中国家庭信用卡消费影响因素的实证研究——基于中国家庭金融调查中心调查数据的分析

摘要

中国经历了2000多年的小农经济时代，“自给自足”、“黜奢崇俭”的消费思想延诞千年，上世纪八十年代我国进入改革开放的新时期，西方先进的消费文化传入中国，改变了家庭的消费观念。这一时期，信用卡在我国社会主义市场经济体制下得到了快速发展，经过近30年的市场建设，已经取得了相当规模，但是相比较于发达国家成熟的信用卡行业还存在很大差距。在目前存贷利率收窄的环境下，银行业发展遇到了冰期，而信用卡行业作为一个新兴市场存在很大的发展前景。一方面，信用卡可以为消费者提供短期流动性支持，扩大消费者可以消费的边界，使消费者实现超前消费，增大消费效用。另一方面，信用卡消费为银行业创造营业收入。基于目前的数据显示，存贷利率差收入在各主要银行的营业收入中所占比例高达70%，而随着利率市场化，这部分的收入必将受到很大影响，拓展信用卡业务，对增强银行业竞争力有着很大意义。目前，国内外对于信用卡的研究大都集中于关于消费者个人因素、态度，对使用信用卡的频率、信用卡消费的影响研究。而在社会学中认为，个体消费者的经济行为无法与家庭这个群体活动割裂。个体消费者在经济生活中，消费行为除了部分为满足自身生活需求，还与家庭其他成员的需求不可分割。本文的创新之处，就是结合家庭的社会因素和经济因素，研究影响中国家庭信用卡消费的因素，从不同的角度分析，为信用卡行业发展提供不同的视角建议。
　　本研究通过使用中国家庭金融调查中心2011年的数据，对8438户家庭使用信用卡的情况，从家庭的经济因素（家庭人均收入、人均支出、家庭资产、人口规模、房产数、风险态度）和社会因素（家庭结构、家庭工作结构、城乡户口、地区经济环境）对影响家庭使用信用卡的情况做二元Logistic回归分析，并对有信用卡家庭使用信用卡消费额的情况做多元回归分析。在模型分析的基础上分析得出：家庭的人均收入与人均支出都对家庭是否使用信用卡消费有正的影响效应；家庭的资产水平以及拥有房产所带来的财富效应存在，富裕的家庭更有可能使用信用卡进行日常支付结算；城市地区及经济发展较发达的省份，信用卡行业发展较快，信用卡普及率更高；相对于残缺家庭，核心家庭的家庭结构更加稳定，这类家庭使用信用卡的可能更大，扩大家庭由于家庭结构更复杂庞大，在对待信贷消费的态度上反而表现的更为谨慎。而一旦选择使用信用卡，扩大家庭使用信用卡的消费额却又明显大于核心家庭与残缺家庭；家庭的整体工作结构越稳定，其预期的未来收入现金流越稳定，家庭越有可能使用信用卡进行日常支付结算，且消费额度较没用工作和稳定收入的家庭更大。

目录

声明

1.前 言

1.1研究背景

1.2研究意义与目的

1.3研究思路与方法

1.4研究创新与不足

2.相关理论与文献综述

2.1相关理论

2.2国内外研究概述

3.信用卡行业发展现状和趋势

3.1国外信用卡市场发展

3.2国内信用卡市场

4.家庭相关社会变量与信用卡消费

4.1相关概念的界定

4.2相关变量统计分析

5.模型与数据

5.1研究假设

5.2模型

5.3实证结果

5.4假设分析

6.结论与政策建议

6.1结论

6.2政策建议

参考文献

致谢