利率市场化条件下农村信用社盈利模式研究——以南充市9家农村信用社为例

摘要

我国从1993年开始逐步推进利率市场化改革，先后放开了银行间拆借利率、债券回购和现券交易利率、贴现与转贴现利率和外币存贷款利率，并逐步扩大了银行的存贷款定价权。目前，人民银行对金融机构存贷款的利率管制已全面放开。传统的以利息差收入为主要来源的盈利模式将很难适应新的市场形势，我国商业银行总体面临全新的挑战。中小银行由于定价能力和风险管理能力较弱，经营风险相对更大。农村信用社是我国金融体系的重要组成部分，在服务“三农”方面作出了重要贡献，但长期以来受农村社会金融信用、涉农行业信贷风险和农信社自身法人治理等问题影响，改革与发展进程缓慢，经营利润严重依赖利息收入。利率市场化改革对农村信用社来说是把双刃剑，如何扬长避短，转变经营发展模式，扩大新的利润增长点，是农村信用社的当务之急。
　　目前在理论界，虽然关于利率市场化改革及其对商业银行影响的相关研究并不鲜见，但多数是从宏观视角出发，注重分析利率市场化对整个银行业的冲击，或局限于对国有商业银行、上市的股份制商业银行和城市商业银行的影响分析。本文理论与案例分析相结合，创新性地选取了农村信用社这一切入点，探讨了利率市场化背景下农村信用社的改革和转型之路。首先，分层次剖析了国内外关于利率市场化和商业银行盈利模式的研究现状与成果，为后文奠定了理论基础;其次，对国外利率市场化改革进程作了比较分析，得出对现阶段我国利率市场化改革的启示，并基于美国商业银行在利率市场化进程中的历史经验得出对我国商业银行应对利率市场化的一些基本启示;然后对我国利率市场化改革进程进行了简单回顾，结合制约因素和加速因素分析了利率市场化的现状和未来走势，并从机遇和挑战两方面分析了利率市场化对我国商业银行的影响;接着从相关概念着手，先介绍了南充市农村信用社面临的经济环境和竞争环境，再利用近年来的业务数据，从资产负债、收入结构、业务类型、定价能力和风险管理等多个方面就利率市场化对南充市9家农村信用社盈利模式的影响进行了案例分析;最后，得到了南充市农村信用社在利率市场化背景下面临的机遇和问题，并总结提炼出农村信用社具有的特殊优势和劣势。
　　在此基础上，作者认为，利率市场化背景下，农村信用社必须转变传统经营理念，由单纯的“做大做强”过渡到“做精做优”。资产方面，要努力实现资产结构多元化，提高资产运用能力;立足农村小微市场，突出农信社信贷特色;夯实贷款管理，提高贷款质量。负债方面，要进一步完善客户营销机制，维持自身储蓄存款优势;加强品牌营销，树立自身特色;灵活运用差别化定价模式，提升优质客户忠诚度;创新存款产品设计，提高存款综合收益。同时，大力拓展中间业务，提升利润率;建立产品定价体系，提高产品定价能力;大力发展农村电商业务和网上支付业务;注重人才培养和风险防控。

目录

声明

摘要

1 绪论

1．1 研究背景和意义

1．1．1 研究背景

1．1．2 研究意义

1．2 研究思路和研究方法

1．2．1 研究思路

1．2．2 研究方法

1．2．3 研究框架

1．2．4 本文的创新及不足之处

1．3 文献综述

1．3．1 利率市场化的研究

1．3．2 商业银行盈利模式的研究

1．3．3 利率市场化对商业银行盈利模式的影响

2 国外利率市场化情况及对中国的启示

2．1 美国的利率市场化改革情况

2．1．1 美国利率市场化的主要进程

2．1．2 美国利率市场化的主要特点

2．2 日本的利率市场化改革情况

2．2．1 日本利率市场化的主要进程

2．2．2 日本利率市场化的主要特点

2．3 拉美发展中国家利率市场化改革情况

2．3．1 拉美国家利率市场化的主要进程

2．3．2 拉美国家利率市场化的主要特点

2．4 国外利率市场化经验对我国现阶段改革的启示

2．4．1 构建健康稳定的宏观经济环境

2．4．2 “渐进式”进程更符合国情

2．4．3 重视微观金融主体的培育

2．4．4 以“中间产品”为依托展开改革

2．4．5 积极鼓励金融创新

2．4．6 建立存款基础利率报价和发布机制

2．4．7 抓好存款保险制度建设

2．4．8 加强金融监管

2．5 利率市场化对商业银行的影响分析——以美国为例

2．5．1 美国利率市场化对商业银行的影响

2．5．2 对中国商业银行发展的启示

3 中国利率市场化改革情况及对商业银行的影响

3．1 中国利率市场化的简单回顾及现状

3．2 现阶段利率市场化进程面临的机遇与挑战

3．2．1 利率全面放开面临的问题

3．2．2 推进利率市场化进程加速的因素

3．3 利率市场化对中国商业银行的影响

3．3．1 利率市场化给商业银行带来的机遇

3．3．2 利率市场化给商业银行带来的挑战

4 南充市农村信用社盈利模式研究

4．1 相关概念定义

4．1．1 农村信用社的含义

4．1．2 盈利模式的含义

4．2 南充市农村信用社发展环境分析

4．2．1 南充市基本经济状况

4．2．2 南充市金融市场基本情况

4．3 南充市农村信用社盈利模式现状分析

4．3．1 资产负债规模分析

4．3．2 收入结构分析

4．3．3 贷款结构分析

4．4 利率市场化对南充市农村信用社盈利模式的影响

4．4．1 对负债业务的影响

4．4．2 对资产业务的影响

4．4．3 对中间业务的影响

4．4．4 对自主定价能力的影响

4．5 南充市农村信用社面临的机遇

4．5．1 股份制改革进展顺利

4．5．2 人员素质不断提高

4．5．3 跨业合作前景广阔

4．5．4 入围利率自律机制成员

5 结论及建议

5．1 基本结论

5．1．1 利率市场化背景下农村信用社发展的制约因素

5．1．2 利率市场化背景下农村信用社具有的特殊优势

5．2 农村信用社盈利模式转型建议

5．2．1 资产业务方面

5．2．2 负债业务方面

5．2．3 中间业务方面

5．2．4 其他方面

参考文献

致谢