地方商业银行支持小微企业融资问题及对策研究——以YM商业银行为例

摘要

近年来，我国小微企业民营经济迅速发展，已经成为社会主义市场经济的重要组成部分，小微企业数量迅速扩张，融资需求量呈现不断扩大的趋势，与此同时，小微企业难以得到充分的金融服务，融资难问题日益突显。与大中型企业相比较，小微企业规模小、内部管理松散、经营决策权高度集中、经营风险大，加之小微企业的融资特点，作为营利单位的银行业金融机构，特别是大型商业银行必然青睐于为大中型企业提供融资服务，对小微企业却表现出“吝啬”的一面。面对如此经济形势与市场状况，地方商业银行应把握机会，充分运用其立足地方经济、立足于中小企业的优势，发挥自身小、快、灵、特的经营特点，深耕本地市场，下沉业务重心，为小微企业提供深层次、差异化的金融服务，有效支持小微企业发展的同时，促进地方商业银行获得自身的生存与发展，促进整个实体经济发展具有重要意义。
　　本文采取了理论分析和实例分析相结合的方式，对YM商业银行和A市大型银行分支机构进行实地调研，以获取相关信贷数据及资料，从银行视角，分析YM商业银行对小微企业的融资支持现状，并从中找出YM商业银行支持小微企业过程中存在问题及其成因，借鉴国内外一些成功做法，针对存在问题提出改进对策与建议。
　　本文研究表明，造成小微企业融资难是三方合力作用的结果，即小微企业自身有产业行业结构较落后、经营风险较突出、内存薄弱、对贷款的需求较特殊等原因;商业银行存在管理机制缺陷制约了小微企业信贷业务的发展、金融产品创新能力不足、贷款品种较单一、专业人才缺乏、绩效激励机制不建全、金融服务能力不足等内在原因;外部存在市场环境基础建设薄弱、小微企业金融服务缺乏市场环境支持，政府支持力度不够等原因。
　　本文在借鉴国内外成功做法的基础上，提出了一些对策建议:小微企业应从提升自身实力、健全管理制度、提高信誉度、加强银企沟通等方面努力;地方商业银行应坚持服务中小企业的市场定位、充分发挥地方商业银行优势，从改革创新管理机制（如组织架构、激励机制）、创新金融产品、创新服务方式等着手全面创新，争取国家政策支持、关注行业动态方面多下功夫;政府要从重点抓好小微企业成长工程和骨干企业培育工程、建立有助于小微企业发展的“绿色通道”、创造良好信用环境、建立健全风险补偿机制与风险防范化解机制等方面做好工作。

目录

声明

摘要

1．引言

1．1 问题提出

1．1．1 研究背景

1．1．2 研究目的

1．1．3 研究意义

1．2 相关研究及评述

1．2．1 国外研究现状

1．2．2 国内研究现状

1．2．3 相关研究评述

1．3 研究方案

1．3．1 研究内容

1．3．2 研究思路

1．3．3 研究方法

1．4 研究创新与不足

1．4．1 创新点

1．4．2 研究不足

2．相关概念界定与理论基础

2．1 相关概念界定

2．1．1 地方商业银行

2．1．2 小微企业

2．1．3 融资

2．2 理论基础

2．2．1 生命周期理论

2．2．2 信贷配给理论

2．2．3 关系型信贷理论

3．A市银行业金融机构支持小微企业融资现状及存在问题

3．1 A市小微企业发展现状与融资政策

3．1．1 A市小微企业发展现状

3．1．2 A市支持小微企业融资政策

3．2 A市银行业金融机构简介

3．2．1 YM商业银行简介

3．2．2 A市大型银行分支机构支持小微企业融资相关政策措施

3．3 A市银行业金融机构支持小微企业贷款现状及存在问题

3．3．1 全市小微企业贷款现状及存在问题

3．3．2 YM商业银行支持小微企业贷款现状及存在问题

4．YM商业银行支持小微企业融资过程存在问题的原因分析

4．1 A市小微企业融资难案例分析

4．1．1 融资案例基本情况

4．1．2 MQ公司的融资背景

4．1．3 MQ公司成功融资及成本分析

4．2 YM商业银行支持小微企业融资过程存在问题的原因

4．2．1 小微企业自身原因

4．2．2 YM商业银行内在原因

4．2．3 外部原因

5．国内外金融机构支持小微企业融资经验与启示

5．1 国内金融机构支持小微企业融资经验与启示

5．1．1 营口银行基本情况

5．1．2 营口银行支持小微企业信贷成功经验

5．1．3 营口银行支持小微企业贷款模式启示

5．2 国外金融机构支持企业融资经验与启示

5．2．1 社区银行概念

5．2．2 美国社区银行经营模式成功经验

5．2．3 美国社区银行经营成功启示

6．改善YM商业银行支持小微企业融资对策建议

6．1 对小微企业的建议

6．2 对YM商业银行的建议

6．2．1 坚持服务中小企业的市场定位，充分发挥地方商业银行优势

6．2．2 全面创新

6．2．3 建立完善科学的激励考核机制

6．2．4 关注国家政策，关注行业动态

6．3 对政府的建议

6．4 结语

参考文献

致谢