农户信用对农户借贷行为的影响分析——基于山西省运城市临晋镇207户农民的实证研究

摘要

农村金融对农村经济发展起着举足轻重的作用。本文以农村金融的核心问题——农户借贷为切入点,从信用的视角来研究农户信用对农户借贷行为的影响,以期找出影响农户借贷可得性和借贷规模的关键因素,从而为金融机构的市场定位和金融产品创新提供思路和依据。
　　 本研究在总结国内外研究的基础上,结合信用评价指标的构建原则,构建了较为科学、完善的农户信用评价指标体系,不仅涉及到农户家庭的基本情况、偿债能力、经营状况和人品方面,更突显了社会资本和村社状况这两个方面,进而提出了39个具体观测指标来反映农户的信用状况。
　　 本研究所用的数据是通过对山西省运城市临晋镇5个村农户的实地调研获得的。此次调研共发放250份问卷,实际收回的有效问卷为207份。
　　 由于因变量取值不同,本研究采用二元Logistic回归、Tobit回归和多元线性回归等不同模型来研究影响农户借贷可得性和借贷规模的因素。实证研究结果表明:(1)影响农户正规金融借贷可得性的因素有户主健康状况、家庭赡抚养负担、家庭年盈余、助人为乐情况和农户所在村整体信用情况,可见正规金融在决定放贷时对农户的考察是比较全面的。(2)同时影响正规和非正规借贷规模的因素有户主的婚姻状况、户主是否担任村干部或在政府部门及事业单位工作、家庭年盈余、助人为乐情况。(3)户主的健康状况、种植主要作物的年限、家人是否赌博或酗酒和农户所在村整体信用情况等因素仅影响农户正规金融借贷规模。(4)户主性别和农户所在村的经济水平在当地的情况仅影响农户非正规金融借贷规模。
　　 文章最后提出了关于改善农户借贷处境的对策建议:加强农村信用体系的建设;规范农村非正规金融;开发新型抵押资源;制定差异化的金融服务政策:拓展农村消费性信贷品种:鼓励农村资金互助组织的建立。