保险助力消费金融的效能、现状及优化策略

摘要

理论上,保险助力消费金融的组合形式能够充分发挥二者的资源禀赋优势,以合理搭配的金融结构深化金融助贷与创新业务,实现市场化的风险出清。实践中,保险以信用增信、场景助力和资本支持的业务模式融入消费金融行业。然而,由于前端金融机构怠于履行风险管控的职责,后端的保险机构往往沦为了坏账的最终承担者,保险与消费金融的结合出现了损害金融消费者权益的业务竞次和逐底竞争现象,具有风险外溢、监管套利和不当营销的矛盾。保险在消费金融行业中不应也无力承担风险兜底的角色,因此,监管者需要针对风险控制、提示和救济作出精细化的安排,明确禁止风险管控的搭便车行为,优化既有的信息披露和执行衔接机制,以公力救济的形式实现风险的靶向治理。