可穿戴设备应用于我国商业健康保险的发展研究——以众安在线产品为例

摘要

由于我国经济社会的快速发展，城乡居民生活水平不断提高，人们对于自身的健康状况也越来越重视，为了顺应市场的发展，满足广大人民群众的需求，我国也逐步加快了多层次医疗保障体系的建设。作为我国医疗保障体系建设的重要环节之一，商业健康保险市场的发展十分地缓慢，市场中存在的总体份额不足、产品同质化现象严重、保险公司赔付率水平居高不下等症结亟待解决。为了改变商业健康保险的市场现状，国家相关部门先后出台了许多政策性文件来推动商业健康保险市场的进一步发展，其中相关文件中明确提出了要丰富健康险产品、加快推动完善医疗服务体系以及提升保险管理和服务水平。此外，伴随着互联网的不断发展，云计算、大数据以及移动互联网等互联网技术正在逐步渗透到保险行业中来，近年来大数据技术的广泛应用，诸如智能手环、智能手表、智能文胸、智能牙刷等可穿戴设备开始占据人们的视野。因其便携和强大的数据捕捉功能激发了市场对于可穿戴设备应用于商业健康保险的憧憬。
　　在传统的商业健康保险领域，保险公司无法获取关于人们的个体行为和身体健康指标的具体数据或信息，因而，商业健康保险长期以来都以事后赔付为主，缺乏事前的预防管理和保险期间内对被保险人的健康行为习惯养成的督促；而随着互联网时代的到来，人们开始注重生活中种种数据的收集和积累，通过可穿戴设备对计步、睡眠、定位、支付、搜索等数据的收集十分便捷，几乎所有的生活行为数据都可以记录在可穿戴设备上。因此，一些互联网保险公司开始试图在健康险领域利用这些数据特征去描绘出不同的个体，依据这些数据关联个体的健康状况、风险价值和生活行为习惯等来进行精准定价，利用可穿戴设备实现被保险人主动性的健康管理，满足人们个性化的服务需求，并借此推动健康险市场的发展，因此，可穿戴设备结合商业健康保险产品将会是保险市场竞争的下一个着力点和抓手。
　　第一章，绪论。本部分首先讲述了选题的背景及意义，交代了本文的写作的目的，即介绍了可穿戴设备的应用现状以及在商业健康保险市场的应用案例，从理论和案例两个角度分析说明了目前可穿戴设备应用于商业健康保险的发展状况、制约因素以及对未来发展趋势提出了一些前瞻性的建议。接着重点梳理了国内外的相关文献和相关研究，发现没有学者对可穿戴设备应用于商业健康保险的发展状况和实际案例进行分析说明，缺乏对制约可穿戴设备应用于商业健康保险的种种因素进行归纳总结，因此本文以这两个问题为导向展开论述。最后介绍了相关研究内容和研究方法，阐明了本文的创新点是从实际的角度出发，针对当下市场关注的前沿热点问题，运用理论分析和案例分析得出了较为可靠地结论，同时也弥补了由于市场的快速发展而导致的理论研究不足。
　　第二章，可穿戴设备的发展及应用现状。本部分是全文的基础部分，同时也是全文的逻辑起点。第一节重点介绍了可穿戴设备的起源和当下迅猛发展势头，阐明了可穿戴设备的兴起及应用依赖于互联网的快速发展，可穿戴设备作为载体，其内含实质是将大数据、云计算以及在线支付技术等互联网技术运用到传统行业中，重点阐述了可穿戴设备应用的特征，即“场景化”思维，分别介绍和阐述了场景记忆与场景识别的基本含义以及从场景记忆到场景识别的发展路径，而后说明了场景化思维在营销中的运用，通过场景的类别和特点分析了场景营销的闭环流程、发展模式以及三个不同的发展阶段；第二节则详细介绍了我国商业健康保险市场中运用可穿戴设备的典型案例——“步步保”和“糖小贝”。
　　第三章，可穿戴设备应用于我国商业健康保险市场的案例分析。本部分是全文的核心部分，在第二章介绍了众安在线保险公司旗下的两款结合可穿戴设备的商业健康保险产品基础上，对“步步保”和“糖小贝”这两个具体的案例进行了分析，分析指出跨行业合作可以实现优势互补，可穿戴设备的引入能够带动商业健康保险市场的革新，并且得出了一个结论：可穿戴设备结合商业健康保险不仅仅是将可穿戴设备与保险这两个行业简单相加，而是通过结合两个行业的共性与优势，在国家宏观政策的引导和鼓励下，通过互联网的载体开拓出一个新的市场和领域，以商业健康保险为落脚点，运用网络所带来的的大数据与云计算，从而推出一些新型且具有市场潜力的新产品。
　　第四章，可穿戴设备应用于商业健康保险市场的制约因素。根据前一章的理论分析和案例分析，说明了在健康险领域引入可穿戴设备可以实现保险产品的精准定价、主动性的健康管理以及个性化服务。尽管市场对可穿戴设备前景十分看好，但作为产品供应方的保险公司长期处于观望状态，这就使得健康险领域的实际应用过程十分地缓慢。本部分从可穿戴设备自身属性和保险业的特殊性出发、分析了产品设计、消费者购买力、供给主体的资源分配、消费者的隐私保护、相关立法文件以及保险监管等多个方面，力图找出制约可穿戴设备应用于商业健康保险的根本原因。
　　第五章，对可穿戴设备应用于我国商业健康保险市场的建议。本部分在前文分析说明的基础上，以较为宏观的视角对“可穿戴设备+商业健康保险”的新模式提供了一些建议以及对未来发展的展望。

目录

声明

1.绪论

1.1选题意义与背景

1.2国内外相关研究

1.3主要研究内容及方法

1.4创新点及不足之处

2.可穿戴设备的发展及应用现状

2.1可穿戴设备的发展现状和特点

2.2可穿戴设备应用于我国商业健康保险市场的现状

3.可穿戴设备应用于我国商业健康保险市场的案例分析

3.1优势分析

3.2劣势分析

3.3机遇分析

3.4威胁分析

4.可穿戴设备应用于商业健康保险市场的制约因素

4.1产品及市场因素的制约

4.2消费者权益因素的制约

4.3互联网保险合同法律风险的制约

4.4保险监管因素的制约

5.对可穿戴设备应用于我国商业健康保险市场的建议

参考文献

后记

致谢