用于在移动设备之间进行支付和非支付虚拟卡传送的系统、方法和计算机可读介质

摘要

本文所述主题包括用于在具有近场通信(NFC)功能的移动设备之间进行虚拟卡传送的方法、系统和计算机可读介质。根据一个方案，公开了一种用于在具有NFC功能的移动设备之间经由空中传送(OTA)进行虚拟卡传送的方法。该方法包括：在OTA供应服务器处从发送移动设备接收旨在发往接收移动设备的虚拟卡。经由空中传送向接收移动设备供应该虚拟卡，其中，所述虚拟卡可由所述接收移动设备在销售点终端处立即呈现。

说明书

本申请是申请日为2009年10月06日、申请号为200980148141.5、名称为“用于在移动设备之间进行支付和非支付虚拟卡传送的系统、方法和计算机可读介质”的申请的分案申请。

优先权声明

本申请要求于2008年10月6日提交的美国临时专利申请No.61/103,083的权益，并在此将其全部公开内容通过参考并入本文。

技术领域

本文所述主题涉及虚拟卡传送。更具体而言，本文所述主题涉及在移动设备之间进行支付和非支付虚拟卡传送。

背景技术

目前，还没有为在具有NFC功能的移动设备之间进行虚拟卡传送定义方法或过程，所述虚拟卡包括货币和非货币值，例如借记、信贷、奖励或忠诚点、优惠、商业或个人信息。反而，存在用于在个体之间转帐的各种方法，包括在各种银行或每个个体相关的信贷账户之间传送货币数额。

因此，需要用于在具有NFC功能的移动设备之间进行虚拟卡传送的系统、方法和计算机产品。

发明内容

本文所述主题包括用于在具有NFC功能的移动设备之间进行虚拟卡传送的方法、系统和计算机可读介质。根据本发明的一个方案，公开了一种用于在具有NFC功能的移动设备之间经由空中传送(over-the-air)(OTA)进行虚拟卡传送的方法。该方法包括在OTA供应服务器处接收来自发送移动设备的旨在发往接收移动设备的虚拟卡。在该接收移动设备中供应该虚拟卡，在该接收移动设备中，该虚拟卡可由接收移动设备在销售点终端处立即使用。

根据另一个方案，该主题包括一种用于在具有近场通信(NFC)功能的移动设备之间提供虚拟卡传送的空中传送(OTA)服务器。该OTA供应服务器包括接收模块，用于从发送移动设备接收旨在发往接收移动设备的虚拟卡。账户模块在该接收移动设备上供应该虚拟卡，其中该虚拟卡可由该接收移动设备在销售点终端处立即使用。

根据另一个方案，该主题包括承兑(acceptance)和发放(issuance)服务器。该承兑和发放服务器设备包括被可通信地耦合到非接触式支付接口的第一模块，其中，该非接触式支付接口被配置成经由空中传送与具有近场通信(NFC)功能的移动设备进行通信，以从该移动设备上的安全部件中检索与拟定的虚拟卡交易相关联的虚拟卡信息。第二模块被可通信地耦合到金融机构，用于向金融机构传送该虚拟卡信息。该第二模块基于该虚拟卡信息验证并授权该拟定的交易，并使用该虚拟卡来完成该交易。在一些实施例中，第二模块可以被配置成生成第二虚拟卡，该第二虚拟卡将被传送到第二个、第三个接收者等等。

本文所使用的术语“移动设备”、“具有NFC功能的移动设备”、“智能电话”和“移动手机”指的是能具备内嵌或附加性能、安全部件(例如，受密码保护的智能芯片)、射频通信接口(例如，非接触式或NFC)和天线的任何移动设备。移动设备可以包括具有内嵌的NFC支持电路/软件的移动电话，其使用户能够与非接触式和/或无线设备读取器进行无线通信。类似地，具有NFC功能的设备可以包括基于外部存储器或基于处理器的电路/软件，其使用户能够与非接触式和/或无线设备读取器进行无线通信。安全部件可以嵌入移动设备内，位于SIM/USIM模块、附加设备(例如，微型SD卡、SIM卡或处理器卡)，或是其它任何插入设备中。插入设备可以具有天线或是使用内建手机天线。

本文所使用的术语“钱包应用(wallet application)”指的是包括计算机可执行指令的软件应用，该计算机可执行指令存储在计算机可读介质中，例如随机存取存储器(RAM)、闪存或外部存储器，该计算机可执行指令可以由移动设备中的处理器运行，其中，钱包应用存储与一个或多个虚拟卡相关联的信息。钱包应用运行在具有NFC功能的移动电话上，实现了多个与支付相关的及与非支付相关的应用，这些应用管理安全数据并允许实现安全的非接触式支付。钱包应用提供接口，以便向移动设备供应数据，并向配有非接触式/无线读取器的POS终端直接发送与支付及非支付相关的卡或优惠信息。钱包应用可以管理移动设备上存储的多个虚拟卡。钱包应用还可以被配置成利用其OTA供应接口以及其对移动设备的安全部件的管理，来确保对虚拟卡数据和与支付及非支付相关的应用进行端到端保护。安全部件可以包括任何硬件类型或是软硬件组合，其通过加密或类似的方式对移动设备内指定的数据进行保护。

本文所使用的术语“承兑和发放服务器”指的是包括计算机可执行指令的软件应用，该计算机可执行指令存储在计算机可读介质中，例如随机存取存储器(RAM)或闪存，该计算机可执行指令可以由销售点设备和/或通用计算机系统中的处理器来运行，其中，该承兑和发放服务器是用以非直接地支持前端服务的后端系统。前端服务是用户直接与之交互的服务(例如，应用，设备等)，因此前端服务经常位于离所要求的资源更近的地方和/或具有与所要求的资源进行通信的能力(例如，经由NFC与消费者的移动设备进行通信)，而后端应用可以直接与前端交互，或者，也许更典型的是，后端应用是从中间程序调用的程序，该中间程序介于前端活动与后端活动之间以支持前端。承兑和发放服务器用于经由空中传送发送非接触式接口命令，使用该命令从手机中读取账户信息，通过这样来进行卡账户授权、支付和非支付卡授权、ACH处理、账户验证、交易数额处理和忠诚、优惠或提示处理。

本文所使用的术语“OTA基础设施(infrastructure)软件”指的是包括计算机可执行指令的软件，该计算机可执行指令存储在计算机可读介质中，例如随机存取存储器(RAM)或闪存，该计算机可执行指令可以由OTA供应服务器或类似的计算平台中的处理器来运行，其中，该OTA基础设施软件能经由空中传送向钱包应用供应虚拟卡。

本文所使用的术语“卡”指的是物理卡，通常是磁条卡，其可以在相关的支付或非支付卡账户上支付。由于创建或发放卡的人必须传送与该卡相关联的信息，所以此信息立即可由该卡的接受方/拥有者/用户根据各种条款而获得(见以下的封闭式和开放式卡)

本文所使用的术语“虚拟卡账户”指的是与虚拟卡相关联的账户。

本文所使用的术语“虚拟卡”指的是卡的电子的、非物理的表现形式。虚拟卡可以包含或不包含电子值。虚拟卡可以代表信用卡、借记卡、预付卡、礼品卡、忠诚卡、奖励卡、优惠或升级、商业卡、健康卡、会员卡以及支付和非支付卡的其它类似的表现形式。

本文所使用的术语“ACH”指的是自动结算所有限公司(Automated ClearingHouse Inc.)，一种为企业提供电子商务解决方案的全程服务支付处理公司。ACH网络是由全国ACH协会(NACHA)管理的面向全国批量的电子资金转帐系统，为参与存款金融机构提供银行间电子支付结算。美联储和电子支付网络充当ACH运营者，金融机构通过集中结算设施发送或接收ACH款目。示范性的ACH支付类型包括：直接的工资存款、社会保险及其它政府福利，退税、直接支付消费帐单(例如，抵押贷款、贷款、水电费帐单和保险费)、商业对商业支付、电子支票、电子商务支付以及联邦、州和地方纳税支付。

本文所使用的术语“值”指的是资产、企业实体、商品、服务、责任或义务的价值。值可以用货币术语(例如，美金)或非货币术语来表示。例如，值可以包括数额、(忠诚)点、奖励、优惠、个人信息或促销(promotion)值。

本文所使用的术语“可呈现(presentable)”可以指能够被给予、被显示或被提供的特性。例如，移动设备可呈现给POS终端，以便经由NFC进行通信来从移动设备检索信息。术语“可呈现”旨在具有范围更广的含义，而不仅仅是与进行支付交易的目的相关联，因为所呈现的信息可以包括与虚拟卡相关联的任何形式的值。如上所述，这可以包括非货币信息，例如优惠、忠诚点和个人信息。

本文所述关于移动设备之间的虚拟卡的主题可以通过其上存储了计算机可执行指令的计算机可读介质来实现，该计算机可执行指令在由计算机的处理器运行时控制该计算机执行上述方法的步骤(见以上内容)。适用于实现本文所述主题的示范性计算机可读介质包括磁盘存储器设备、可编程逻辑设备和专用集成电路。在一种实施方案中，计算机可读介质可以包括可由处理器访问的存储器。存储器可以包括可由处理器运行以实现本文所述在移动设备之间进行虚拟卡传送的所有方法的指令。另外，实现本文所述主题的计算机可读介质可以分布在多个物理设备和/或计算平台上。

附图说明

以下将参照附图来解释本文所述主题的优选实施例：

图1是表示根据本文所述主题的实施例描述的在使用虚拟卡的移动设备之间执行虚拟卡传送的示范性步骤的流程图；

图2是表示根据本文所述主题的实施例描述的用于在发送者和接收者之间传送虚拟卡的示范性系统的示意图；

图3是表示根据本文所述主题的实施例描述的在发送者和接收者之间传送虚拟卡的示范性步骤的流程图；

图4是表示根据本文所述主题的实施例描述的用于根据发送者的现有账户对虚拟卡进行授权的示范性系统的示意图；

图5是表示根据本文所述主题的实施例描述的根据发送者的现有账户对虚拟卡进行认证的示范性步骤的流程图；

图6是根据本文所述主题的实施例描述的移动设备的示范性组件的功能方框图，适用于在移动设备之间执行虚拟卡传送；以及

图7是表示根据本文所述主题的实施例描述的具有NFC功能的移动设备的示范性内部组件的功能方框图，适用于在移动设备之间执行虚拟卡传送。

具体实施方式

根据本文所述主题，提供了用于在具有NFC功能的移动设备之间传送虚拟卡的系统、方法和计算机可读介质。

图1是表示根据本文所述主题的实施例描述的在移动设备之间执行虚拟卡传送的示范性步骤的流程图。参照图1，在步骤100中，从发送移动设备接收用于接收移动设备的虚拟卡。在步骤102中，为该接收移动设备供应新的或现有的虚拟卡，其中，该虚拟卡可由该接收移动设备在销售点终端处立即使用。

图2是表示根据本文所述主题的实施例描述的用于在发送者和接收者之间传送虚拟卡的示范性系统的示意图。参照图2，该系统可以包括第一移动设备200(以下称为“发送者”)、空中传送(OTA)供应服务器202和第二移动设备204(以下称为“接收者”)。移动设备200和204可以包括具有近场通信(NFC)功能或不具有NFC功能的移动设备。

如上所述，具有NFC功能的移动设备可以包括具有内嵌的NFC支持电路/软件的手机，其使用户能够与无线设备读取器进行无线通信。类似地，具有NFC功能的设备可以包括基于外部存储器或基于处理器的电路/软件，其使用户能够与非接触式/无线设备读取器进行无线通信。类似的，具有NFC功能的移动设备可以包括全球用户身份识别(universalsubscriber identification)模块(USIM)/USIM集成电路卡(UICC)NFC支持电路/软件来与非接触式/无线设备读取器进行无线通信。例如，POS终端可以包括非接触式/无线设备读取器，该非接触式/无线设备读取器能够经由短程电磁场与具有NFC功能的移动设备、非接触式/无线智能卡或其它非接触式支付设备进行通信。在能够支持虚拟/软卡的设备和用于支付/优惠交易的无线设备读取器之间可以使用的一类通信信道是近场通信(NFC)。近场通信通常出现在移动设备和无线设备读取器之间正使用的通信频率的大约一个波长的距离内。在能够支持软卡的设备和无线设备读取器之间的通信中可以使用的非接触式通信协议示例是ISO 14443接口。

不具有NFC功能的移动设备可以包括蜂窝电话或其它移动设备，其不包括内嵌的NFC、基于外部存储器的NFC或USIM/UICC NFC支持电路/软件或与POS终端进行无线通信的其它任何方式。

另外，移动设备能经由OTA供应过程与远程实体进行数据通信。例如，具有无线通信能力的设备可以通过TCP/IP或UDP、SMS PP、CAT_TP空中传送接口执行HTTP，用于与远程实体进行通信。具有无线通信能力的设备所使用的空中传送接口协议可以随设备而改变。可以使用的空中接口协议示例包括GSM、GPRS、CDMA、EDGE、3G、蓝牙、WIFI、WIMAX、LAN、以太网等。

返回到图2，发送者200可以向OTA供应服务器202发送对传送虚拟卡的请求。例如，请求206可以请求向接收者204传送具有特定值(例如，20美金)的虚拟卡。响应于接收到请求206，OTA供应服务器202可以为接收者204供应新的虚拟卡。例如，OTA供应服务器202可以经由消息208供应20美金的虚拟卡。在接收到虚拟卡208之后，接收者204可以立即使用该虚拟卡，或者在对应的开放式或封闭式商户POS终端消费，或者向与接收者204相关联的现有账户传送该虚拟卡。

图3是表示根据本文所述主题的实施例描述的在发送者和接收者之间传送虚拟卡的示范性步骤的流程图。参照图3，在步骤300处，发送者启动他或她的移动设备上的钱包应用。例如，发送者可以利用移动设备上的接口(例如，键盘或触摸屏)在对可用程序的选择当中选出钱包应用，并与钱包应用进行交互，以便提供以下所述的各种信息。

在步骤302中，发送者可以选择用于为值传送提供资金的现有账户(即，来源)。例如，发送者200可以键入或选择路线(trace)I和/或路线II数据、路径号码、银行帐号或与发送者200希望使用的账户相关联的ACH标识符。

在步骤304中，发送者可以提供关于他或她自己的识别信息。例如，发送者200可以提供他或她的姓名、地址、电话号码、电邮地址和/或口令，以便唯一地识别他或她自己作为虚拟卡的发送者。

在步骤306中，发送者可以提供关于所要求的虚拟卡特性的信息。例如，发送者200可以键入要传送的数额(例如，20美金)以及该虚拟卡是封闭式的还是开放式的。这可以包括指定该虚拟卡只能用在Target^TM商店(即，封闭式)或可以在任何接受Visa^TM的地方使用(即，开放式)。

在步骤308中，发送者可以提供关于期望的资金接受方(即，接收者)的识别信息。例如，发送者200可以提供姓名、地址、电话号码、电邮地址或是可以用来唯一地识别接收者204作为该期望的虚拟卡接受方的其他信息(例如，询问问题)。

在步骤310中，发送者可以确认虚拟卡授权。例如，可选地可以向发送者200呈现交易费用或关于该交易的其它最终细节，并且发送者200可以接受这些最终条件并发起值传送。

在步骤312中，OTA软件应用可以根据所请求的信息创建新的虚拟卡账户，该所请求的信息利用步骤304中由发送者提供的识别信息来指定接收者作为期望的接受方。例如，虚拟卡账户可以是封闭式或开放式虚拟卡账户。开放式虚拟卡账户是在多个供应商处可接受的虚拟卡账户，这些供应商与虚拟卡账户发放方有商户协议。一般来说，开放式卡烙上了发卡方的身份，其中，发卡方是大型跨国银行或信贷机构。开放式卡的示例包括由VISA^TM、MasterCard^TM、AMEX^TM或Discover^TM发放/烙上VISA^TM、MasterCard^TM、AMEX^TM或Discover^TM品牌的预付卡或礼品卡，并且在任何具有与这些公司中的一个或多个的商业账户的地方，开放式卡都是可接受的。封闭式虚拟卡账户是只有在发卡方的商店或零售地点被接受的虚拟卡账户。封闭式虚拟卡的示例包括由Belk’s^TM百货商店、BestBuy^TM或HomeDepot^TM发放的预付/礼品卡，它们仅可以分别在这些地点中各自的地点兑换。

例如，忠诚卡账户可以是封闭式忠诚卡账户，例如：Safeway^TM忠诚账户、Macy’s^TM忠诚账户或United>TM账户。忠诚奖励数据可以包括通过消费者与相关商户进行购买而累积的忠诚点。忠诚点可以用来兑换各种奖励，或者可以根据其账户内忠诚点的一个门限数来向消费者提供各种奖励，所述奖励例如为折扣、公告、预售等。例如，根据本文所述主题所描述的，对特定零售商或商户和/或特定产品的优惠或促销可以是能够在移动设备之间电子传送的值项。因而，发送者200可以对BestBuy^TM的任何在售电视都享有20美金的优惠，该优惠可以被传送到接收者204，以便接收者204可以立即兑换在BestBuy^TM购买电视的折扣20美金的优惠。

例如，OTA供应服务器202可以向接收者204发送控制/二进制SMS(cSMS)或承载无关协议(BIP)信道发起或SMS点对点(PP)消息。例如，可以使请求消息具体化为用以请求OTA供应服务器202向所提供的接受方移动设备号发放虚拟卡的消息。在接收到接受方数据之后，OTA供应服务器202可以被配置成判断接受方移动设备是否具有NFC功能。在一个实施例中，OTA供应服务器202可以访问数据库，以获取关于移动设备类型的信息(例如，具有NFC功能或不具有NFC功能)，该移动设备类型与所提供的接受方号码相关联。

在接收到移动设备类型信息(以及虚拟卡信息)之后，OTA供应服务器202可以向接收者204传递虚拟卡。可用以发送虚拟卡的方式取决于接受方是否为具有NFC功能的电话或是不具有NFC功能的电话。在前者情况下，OTA供应服务器202可以被配置成传递虚拟卡。在一个实施例中，可以用无线通信实现通过空中接口供应虚拟卡，例如，使用HTTP和TCP协议、使用BIP协议的SMS和CAT_TP。可以为该供应连接创建TCP套接字。该连接的物理层可以使用CDMA、蓝牙、GPRS、GSM、Wi-Fi、Wi-Max、以太网或LAN空中接口协议。可以经由互联网或经由公司网络或其它内部网或使用TCP/IP、SMS PP、CAT_TP、UDP来实现供应。可以通过在移动设备上提供供应应用而自动实现供应，该移动设备响应于被启动而建立与供应配置服务器(例如，OTA供应服务器202)的连接，或者，该供应配置服务器可以使用控制/二进制SMS启动该供应，而无需使用移动设备上的供应应用。

可替换地，如果接收者是不具有NFC功能的电话，则OTA供应服务器202可以通过SMS消息作为认证码或URL来传递虚拟卡。

在接收移动设备具有NFC功能的示范性实施例中，OTA供应服务器202可以使用SMSPP或SMSM PP向具有NFC功能的移动设备204发送控制SMS消息或发起BIP信道。作为响应，具有NFC功能的移动设备204可以读取SMS控制内容，这可以触发MIDLET应用(例如，钱包客户端应用)，其发起下载过程来接收来自OTA供应服务器202的虚拟卡，或开启BIP信道来接收来自OTA供应服务器202的虚拟卡。随后，具有NFC功能的移动设备204(例如，经由钱包客户端)可以用确认消息来回复OTA供应服务器202。

随后在步骤314中，接收者可以接收对虚拟卡供应的指示，并访问移动设备上的钱包应用。可选地，接收者204还可以接收来自OTA基础设施软件的通知消息，该通知消息指示虚拟卡可用于供应。例如，这可以包括在他的移动设备上向接收者204呈现消息(例如，“生日快乐，约翰”)，该消息可以指示该转帐的原因。

在步骤316中，钱包应用可以请求接收者发起虚拟卡下载过程。例如，通过点击与可选消息相关或包含在可选消息内的链接，接收者204可以访问钱包应用以确认对虚拟卡的接收。照这样，倘若虚拟卡不请自来(例如，垃圾邮件)或是接收者204并非正确的期望接收者(例如，传递错误，比如说颠倒的电话号码数字或是发送者200所提供的电邮地址中的错字)，接收者204可以接受或拒绝虚拟卡传送。

在步骤318中，钱包应用可以发起与OTA基础设施软件的通信。例如，钱包应用可以请求与OTA供应服务器202的安全通信信道，该安全通信信道可以包括在钱包应用和OTA供应服务器202之间的通信握手过程，该通信握手过程可以以钱包应用向OTA供应服务器202发送确认消息来结束。响应于接收到该确认消息，OTA供应服务器202可以建立与具有NFC功能的移动设备204的安全连接，并提供识别数据。在一个实施例中，识别数据包括对于虚拟卡的接受方而言唯一的数据。在可替换的实施例中，本发明可以在建立安全连接之前进行，并且可以经由不安全的连接发送虚拟卡，并将虚拟卡存储在移动设备的通用存储器内。

在步骤318中，OTA基础设施软件可以对钱包应用启动虚拟卡供应过程。例如，OTA供应服务器可以向接收者的手机发送cSMS或发起到接收者的手机的BIP信道，以发起下载过程。一旦发起了钱包或建立了BIP信道，OTA供应服务器就创建安全信道来供应带有账户标识的虚拟值卡，其包含或不包含值、品牌图像、欢迎消息和其它数据。

在步骤320中，可以完成该供应过程，并且可以将虚拟卡成功地下载到接收者的移动设备内的安全部件。下载的虚拟卡将包含所请求的账户信息，该账户信息立即可由接收者使用。例如，在接收到20美金的封闭式Target^TM虚拟卡之后，接收者204可以通过将他或她的具有NFC功能的移动设备放在与POS终端相关联的非接触式/无线读取器附近来呈现该卡。非接触式/无线读取器可以从移动设备上的安全部件中读取信息，并从虚拟卡中扣除所需购买的数额。然后，在Target^TM处可以重新使用该虚拟卡，用于将来的使用。

在完成下载过程之后，钱包客户端可以显示该虚拟卡。在把虚拟卡存储到具有NFC功能的移动设备204中之后，接受方可以决定在适当的零售商店等等处使用该虚拟卡。举例来说，当决定在商店购买特定商品之后，接受方可以把商品带到收款台，并且收款员提示接受方提供支付方法。接受方于是可以使用移动设备204来选择将用于该支付交易的优惠虚拟/软卡。例如，接受方可以使移动设备204经由NFC通信与无线设备读取器接口。在一个实施例中，虚拟卡交易还可以与传统的支付交易耦合。例如，如果虚拟卡足以负担选定的商品，将不需要其它支付方式。否则，可以提示消费者为余额提供另外的支付方式。

如果是第二个实施例，可以通过一个或多个SMS消息向不具有NFC功能的电话提供虚拟卡。例如，移动设备204可以从OTA供应服务器202接收SMS消息，而不是接收SMS控制消息。接收的SMS消息可以包括虚拟卡代码。在一个实施例中，该虚拟卡代码可以与指定的数额相关联，可以向POS终端处的收款员提供该指定的数额。在可替换实施例中，SMS消息取而代之地可以包括URL，其链接到条码图像。

在接收到虚拟卡之后，移动设备204的用户可以决定在零售商店等处使用该虚拟卡。例如，在选定购买的商品之后，用户在收款台展示商品，收款员可以提示用户提供支付方法。用户于是可以向收款员提供虚拟卡代码。然后，收款员可以在POS终端中键入该虚拟卡代码。在一个实施例中，POS终端可以利用商品服务器验证该虚拟卡代码，以确保该虚拟卡仍然有效，或另外可替换地，虚拟卡值足以负担该交易。如果优惠代码有效，则商户服务器会返回确认消息。还要理解，接收者可以通过将接收的资金传送到与接收者相关联的现有账户来使用该资金，或者可以将钱在此传送到第三人作为第二虚拟卡。在后者情况下，接收者可以变成以第二值传送交易为目的的发送者，并且第三方可以变成接收者。

图4是表示根据本文所述主题的实施例描述的用于根据发送者的现有账户对值进行授权的示范性系统的示意图。参照图4，钱包应用400可以位于移动设备200上，并被配置成与非接触式接口402通信，该非接触式接口402与承兑和发放服务器404相关联。另外，正如以下将要更详细地描述的，承兑和发放服务器404可以包括后端服务器，该后端服务器可以与一个或多个金融机构406电通信。在所示的示范性消息交换中，钱包应用400可以发送请求408以对现有账户的值进行授权。响应于接收到请求408，承兑和发放服务器404可以返回APDU命令410，该APDU命令410用以从安全部件(未显示)安全地请求路线I和II(或类似的)数据。钱包应用400可以在消息412内提供路线I和II数据以及交易数额。最后，在认证/授权之后，承兑和发放服务器404可以返回交易批准或拒绝消息414。

不同于要求与一个或多个终端结合的非承兑和发放服务器系统，承兑和发放服务器404可以运行在通用计算平台上，例如个人计算机。为了处理交易，商户可以通过附带的信用卡读取器刷信用卡，或者通过附带的非接触式支付读取器接受接触式支付。

图5是表示对发送者的虚拟卡进行授权的示范性步骤的流程图。参照图5，在步骤500中，钱包应用可以连接到主控销售点终端(POS)，以便验证要传送的虚拟卡信息。

在步骤502中，承兑和发放服务器可以向钱包应用发送指令来检索虚拟卡信息。例如，承兑和发放服务器404可以向钱包应用400发送一个或多个应用协议数据单元(APDU)命令406，以请求路线I、路线II数据、虚拟卡账户信息代码。可替换地，承兑和发放服务器404可以向钱包应用400发送一个或多个APDU命令410，以请求路径号码、银行信息、账号或自动结算中心(ACH)标识符。

在步骤508中，承兑和发放服务器可以利用步骤502-506中所提供的信息/证书来请求验证虚拟卡和发送者的身份。

如果批准交易，在步骤510中，承兑和发放服务器可以完成该交易，并向发送者的移动设备发送确认消息。

图6是根据本文所述主题的实施例描述的移动设备的示范性组件的功能方框图，适用于使用虚拟卡在移动设备之间执行电子转帐。参照图6，OTA供应服务器202可以包括接收模块600、账户模块602和发送模块604。接收模块600可以被配置成从发送移动设备接收旨在发往接收移动终端的预定数额的电子货币存款。账户模块602可以被配置成供应预定数额的电子货币账户。发送模块604可以被配置成向接收移动设备发送预定数额的电子货币存款，其中该存款可由接收移动设备在销售点终端处立即使用。

图7是根据本文所述主题的实施例描述的具有NFC功能的移动设备的示范性内部组件的功能方框图，适用于在移动设备之间执行虚拟卡传送。参照图7，移动设备200/204可以包括基带处理器700、非接触式芯片702、集成天线704、安全部件(外部存储器)706、集成天线708、(集成的)安全部件710、USIM/SIM卡712、(在USIM/SIM卡712内的)安全部件714和手机天线716。要理解，图7所示的NFC组件可以嵌入移动手机200/204内的电路中，与SIM模块集成，与外部存储器集成，与电话存储器相关联，与外部存储器直接相关联，或是使手机设备能够充当具有NFC功能的手机的其它任何一种形式。还理解在不脱离本文所述主题范围的情况下，移动设备200/204可以包括各种不同形式的安全部件708、710和714。例如，安全部件708、710和714可以表现为某种组合或表现为单个实例(未显示)。

基带处理器(BP)700可以包括用于执行无线通信栈的处理器，例如全球移动通信系统(GSM)栈。可以理解，大多数智能电话，例如移动设备200/204，可以包括两个处理器。操作系统(OS)、用户接口和应用可以运行在应用处理器(AP)上，例如基于ARM的CPU，而电话无线电通信和控制软件可以运行在BP 700上。AP可以通过定义的控制链路与BP 700通信，该控制链路例如在BP 700和AP之间的串联连接或通用输入/输出(GPIO)链路。分离位于BP700处的无线电功能的原因可以是为了保护高度时间相关的功能不受低时间相关的功能的影响，所述高度时间相关的功能例如为无线电控制功能(例如，信号调制、编码、无线电频移等)。使用BP的另一个优势包括：在对BP进行了设计和认证之后，就确保了其工作正常，而不用考虑应用和OS的改变(例如，OS、应用和驱动器错误将不会导致手机无线电故障)。

非接触式芯片702可以与集成天线704相关联来与非接触式设备通信，非接触式设备例如非接触式支付读取器或其它具有NFC功能的移动电话。安全部件706可以位于外部存储器中(例如，微型SD或外部存储器)，而且可以是与集成天线708相关联的设备。可替换地，安全部件706可以使用手机天线716。安全部件710可以与手机电路集成在一起，而且可以使用手机天线716来与外部设备通信。USIM/SIM卡712可以包括安全部件714，而且可以与手机天线集成在一起来与外部设备无线通信。这可以包括通过上述任何适当的非NFC通信协议的OTA供应服务器202。USIM 712是关于通用移动电信系统(UMTS)移动电信技术的应用，运行在移动电话内插入的通用集成电路卡(UICC)智能卡上。要理解，USIM 712是位于物理UICC卡上的逻辑实体，而非物理卡本身。例如，UICC卡可以包括物理硬件部件，例如处理器、只读存储器(ROM)、随机存取存储器(RAM)、电可擦除可编程只读存储器(EEPROM)和输入/输出(I/O)电路。

将理解本文所述主题的各个方面可以在不脱离本文所述主题范围的情况下改变。此外，以上描述仅仅是为了举例说明的目的，而不是为了限制的目的。