商业银行住房贷款风险及法律防范

摘要

本文以我国商业银行住房贷款风险法律防范作为研究命题,是因受到了美国次级住房贷款危机的启发。美国次级住房贷款危机爆发于2006年,随着危机的深化,各国对之认识和态度愈发地审慎起来。我国虽然没有次级住房抵押贷款和住房抵押贷款证券化制度,但我国的住房抵押贷款风险也随着近年来房地产市场的繁荣、宏观调控政策的出台和国内消费品通货膨胀压力加大而加剧。
　　 从1999年至今,我国在房地产市场蓬勃发展,而住房抵押贷款法律制度尚处于起步阶段,与住房抵押贷款规模的极速扩张不相适应。近10年来,商业银行作为国内房地产资金获得的主要渠道积累了上万亿住房贷款。然而,我国住房抵押贷款存在的问题有:一级市场贷款金融机构单一,灵活性不足;分散住房抵押贷款一级市场风险、扩宽融资渠道的二级市场尚未建立;征信系统不完善;对住房抵押贷款中介服务机构法律约束不足等等。当前我国房地产价格不断上涨,商业银行信贷机构因住房抵押贷款的低风险性对其独有青睐。商业银行已经面临的信用风险、操作风险、流动风险、法律风险等诸多风险因住房贷款法律法规不健全,商业银行信贷工作人员审慎性不足、信贷操作不规范以及金融监管措施不到位而被不断放大。因而思考如何从法律上防范我国住房贷款风险的问题,对预防住房贷款危机的发生、保障我国住房金融市场健康稳定发展,具有重大的现实意义。
　　 本文对我国商业银行住房贷款风险进行了论述,对预防商业银行住房贷款金融风险的集中爆发、完善我国商业银行住房贷款法律防范措施做出了一些思考。本文第一章介绍当前我国房地产市场和我国商业银行住房贷款的发展状况,指出了商业银行住房贷款面临的风险。第二章介绍我国现有商业银行住房贷款制度、法律法规和政策。第三章是对我国商业银行住房贷款风险法律防范的一些思考。