我国中小商业银行发展中小企业信贷业务策略研究

摘要

我国中小商业银行传统的市场定位战略是跟随型战略,各中小商业银行无视其与国有大型商业银行在制度结构、资金规模等方面的极大差异,盲目模仿国有大型商业银行的产品,缺乏各自的经营特色。错误的或者不明晰的市场定位导致中小商业银行经营行为的扭曲和竞争的盲目无序,不仅造成中小商业银行获利能力和信用水平的下降,也降低了金融体系的整体效率。本文在理论研究的基础上,通过对我国中小商业银行所处的竞争环境的分析,剖析了中小商业银行与国有大型商业银行以及外资银行相比较所拥有的优势与劣势,针对其面临的机遇与威胁,明确指出目前中小商业银行主要的竞争对手依然是国有大型商业银行,中小商业银行只有立足于自己的机制所长,制定和实施“求异型为主,跟随型为辅”的市场定位战略,才能确立自身的市场竞争优势。
　　同时,在我国经济中扮演着重要角色的中小企业,其融资难的问题至今没有得到解决。本文分析了中小企业信贷市场的现状,并从中小企业自身、商业银行层面以及政策制度层面系统研究了中小企业贷款难的原因。通过对中小企业信贷需求市场的分析以及该业务是否可盈利问题的分析,笔者认为:中小企业金融服务是一个非常具有发展前景的细分市场,中小商业银行在该领域利用自身优势完全具备与国有大型银行一较高低的能力,是实现中小商业银行自身发展与壮大的关键。
　　在解决了要不要采用求异性的市场定位战略的问题,以及中小企业金融服务这个细分市场能不能盈利的问题以后,本文对中小商业银行如何开展中小企业金融服务业务提出了相应的策略建议:一是银企关系策略,通过建立市场性主办银行制度,重点解决信息不对称的问题;二是客户选择策略,通过行业选择策略、地域选择策略和个体选择策略的设计安排,重点解决客户筛选问题;三是风险控制策略,通过制定更加合理的信用评级方法来达到有效风险控制的目的;四是贷款定价策略,重点解决成本收益匹配问题。