银行业与保险业消费信贷业务合作模式研究——保险公司“信用分”模型的应用

摘要

保险公司通过信用保证保险参与消费金融行业,以保险增信的方式提高借款人的信用能力,帮助其以更低的成本获得融资,在一定程度上有利于引导整体行业有序发展。保险公司作为消费信贷领域的后来者,在实现与银行合作风险共担的模式下,为借款方提供优质低成本贷款的同时,有效控制保险公司承担的风险,必须建立针对该部分借款人特有的信用评分模型。本文利用目前市场上运行的消费贷平台所积累的数据,验证了"信用分"模型,从验证结果看该模型风控效果良好,从而有利于满足银保合作项下消费信贷客户的借款需求,一方面降低银行在消费信贷领域的风险,促使银行更大力度地将低成本资金投放到消费信贷市场,另一方面也对经济民生有着积极的影响。在中国经济从投资拉动向消费驱动转型的大背景下,用于个人消费的信用保险的发展有助于释放居民消费潜力,增强银保行业联动。