房价波动中个人住房抵押贷款风险研究

摘要

近年来，随着城镇居民收入水平的提高以及居民购房热情的不断升温，我国个人住房抵押贷款业务得到快速发展。个人住房抵押贷款以其可靠的担保、较高的收益、较低的风险受到了各家商业银行的青睐，其在银行贷款中的比例日渐提高。但是，在一定时期内，个人住房抵押贷款的发展前景并不乐观：2007年初至今，我国物价不断上涨，通胀压力不断增大，央行为了将CPI控制在可接受的范围内，不断上调利率，这两方面共同作用大大增加了借款人的财务负担；而近些年房价的过快增长远远超出了居民的承受能力，一旦房价下跌，就可能使潜在的借款人风险、抵押物风险转化为现实风险。本文的思路如下：首先，对目前国内可能引发个人住房抵押贷款风险的主要因素做一个简单介绍；其次，阐述关于个人住房抵押贷款风险的基本概念；第三，论述房地产价格波动对个人住房抵押贷款风险的影响机制；第四，通过两个案例--20世纪80至90年代日本的“住专危机”及2007年爆发的美国次债危机，找出引发危机的主导因素，并与我国宏观经济形势作相应对比，得出结论：目前我国房价处在上涨阶段，且上涨速度过快，个人住房抵押贷款风险中的主要风险--借款人风险与抵押物风险正在不断积聚，房价一旦下跌有可能形成不良债权，引发金融危机。最后，针对个人住房抵押贷款中的主要风险--借款人风险与抵押物风险提出相应防范措施。

目录

文摘

英文文摘

声明

致谢

1引言

1.1研究背景

1.2文献综述

1.3研究方法与思路

1.4论文创新

2房价波动中个人住房抵押贷款风险控制的必要性

2.1宏观形势的不断恶化

2.1.1物价上涨过快导致借款人财务情况恶化

2.1.2利率的不断上调大大增加了借款人的还贷压力

2.1.3房价的过快增长超出了居民的承受能力

2.2商业银行对个人住房抵押贷款的风险认识不足

3个人住房抵押贷款及其风险概述

3.1个人住房抵押贷款概述

3.2个人住房抵押贷款风险概述

3.2.1个人住房抵押贷款风险的含义

3.2.2个人住房抵押贷款的风险构成

4房地产价格波动对个人住房抵押贷款风险的影响机制

4.1房价上涨阶段中的个人住房抵押贷款风险

4.1.1房价上涨阶段中的借款人风险

4.1.2房价上涨阶段中的抵押物风险

4.2房价上升达到峰值时个人住房抵押贷款的风险

4.3房价下跌阶段中的个人住房抵押贷款风险

4.3.1房价下跌阶段中的借款人风险

4.3.2房价下跌阶段中的抵押物风险

4.3.3个人住房抵押贷款风险的爆发及进一步的影响

5案例分析——日本“住专”危机与美国次级债危机

5.1日本“住专”危机

5.1.1 20世纪80至90年代日本土地价格波动情况

5.1.2由土地价格大幅波动而引发的“住专”危机

5.1.3“住专”危机的启示

5.2美国次级债危机

5.2.1 2007年美国次级债危机的爆发

5.2.2美国次级债危机爆发的原因

5.3日本“住专”危机与美国次级债危机爆发的共同原因

6房价波动中我国个人住房抵押贷款的风险防范

6.1根据房价变动情况调整个人住房抵押贷款的发放

6.2加大对借款人的审查力度，防范借款人风险

6.3注意防范抵押物风险尤其是抵押物贬值风险

7结论

参考文献

作者简历