“后脱贫时代”扶贫小额信贷风险防范研究

摘要

当前在国家政策的号召下,各大金融机构投身于金融扶贫工作中,扶贫小额信贷已经成为金融扶贫的重要内容,为实现2020年脱贫攻坚目标,实现全面小康社会发挥了较大的作用。但随着扶贫小额贷款陆续到期,后阶段形成还款逾期的可能性较为突出,扶贫小额信贷所暴露出的问题若不及时解决,一方面影响2020年脱贫攻坚目标的实现,另一方面其积累的风险可能会延续到下一阶段农村金融工作中,从长远看不利于乡村振兴战略部署。现有的研究集中在以农户角度剖析小额信贷风险的影响因素,或者从金融机构角度研究如何优化内部风险管理体系、提高风险控制能力。但结合扶贫小额信贷的政治任务,对扶贫小额信贷的困境开展研究的并不多。文章基于已有的研究和全国各地金融扶贫工作实践,总结出当前扶贫小额信贷实践中防控风险的基本做法,即优化贫困地区金融生态环境,提升贫困户自我发展的内生动力,以及利用农业保险、风险补偿金和扶贫小额信贷担保基金构建风险共担与风险补偿机制。这些措施从总体上看是可行的,但在具体实践中,政府政绩与金融机构目标之间存在矛盾,原有“分贷统还”模式隐含风险控制压力,风险补偿政策落实不到位,“建档立卡”人员动态变化存在风险隐患,扶贫金融机构内部管理缺陷等情况,这使扶贫小额信贷风险问题难以有效把握。当前我国处于“后脱贫时代”,一方面,脱贫攻坚进入最后冲刺阶段,另一方面,按照国家战略规划,2020年脱贫攻坚任务完成后,国家将重点实施乡村振兴战略。在这个特殊时间节点,为了防范扶贫小额信贷风险,不仅要处理“存量”问题,避免出现大面积风险问题,还需要扩大“增量”以支持完成在精准扶贫、精准脱贫目标的“最后一公里”任务。同时也要考虑小额信贷的可持续性,以及未来小额信贷对乡村振兴的支持作用。因此在扶贫小额信贷的风险防范的对策中提出,在“后脱贫时代”,应该充分发挥政府引导和规范作用,加大对存量“分贷统还”扶贫项目的监查力度,进一步完善扶贫小额信贷风险补偿机制,提高金融机构风险管理水平,加强农户职业技能培训,加大财政支持改善农业生产条件。