中国信用卡风险管理策略研究分析

摘要

信用卡自1946年诞生以来，在全世界得到了快速的巨大的发展，从2003年起，信用卡开始成为国内各家商业银行重点发展的产品，信用卡业务随之带来的非常可观的中间业务收入也加剧了各家发卡银行的市场竞争，促使我国的信用卡业务在发卡量、受理环境、以及业务创新上都得到了迅猛发展。但随着信用卡业务的飞速发展，信用卡风险也随之增长，信用卡风险主要来自于持卡人信用风险，发卡行本身的操作失误风险，特约商户的操作不当或违规操作风险。正因为信用卡业务面临如此多的风险，近年来，利用信用卡作案也愈发呈现出数量大、频率高、渠道广、科技含量高等特点，造成的损失也越来越大，因此，对信用卡风险的管理就显得尤为重要，如何有效进行信用卡风险管理也已成为银行经营过程中需要不断研究和探索的重要课题。
　　本文通过对信用卡风险管理环境、发展进程、管理框架、呈现的特点等方面分析国内商业银行信用卡风险管理现状，同时结合经营数据和具体案例从外部因素、系统因素、内部流程和人员因素等四个方面对信用卡风险导致的损失事件的成因进行深入分析，指出商业银行在法律制度建设、组织架构设计、考核激励机制、业务系统建设以及风险管理理念、从业队伍建设等方面存在信用卡风险管理缺陷和不足。同时借鉴成熟发达国家的商业银行信用卡风险管理的实践经验，对我国商业银行信用卡风险管理提出了具体的对策:一是完善行业监管制度和法律法规;二是健全信用卡风险管理体系;三是提高信息数据分析水平;四是加强专业队伍和风险管理文化建设。