第三方电子支付的法律规制——从消费者的权益保护与金融监管的角度探析

摘要

第三方电子支付是一种由独立于银行的非金融机构作为第三方，通过提供资金清算服务进行的一种支付模式，这种新兴的模式为电子支付中信任与安全难题找到了初步的解决方案，进一步推进了我国电子商务的繁荣与发展。但我国目前电子支付立法的步伐明显落后与支付行业的发展，表现出明显滞后、效力等级较低、范围过窄等特点，在第三方电子支付领域的立法既不全面也不完善，我国第三方电子支付产业的发展面临巨大的法律风险。要优化我国的电子支付法律环境，引导并规范第三方电子支付服务的发展，维护网络时代的金融安全，亟须加强第三方电子支付的法学研究。
　　本文第一部分首先对第三方电子支付进行概述，针对其定义、模式和主要内容展开论述，进而分析第三方电子支付的特点和作用，最后对国内外第三方电子支付的立法状况进行了简单介绍。由于目前我国第三方电子支付领域的立法滞后情况普遍存在于各个环节，而根据世界发达国家电子支付行业发展的历史经验，消费者的权益保护和政府的金融监管是该领域立法必须首先解决的两大难题，也与该行业能否健康快速发展有直接的关系。因此，文章的第二和第三部分分别对这两大问题进行了展开论述，并根据现实存在的问题提出了有针对性的解决建议。在第三方电子支付的消费者权益保护方面，文章分别对差错处理、责任分配、抗辩权延伸和个人信息保护四项重点内容进行了分析，提出了我国目前在这些方面的立法缺失，并有针对性地提出了一些立法的完善建议。在第三方电子支付的金融监管方面，文章首先对其特点和原则进行了论述，然后从市场准入、备付金监管和反洗钱监管三个重点对金融监管目前存在的问题进行了剖析，并提出了相应的立法建议。
　　支付结算体系是金融基础设施的核心，第三方电子支付是信息化时代的新产物，且游离于银行支付系统之外，其支付清算的主体地位和运营行为都亟须得到法律的确认和规范，这是完善我国金融基础设施建设的重要一环，本文通过以上论述和分析，可为该领域金融基础设施的建设提供一些理论支持。此外，本文将第三方电子支付纳入网络金融的范畴，同时可为我国网络金融的立法提供一些简单的建议。

目录

封面

声明

中文摘要

英文摘要

目录

引言

第一章 第三方电子支付概述与立法状况

一、 第三方电子支付概述

（一）第三方电子支付的定义

（二）第三方电子支付的模式

（三）第三方电子支付的内容

二、第三方电子支付的特点与作用

（一）第三方电子支付的基本特点

（二）第三方电子支付的作用

三、第三方电子支付的立法状况

（一）美国的第三方电子支付立法

（二）欧盟的第三方电子支付立法

（三）我国第三方电子支付的立法现状

（四）我国第三方电子支付法律制度的缺陷

第二章 第三方电子支付的消费者权益保护

一、第三方电子支付的差错处理

（一）第三方电子支付差错的分类

（二）我国第三方电子支付差错处理的立法现状

（三）对我国第三方电子支付差错处理立法完善建议

（四）对我国第三方电子支付差错处理制度的设计

二、第三方电子支付的责任分配

（一）第三方电子支付责任的分类

（二）第三方电子支付瑕疵的责任分配

（三）未经授权的第三方电子支付的责任分配

三、第三方电子支付中付款人的抗辩权延伸

（一）目前我国第三方电子支付中付款人抗辩权延伸的立法情况

（二）对我国第三方电子支付中付款人抗辩权延伸的立法建议

四、第三方电子支付过程中的信息披露

（一）第三方电子支付信息披露的种类

（二）第三方电子支付服务过程中信息披露的法理依据

（三）我国第三方电子支付服务信息披露的立法现状

（四）对完善我国第三方电子支付服务信息披露的立法建议

五、第三方电子支付服务中的个人信息保护

（一）第三方电子支付中的个人信息及其保护

（二）我国目前关于保护个人信息的相关法律法规

（三）我国个人信息法律保护的缺陷

（四）对第三方电子支付服务中个人信息保护的立法建议

第三章 第三方电子支付的金融监管

一、第三方电子支付金融监管概述

（一）第三方电子支付金融监管的特点

（二）第三方电子支付金融监管的原则

二、第三方电子支付的市场准入

（一）市场准入制度概述

（二）我国第三方电子支付市场准入的立法状况

（三）我国第三方电子支付市场准入制度存在的问题

（四）对我国第三方电子支付市场准入制度的立法完善建议

三、第三方电子支付的备付金监管

（一）备付金监管仍存在的法律问题

（二）对我国第三方电子支付备付金监管的立法完善

四、第三方电子支付的反洗钱监管

（一）第三方电子支付行业的特点和其中存在的洗钱犯罪风险

（二）目前我国第三方支付的反洗钱法律体系

（三）我国第三方电子支付的反洗钱立法的缺陷

（四）对我国第三方电子支付反洗钱监管的立法建议

结语

参考文献

致谢

本人在读期间完成的研究成果