我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策探讨

摘要

随着金融全球化的发展，个人理财业务已经成为一个国际银行业公认的极具潜力的新领域。而随着国内经济结构的加速转型、资本市场的发展、投资渠道的多元化和个人财富的迅速增长，给商业银行带来丰厚收益的个人理财业务逐渐成为我国商业银行新的利润增长点。考虑到我国经济、金融和商业银行经营管理的现实，把个人理财业务作为新的效益增长点和战略发展重点，已成为我国商业银行未来发展的必然选择。 根据中国银监会颁布制定并于2005年11月1日正式实施的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》定义，商业银行个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。从该定义可知，个人理财业务指的是由商业银行的专业理财人员通过明确客户的财务目标，分析客户的生活及其财务现状，从而帮助客户制定出可以实现财务目标的方案或建议的一种综合金融服务。它不同于以往局限于提供某种单一的金融产品，而是针对客户的综合需求进行有针对性的金融服务组合创新，是一种全方位、分层次、个性化的服务。 商业银行个人理财业务在我国的发展已经有十多年的时间，与已经发展得比较成熟的境外商业银行个人理财业务相比，我国商业银行个人理财业务尚处于发展的初级阶段。但是无论是从宏观背景还是从微观背景来看，个人理财业务在我国都有着极为广阔的市场发展前景，这也是近年来我国商业银行个人理财业务发展迅速的原因所在。在迅速发展的同时，我国商业银行个人理财业务也存在一些问题，本文的研究对象即是我国商业银行个人理财业务存在的问题及解决这些问题的对策，以期为我国商业银行个人理财业务发展提供一点参考。 本文一共分为四章来对我国商业银行个人理财业务存在的问题及解决对策进行阐述。第一章首先对商业银行个人理财业务进行了理论考察，介绍了商业银行个人理财业务的概念及与之相关的经济学理论，包括生命周期理论、投资组合理论、资本资产定价理论和行为金融学理论。其次简要介绍了国外和国内就商业银行个人理财业务这个问题的研究现状。 第二章是本文的主体部分，阐述了我国商业银行个人理财业务的发展状况和存在的问题。 作者从三个方面来介绍我国商业银行个人理财业务的发展状况。首先分析了我国个人理财业务的市场需求。其次回顾了我国商业银行个人理财业务发展历程，从1995年招商银行推出了集合本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”，国内首度出现以客户为中心的个人理财产品，到2005年初四大国有商业银行相继获得银监会批准经营人民币理财产品，各家商业银行竞相推出具有创新性的理财产品。最后，从运营模式、理财产品种类、理财硬件设备、个人理财业务的服务四个方面详细介绍了我国商业银行个人理财业务的现状。 面对着巨大的理财市场潜在需求，我国商业银行个人理财业务虽然取得了一定程度的发展，但目前还处于初级阶段，还存在很多问题。存在问题的原因是多方面的，总的来说分为两类：第一类是来自银行体系外部环境的制约，另一类是银行体系内部自身的问题。银行体系外部环境的制约包括：分业经营的政策体制、个人信用制度缺失和相关的法律法规不完善等三个方面。银行体系内部自身的问题包括：理财产品同质化严重、缺乏创新，专业理财人员缺乏，风险防范缺乏和科技支持落后等四个方面的问题。 第三章通过分析境外商业银行个人理财业务的特点，找到能为我国所借鉴的成功经验，从而为解决我国商业银行个人理财业务中存在的问题和更好得发展我国商业银行个人理财业务提供一点参考。从美国和香港的商业银行个人理财业务发展状况我们可以看到现阶段境外商业银行个人理财业务相对比较成熟和规范，他们的理财产品丰富，注重品牌的建立，有专业人才机制保障，有制度、信用环境支撑，这些都是值得我国商业银行借鉴的地方。 第四章是本文的重点部分，以上面几章的分析为依据，针对我国商业银行个人理财业务存在的问题，结合境外商业银行的成功经验，从改善外部环境和改进银行个人理财业务的内部机制两个方面提出了我国商业银行发展个人理财业务的策略建议。从外部环境建设来讲，要在确保我国金融体系经营安全的前提下，加快银行业混业经营的步伐，建立个人信用体系，完善相关的法律法规；从改进银行个人理财业务内部机制来讲，可以采取金融集团控股公司的经营战略，加快个人理财业务创新，做好市场细分与定位，加强理财人员培养，强化风险管理，完善技术支持，以便促进商业银行个人理财业务的发展。

目录

文摘

英文文摘

声明

1.导论

1.1选题背景及意义

1.2文献综述

1.2.1商业银行个人理财业务的定义

1.2.2与个人理财业务相关的经济学理论

1.2.3国外文献综述

1.2.4国内文献综述

1.3研究的内容与框架

2.我国商业银行个人理财业务发展状况及存在的问题

2.1我国商业银行个人理财业务发展状况

2.1.1我国商业银行个人理财业务市场需求分析

2.1.1我国商业银行个人理财业务的发展历程

2.1.2我国商业银行个人理财业务的现状

2.2我国商业银行个人理财业务存在的问题

2.2.1我国商业银行业务发展受到的外部环境制约

2.2.2我国商业银行内部自身问题

3境外商业银行个人理财业务的几点经验借鉴

3.1美国商业银行个人理财业务的特点-以花旗银行为例

3.2香港地区的商业银行个人理财业务特点

3.3境外商业银行个人理财业务的几点经验借鉴

3.3.1境外商业银行的理财产品丰富

3.3.2境外商业银行注重品牌的建立

3.3.3专业人才机制保障

3.3.4制度和信用环境支撑

4.推进我国商业银行个人理财业务发展的对策研究

4.1积极改善个人理财外部环境

4.1.1加快银行业混业经营的步伐

4.1.2健全个人信用体系

4.1.3完善相关的法律法规

4.2改进银行个人理财业务的内部机制

4.2.1采取金融集团控股公司的经营战略。

4.2.2加快个人理财业务创新

4.2.3做好市场细分与市场定位,更好的为客户提供差异化服务

4.2.4加强理财人员的培养,形成有效的客户经理制度

4.2.5强化风险管理

4.2.6加大技术投入,完善我国商业银行的技术支持

参考文献

致谢

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