网络消费信贷平台违约问题研究

摘要

网络消费信贷是指网络上的“消费金融”类产品，即购物网站根据消费者交易数据，对消费者进行授信，并根据信用额度为其在线上购物提供有偿或无偿的延期支付或分期支付服务的一种产品，如：“京东白条”、“蚂蚁花呗”、“苏宁任性付”等。网络消费信贷平台在整个网络消费信贷业务中起着核心作用居于主导地位，由于平台自身的逐利性和监管的滞后性及法律规范的空位导致平台在网络消费信贷业务的开展中可能存在着诸多的违约行为。本文主要是针对网络消费信贷平台的附随义务、消费者账号风险报告及责任分担中平台的默示约定义务以及平台对消费者的抗辩权约定条款的切断等平台违约形态进行研究，分析平台违约原因及其所应承担责任的法理基础，同时对平台违约问题的解决提出切实的法律建议。除绪论外本文具体包括以下四个部分：　　第一部分是关于网络消费信贷基本理论的阐述。网络消费信贷有着不同于传统消费信贷的概念和特征，构成自身独有内涵。对网络消费信贷法律关系进行研究额可以更好的把握其本身的运作流程和模式也是研究网络消费信贷平台违约问题的基础。　　第二部分着眼于对网络消费信贷平台主要违约问题的提出。消费金融平台应对消费者负有公开、告知、保密等合同附随义务；消费者使用的网络消费信贷账号如若发生被盗用的情况，所带来的风险也是不可估量的，这其中也就必然涉及责任的划分和承担问题；当前各网络消费信贷平台对消费者抗辩权切断条款的存在，加大了处于弱势地位的消费者在网络消费信贷履行中的交易风险，在实践中具有不合理性。　　第三部分主要研究了网络消费信贷平台违约行为产生的原因及平台承担违约责任的法理基础。平台违约行为产生的原因是多方面的，对违约行为的认定和证据的取得以及责任承担主体的明确都是有待解决的现实问题。平台因自身直接或间接违约行为导致的相对人损害承担相应责任,在法理层面有客观基础和法理依据及一般性的归责原则，构成平台承担违约责任的法理基础。　　第四部分主要针对前述网络消费信贷平台出现主要违约形态提出相应的应对措施。要明确网络消费信贷平台违反合同附随义务的法律责任，对平台披露消费者申请条件及授信额度标准的义务进行规制，同时实现平台对消费者信息的有效保护并依照违约责任承担的法理基础合理分配消费者账号风险责任。此外，应对消费金融平台的抗辩权切断条款进行合理限制，明确对消费者向平台提出的抗辩权予以确认及保护的特殊情形，完善违约方面的立法规定及取证机制。

目录

声明

绪论

一、研究背景与研究意义

二、文献综述

三、研究方法与创新之处

（一）研究方法

（二）创新之处

第一章 网络消费信贷的基本理论

第一节 网络消费信贷的内涵与特征

一、网络消费信贷的概念

二、网络消费信贷与相关概念比较

三、网络消费信贷的特征

第二节 基于平台的网络消费信贷法律关系

一、网络消费信贷平台与消费者间的民事法律关系

二、网络消费信贷平台与商户间的民事法律关系

三、消费者与商户间的民事法律关系

第二章 网络消费信贷平台的违约形态

第一节 网络消费信贷平台对交易附随义务的违反

一、网络消费信贷平台对附随义务的忽视

二、网络消费信贷平台未能充分遵守附随义务

第二节 网络消费信贷平台对消费者账号安全保障义务履行不足

一、合同履行中消费者账号风险报告问题

二、网络消费信贷平台对消费者账号风险责任承担不合理

第三节 网络消费信贷平台对抗辩权约定条款的破坏

一、网络消费信贷平台的抗辩权切断条款及其合理性

二、抗辩权切断条款存在对消费者抗辩权的侵犯

第三章 网络消费信贷平台违约成因及责任承担的依据

第一节 网络消费信贷平台违约行为产生的原因

一、 网络消费信贷平台对附随义务的违反认定困难

二、 消费者账号安全保障义务的责任承担主体不明

三、 网络消费信贷模式下消费者难以维权

第二节 网络消费信贷平台承担违约责任的依据

一、网络消费信贷平台承担违约责任的法理依据

二、网络消费信贷平台承担违约责任的客观基础

三、网络消费信贷平台承担违约责任的一般规则

第四章 网络消费信贷平台违约的法律应对

第一节 网络消费信贷平台附随义务的制度约束

一、明确网络消费信贷平台违反附随义务的法律责任

二、规范网络消费信贷平台信息披露的附随义务

三、强化网络消费信贷平台对消费者信息保护的附随义务

第二节 对消费者账号风险报告及责任承担问题的应对措施

一、网络消费信贷平台对消费者账号风险报告问题的应对措施

二、网络消费信贷平台对消费者账号风险责任承担问题的解决措施

第三节 合理约束平台对消费者抗辩权遵守义务的违反行为

一、域外对抗辩权切断条款的法律规定

二、我国网络消费信贷中对抗辩权切断条款的应有约束

结语

参考文献

在读期间科研成果

致谢