程中,不少国家或地区曾经历了不同程度的风险体验。信用卡本身的风险特质以及过度营销导致的发卡量迅猛增长,使得信用卡业务的风险逐渐显现出来,因此,商业银行如何在保障信用卡业务发展的同时有效应对信用卡业务的风险成为现阶段需要关注的焦点问题。
　　 本文首先分析了信用卡风险的含义以及种类,信用卡风险管理的含义以及常用的手段。紧接着根据信用卡业务的生命周期来划分信用卡风险管理的环节,阐述信用卡风险管理的要素。接着详细介绍了其他国家和地区信用卡风险管理的先进经验和韩国、台湾地区的信用卡危机产生的背景、因为以及对我国商业银行完善信用卡风险管理的启示。随后,详细分析了我国商业银行信用卡业务的风险管理现状,分别从我国信用卡行业风险管理的外部环境以及商业银行的内部管理两个方面深入分析了国内商业银行信用卡业务风险管理中亟待解决的问题,主要从相关法律体系缺失、个人征信系统不完善两个方面来说明。最后,在借鉴先进信用卡风险管理经验的基础上,就完善商业银行信用卡风险管理提出了一些切实可行的建议。