中国生育政策变化对家庭商业健康保险需求的影响分析

摘要

党的十八届五中全会明确提出要推进健康中国建设，同时随着中国居民的健康意识不断加强，在政策红利和市场需求的推动下，中国的商业健康保险近年来正快速发展。在2020年初全国受到新型冠状肺炎疫情影响的背景下，保险公司的“百万医疗”类健康险产品更是在线上大面积热销。不过从实际来看，中国商业健康保险仍不能满足市场需求，未来的发展空间仍有待开发。影响商业健康保险发展的因素有很多，其中生育政策的变化也会对其产生影响。从上世纪的“独生子女”政策到2011年之后全面放开的“双独二孩”政策、“单独二孩”政策，再到现如今的“全面二孩”政策，中国生育政策的变化带来中国人口预期的变化。因此，分析中国不断扩张的生育政策对家庭商业健康保险需求水平和需求结构的影响，针对性地提出未来商业健康保险的供给方向，不仅能够使得商业健康保险在未来取得更好的发展，也能够促进中国扩张性生育政策取得更好的效果，缓解现阶段的人口问题。　　本文从中国生育政策变化的角度出发，首先分析新中国成立以来的生育政策演变历程、中国目前的生育现状和中国商业健康保险的发展现状，然后从理论上分析二孩政策的实施对家庭商业健康保险需求的影响路径和传导机制，在此基础上利用西南财经大学中国家庭金融调查（CHFS）微观调研数据和相关人口预测数据，对二孩政策实施前后家庭对于商业健康保险的需求水平和需求结构进行实证和理论分析，探讨商业健康保险在二孩生育过程中的作用和地位，从而对家庭未来的健康保险规划和商业健康保险的未来发展方向提出相关建议。　　本文包括六个部分，各章的主要研究内容和研究观点如下：　　第一章是文章的导论。包括本文的选题背景和研究意义，现阶段国内外关于生育政策和商业健康保险需求的研究现状及简要述评，以及对本文研究内容和研究方法的简要介绍，最后就文章的创新点和不足进行说明。　　第二章是概念界定和现状描述。首先是界定商业健康保险需求和生育政策的概念，其中商业健康保险需求一般来说包括自然需求、潜在需求和有效需求，考虑到研究的实用性和可行性，本文采用的是商业健康保险有效需求的概念，即在既定的商业健康保险产品的价格水平下，消费者愿意并且能够购买的商业健康保险产品的数量；而在生育政策中主要包括控制人口的生育政策、鼓励人口的生育政策和不干预人口趋势的政策。然后梳理自新中国成立以来，中国生育政策由上世纪八十年代开始的“独生子女”政策到2011年年末的“双独二孩”政策、2013年年底的“单独二孩”政策，再到2015年10月开始的“全面二孩”政策的演变历程；中国生育率不断降低、总和生育率位居全球倒数的生育现状和老龄化程度不断加深、二孩政策效果不及预期等人口现状。最后从健康险保费收入、保险密度、保险深度等角度描述中国商业健康保险近十年来取得的快速发展，但是存在健康保险总体规模较小、专业健康保险公司盈利难、健康保险产品结构严重失衡、健康保险产品差异化不足、健康保险专业化经营不足等问题。　　第三章从理论上阐述生育政策变化对商业健康保险需求的影响路径和传导机制。中国自2011年以来逐步放开“二孩政策”，一方面，“二孩政策”使得家庭中新生人口数量和孕产妇数量增加，从而增加家庭的医疗健康服务需求，对健康保险需求水平产生影响；另一方面，“二孩政策”会对家庭人口年龄结构产生影响，即影响家庭中少儿人口比重、中年人口比重、老年人口比重，进而对健康保险需求结构产生影响。　　第四章是生育政策变化对家庭商业健康保险需求水平影响的实证分析。本文利用西南财经大学中国家庭金融调查2011年、2013年、2015年和2017年的数据，建立实证模型分析中国生育政策变化对家庭商业健康保险购买决策和需求水平的影响。所以本章首先对本文的数据来源、变量定义进行详细说明；然后利用Stata统计软件对相关变量进行描述性统计，并对统计结果进行详细的分析和解释。最后通过Probit模型和Tobit模型深入地分析生育政策变化对商业健康保险需求总水平的影响，并对其进行异质性分析和稳健性检验，根据相关理论和现实状况对实证结果进行详细的解释分析。我们从中发现：在生育政策逐步放开后，随着家庭中子女数量的增加，会提高家庭对于商业健康保险的购买可能性和购买水平；由于中国家庭已经形成小型化趋势，在二孩政策放开后三口之家或四口之家仍然占比最高，在小型化的家庭结构中对于商业健康保险的需求会越来越大；家庭中的老年人数量和商业健康保险需求呈现负相关，即中国老龄化程度的加深会抑制家庭对于商业健康保险的购买。分城市和农村地区来看，上述结论在城市地区更为显著，这可能是受城乡家庭的收入水平差异、户主学历水平差异、风险意识差异等因素影响所致。　　第五章是生育政策变化对家庭商业健康保险需求结构的影响分析。本章根据未来中国人口结构的变化趋势，从理论上分析生育政策变化对商业健康保险需求结构的影响。从少儿人群来看，在生育政策的作用下家庭对少儿健康保险的需求将增加，不过处于不同年龄段的儿童对于健康保险需求的侧重点有所差异；从老年人群来看，中国老龄化程度不断加深的趋势不可避免，再加上失能、空巢等特殊老年群体的增加，在家庭结构小型化的背景下他们对于长期护理保险的需求会日益增加；而中年人群由于抚养比的增长，家庭支柱的作用更加明显，他们对于重大疾病保险和失能收入保险的需求也会愈发旺盛。同时，在家庭购买力约束的条件下，家庭应当考虑“先大人后小孩，先支柱后辅助；大人优先配置，小孩尽早配置，老人合理配置”的健康保险购买原则。　　第六章是总结和提出相关建议。根据上述理论和实证分析，对其进行总结。并建议保险公司在未来顺应生育政策可能全面放开的趋势，根据人口结构变化方向，创新保险孕产妇特种疾病保险产品、完善儿童综合健康保障、扩展长期护理保险和失能收入保险、积极参与健康管理、利用科技手段发展健康服务、运用大数据提高产品定价能力，政府部门则应完善健康保险税收优惠制度、改进监管和宣传引导机制，同时家庭要提高风险意识和保险意识，在家庭收入有限的情况下合理配置商业健康保险。　　本文的主要研究特色和创新之处在于：　　（1）紧跟中国社会政策的前沿，结合时下较为热点的健康中国建设问题，从生育政策变化的角度出发，利用西南财经大学中国家庭金融调查多个年份的微观数据，采用理论和实证结合的方法分析生育政策变化对家庭商业健康保险需求水平和需求结构的影响，并针对性的提出相关对策建议，研究内容结合实际紧密，注重研究成果的实用性及应用价值。　　（2）从研究视角来看，本文研究的课题是以中国近年来生育政策大幅变化为背景，国内从微观数据角度来分析生育政策对商业健康保险需求影响的研究较少，因此有着较大的写作空间。研究人口结构变化对于商业健康保险产品需求结构的影响，可为未来健康险产品的创新和政策支持提供方向。据此，论文提出了多方面的创新性对策建议，主要包括：针对孕产妇女的生育风险创新孕产妇特种疾病保险，针对不同年龄段的少儿提供不同保障特点的保险产品，根据生育孩次制定累进税收优惠制度，根据收入水平制定累退税收优惠政策，以及借助税收优惠政策优化健康保险市场结构等。

目录

声明

1.导 论

1.1 研究背景

1.2 研究目的和意义

1.3 国内外文献综述

1.3.1 关于二孩政策的相关研究

1.3.2 关于商业健康保险需求的相关研究

1.3.3 关于生育政策与商业健康保险需求的相关研究

1.3.4 国内外研究现状评析

1.4 研究内容和方法

1.5 主要的创新点和不足

2.概念界定和现状描述

2.1 概念界定

2.1.1 商业健康保险需求

2.1.2 生育政策

2.2 现状描述

2.2.1 中国生育政策的演变

2.2.2 中国的生育现状

2.2.3 中国的商业健康保险发展现状

3.生育政策变化对商业健康保险需求的影响路径和传导机制

3.1 生育政策变化对商业健康保险的作用路径

3.2 生育政策变化对商业健康保险需求影响的传导机制

3.2.1 生育政策变化影响家庭新生人口数量

3.2.2 生育政策变化影响医疗健康服务需求

3.2.3 生育政策变化影响家庭人口年龄结构

4.生育政策变化对家庭商业健康保险需求水平的影响分析

4.1 数据来源和变量选择

（1）数据来源及说明

（2）变量说明

4.2 样本描述性统计

4.3 基于Probit模型的家庭购买决策的实证分析

4.3.1 Probit模型构建

4.3.2 Probit模型统计结果分析

4.4 基于Tobit模型的家庭购买数量的实证分析

4.4.1 Tobit模型构建

4.4.2 Tobit模型统计结果分析

4.5 异质性分析

4.6 稳健性检验

5.生育政策变化对家庭商业健康保险需求结构的影响分析

5.1 政策变化催生的少儿人口变动趋势及其商业健康保险需求

5.1.1 少儿人口规模和比例变动趋势

5.1.2 少儿人口对于商业健康保险产品的需求及变化

5.2 政策变化带来的老年人口变动趋势及其商业健康保险需求

5.2.1 老年人口规模和比例变动趋势

5.2.2 老年人口对于商业健康保险产品的需求及变化

5.3 政策变化带来的中年人口变动趋势及其商业健康保险需求

5.3.1 中年人口规模和比例变动趋势

5.3.2 中年人口对于商业健康保险产品的需求及变化

5.4 家庭收入约束下的商业健康保险配置策略

5.4.1 家庭健康保险配置的基本原则

5.4.2 不同收入层次家庭的健康保险配置策略

6.研究结论和政策建议

6.1 研究结论

6.2 政策建议

6.2.1 营造商业健康保险发展的良好环境，合理配置家庭健康保险

6.2.2 适应生育政策变化带来的需求变化，创新商业健康保险设计

6.2.3 利用大数据和人工智能，提升健康保险服务能力

6.2.4 完善商业健康保险税收优惠政策

参考文献

致谢

在读期间科研成果目录