我国商业车险条款费率改革对财产保险公司的影响——基于各财产保险公司河北省分公司的分析

摘要

从2015年6月开1日首批试点开始商业车险条款费率改革,到2016年7月1日第三批试点运行,商业车险条款费率改革已经在全国全面推开.不到两年的时间,车险市场和车险市场主体都受到不同程度的影响.为分析本次改革的成效及对财产保险公司的影响,以各财产保险公司河北省分公司为样本,对河北省各财产保险分公司改革前后商业车险经营数据进行了对比分析.车险改革后,财产保险公司保费收入平稳增长,但增幅下降;市场集中度较高,年内趋于下降;中介业务渠道占绝对优势,各渠道保费收入发生显著;赔款支出持续增长,简单赔付率趋于下降;承保公司总体盈利,但改革前后盈利水平不同.通过商业车险条款费率改革,使财产保险公司保费收入增加,能够满足多层次、多样化的保险需求;赋予了财产保险公司更大的自主权,激发了财产保险公司产品创新能力;规范了财产保险公司经营方式,推动了保险行业转型升级.但是,商业车险条款费率改革也使保险公司面临巨大挑战.市场竞争更为激烈,财产保险公司经营压力进一步增大,大型财产保险公司比中小财产保险公司具有较大的市场优势,中小财产保险公司综合成本率居高不下,大多处于亏损局面;受改革政策的影响,电销渠道保费收入大幅缩水,电销渠道优势减弱;部分财产险公司为抢占市场份额抬高中介手续费,使代理渠道成本升高;车险费率市场化需要大量的客户承保数据为支撑,而车险数据信息的现实则不能满足保险公司需求.为实现商业车险改革的主要目标,促进保险市场可持续健康发展,财产保险公司应采取以下措施应对挑战:加快产品创新,提供差异化服务;全面提升服务水平,满足客户需求;科学分析销售渠道,加强销售渠道管理;合理利用车险信息平台,实现信息共享;积极推动车联网发展和应用.