H银行信用卡业务欺诈风险管理研究

摘要

我国的第一张信用卡诞生于1985年中旬，由中国银行珠海分行发行，中银卡的出现开启了我国信用卡业务蓬勃发展的新时代。近年来，我国不断扩大对外开放力度，国家经济快速增长，国民生活品质显著提高，消费水平节节高升，居民更加追求方便快捷的消费方式，而作为一种现代化的支付工具，信用卡的出现刚好满足了居民对便捷消费的需求，越来越多的居民开始接纳和使用信用卡。使用信用卡消费支付不仅方便快捷，也更加安全，既可以享受到提前消费带来的便利，也避免了携带大量现金出远门时可能出现的风险。在卡片丢失或被他人盗取时，持卡人只需第一时间通知发卡银行，发卡银行便会及时挂失或冻结卡片，避免卡片之后发生交易，给持卡人造成损失。与银行账户相比，信用卡具有与其相似的特点，但信用卡在使用上更为便利，同时具备多种功能，如存取款、转账结算功能等。信用卡最具特色的一个功能是消费信贷功能，在没有信用卡产品的时代，若消费者有信贷需求，必须到银行提供各类材料申请贷款，如今有了信用卡，消费者可自由支配信用卡额度，自由使用信贷，该功能满足了人们快速便捷地获得和使用信贷的需求，是信用卡业务飞速发展，发卡量迅速增加，使用人群不断扩大的主要原因之一。除此之外，使用信用卡消费时可以享受很多优惠和增值服务，如各类折扣、抵现金消费优惠、信用卡积分兑换礼品、代驾服务、机场及高铁站VIP通道等，这些便捷的服务极大地满足了居民生活的需要，也在一定程度上推动了信用卡业务的发展。 进入二十一世纪，移动互联网技术越来越成熟，大数据时代已经全面到来。在这样的环境下，信用卡业务在我国的发展日趋成熟，发卡量逐年增长，客户群体不断扩展，但与此同时，信用卡面临的风险也与日俱增。银行间的竞争愈发激烈，争夺客户资源，抢占市场的现象屡见不鲜。有些银行为了增加发卡量，不断地降低准入门槛，轻视发卡质量，放松对客户的审查标准。这就给信用卡业务的发展带来了风险，埋下了隐患。近年来，各类信用卡欺诈事件层出不穷，虚假办卡、伪卡交易、套现等欺诈行为不断涌现，给持卡人和发卡银行带来了损失。因此，信用卡欺诈风险管理越来越受到各家银行的重视，深入研究商业银行信用卡欺诈风险管理也变得十分重要。 本文以H银行为样本，在梳理了信用卡欺诈风险管理方面的国内外相关文献和研究成果以及商业银行欺诈风险管理的相关理论的基础上，使用文献研究法、案例分析法、理论与实际相结合的方法，介绍了H银行信用卡业务的发展历程、发展现状，分析了H银行信用卡欺诈风险现状及管理现状，剖析了风险管理存在的问题及成因，并提出了完善H银行信用卡欺诈风险管理的对策和建议，帮助我国商业银行信用卡欺诈风险管理理论和实践的进步。本文研究的创新点主要有两点，一是以一个全新的视角来研究信用卡欺诈风险管理课题，以H银行信用卡业务面临的欺诈风险为样本，深入分析欺诈风险的表现形式和特征，通过归纳总结，分析欺诈风险管理存在的问题及成因，在此基础上提出完善欺诈风险管理的建议和对策，促进H银行信用卡业务稳健发展;二是研究观点有所创新，应用了理论与实践相结合的观点，以H银行信用卡业务为研究对象，从实际业务出发，结合日常工作实践，对H银行信用业务欺诈风险管理进行研究和探讨，分析如何强化欺诈风险管控，在一定程度上完善了我国城商行欺诈风险管理的理论知识，促进商业银行信用卡业务的风险防范，深化商业银行全面风险控制理论。