论银行卡网络盗刷中互联网金融消费者保护

摘要

近年来，随着互联网技术的全面发展和普及，越来越多的民众选择通过网上支付来完成转账、理财、买卖支付等涉及金融服务的业务操作，各种网上支付平台也应运而生，如各商业银行的网上银行、支付宝、百度钱包等。互联网金融就在这种大背景下不断深入人们的生活，余额宝、京东小金库、腾讯理财通、百度理财、各商业银行内销售或代销的互联网金融产品或服务不断涌现。随着这些互联网金融产品或服务的普及，以往的存款人、投资者、投保人身份逐渐与消费者概念出现融合，客观上形成了一大类有着共通点的互联网金融消费者群体。在互联网技术给人们带来便捷的同时，其潜在风险也在不断显现，如个人信息外泄、资金安全与支付安全环境得不到有效保护、受害者维权艰难、多方主体间的法律责任难以厘清等等。随着大量纠纷涌入法院，由于现有的保护制度对互联网领域纠纷的不适用，出现了许多同案不同判的现象，这其中尤以直接威胁广大互联网金融消费者财产安全的银行卡网络盗刷纠纷为典型。因此，笔者从银行卡网络盗刷典型案例入手，分析其引发的权益保护问题，并试图从法律层面探求解决这些问题的法理依据和方法对策。　　正文部分主要分为四个章节：　　第一章笔者选取了两类银行卡网络盗刷的典型案例，从互联网金融消费者的视角出发，并结合各地相关案件的司法裁判数据进行比较和分析，总结出银行卡网络盗刷纠纷所引发的权益保护问题。　　第二章是对银行卡网络盗刷中的法理分析。笔者首先对银行卡网络盗刷的含义与表现形式作简要诠释，并对互联网金融消费者的法律概念进行逻辑证成，继而作简要定义；其次对银行卡网络盗刷中的互联网金融消费者有别于其他消费者的特殊性进行分析，，如多方责任主体导致的法律关系复杂化、互联网载体引致的多重风险叠加等，并对互联网金融消费者应享有的特殊权利进行总结；最后分析现有的保护制度在面对银行卡网络盗刷纠纷时的局限性，论证需要探寻一条银行卡网络盗刷中互联网金融消费者保护机制的完善之路，为本文第四部分的论述垫定理论基础。　　第三章是对国外相关法律制度的分析与借鉴。笔者纵观国外相关的立法与规定，从保护资金安全、保护信息隐私权、保护知情权、纠纷的解决方式四个方面对国外制度进行比较分析，并对国外先进经验本土化借鉴提出几点初步想法。　　第四章是对完善银行卡网络盗刷中互联网金融消费者保护机制的初步探究。笔者针对第一章提出的几个问题，提出具体的破解困境的初步想法。首先，基于对互联网金融消费者权利的根本保障，应在立法层面上对相关内容进行补足。其次，为切实解决维权困难，应构建内部投诉、统一在线申诉平台、诉调对接机制三位一体 的纠纷解决机制。然后，为保障互联网金融消费者的财产损失能得到公平合理的赔偿，笔者通过对银行卡网络盗刷纠纷中各方责任性质的分析，明确此类案件的请求权基础，论证不同诉权基础下的损失赔偿责任在各主体间的分担原则，并对当事人之间的举证责任分配规则进行了重新设计。再次，为了在未出台统一规范时为司法裁判提供一般准则，笔者提出两点司法审判的理念原则，并对法律规定的具体适用进行分析完善。最后，从正面引导与反向规制的角度简要谈及互联网金融消费者保护体系的完善。

目录

声明

导论

一、选题的理论价值及现实意义

二、国内外研究现状述评

三、研究思路与方法

四、本文的创新点

第一章 银行卡网络盗刷纠纷引发的权益保护问题

第一节 银行卡网络盗刷典型案例简述

第二节 银行卡网络盗刷纠纷引发的权益保护问题

第二章 银行卡网络盗刷纠纷中的法理分析

第一节 “银行卡网络盗刷”与“互联网金融消费者”诠释

第二节 银行卡网络盗刷中互联网金融消费者的特殊性

第三节 现有的保护制度在银行卡网络盗刷中的局限性

第三章 国外相关法律制度分析与借鉴

第一节 外国相关立法与规定

第二节 国外先进经验本土化借鉴初探

第四章 完善银行卡网络盗刷中互联网金融消费者保护机制

第一节 消费者权利的根本保障——立法内容补足

第二节 法律规定适用的完善——司法取向

第三节 消费者维权路径的完善——构建纠纷解决机制

第四节 法律责任的落实——责任承担制度

第五节 体系的完善——引导与规制

结语

参考文献