政府激励与农业指数保险产品扩散协同演化研究

摘要

农业保险是助推乡村振兴战略实施的最为有效的精准扶贫工具之一。农业指数保险作为创新型农业保险,天然具备逆向选择和道德风险免疫性,是新时代农业保险多元化创新发展的核心驱动。在一系列国家政策规划支持下,农业指数保险相关试点不断展开。然而,近年来的试点暴露出目前我国农业指数保险需求未能有效释放、供给严重不足的问题,致使农业指数保险产品陷于供需“双冷”的困境,农业指数保险产品未能在保险市场中顺利扩散。基于此背景,为探索破解农业指数保险发展初期供需“双冷”困境的措施,研究立足农业指数保险产品的保险属性与准公共产品属性,从供给与需求两端同时切入。在需求端,根据投保人的投保决策特征,将投保人划分为主动型、中立型保守型三类,基于此对农业保险有效需求进行解构;在供给端,将农业保险供给主体的预期学习特征纳入分析系统,以演化博弈模型为基础,以无标度网络为扩散载体,构建农业指数保险产品扩散演化模型。基于此模型,借助仿真模拟手段,分别对有无政府激励,以及政府激励下财税补贴力度、赔付分担比例、溢出效应等因素对农业指数保险产品的扩散过程进行模拟,从微观层面对政府激励与农业指数保险产品扩散协同演化路径进行演绎,并探索其演化路径的稳定均衡条件。研究发现:政府激励政策是农业指数保险产品实现完全稳定扩散的必要条件;需求端来看,政府对农业指数保险产品投保人的保费补贴能够分担投保人资金压力而拉升投保意愿;供给端来看,政府对保险公司的税收优惠、财政补贴,以及赔付分担,能够缓释保险公司开发经营农业指数保险的压力与风险,对推进农业指数保险的扩散具有显著正向推动作用;与此同时,政府激励措施的实施能够对投保人与保险公司形成政策导向效应而促进农业指数保险产品市场热度的提升,但该效应的发挥需要明确的收益边界为保障。研究结论为提升农业指数保险市场热度,挖掘农业保险新动能,推动保险市场高质量发展的政策指导提供理论依据。