淄博工商银行中小公司客户贷款风险管理研究

摘要

商业银行对中小公司客户的贷款风险管理是国际、国内不断研究和讨论的课题。近年来，中小企业在中国经济快速发展的过程中发挥了强有力的促进作用，但商业银行在拓展该类客户市场时，因自身风险管理等方面的不足，无法准确把握其贷款风险而受阻，对中小企业的支持力度明显与其对经济贡献度不成比例。目前国内经济形势不景气，使该问题表现的更为突出。本文以淄博工商银行中小公司客户贷款风险管理为研究对象，以国内外研究现状及相关理论作为全文写作基础，借鉴其他银行对中小公司客户经营的先进经验，整理淄博工商银行在中小公司客户风险管理现状，分析其中存在问题，究其原因主要是银行风险管理体系不完善和内部控制不严格，最终尝试从银行内部及外界环境方面提出改进完善以上内容的可行建议。
　　第一部分为绪论。该部分介绍本文研究背景与意义、研究目的、研究内容、研究方法及创新点，描述国内外对该问题的研究现状，为全文写作奠定基础。
　　第二部分为贷款风险管理相关理论的论述。首先，将中小企业和融资的概念进行描述;其次，叙述了信贷风险及管理的概念和种类，并讨论了风险出现的原因;最后，提出信贷管理体系和内部控制的部分内容，对后文起重要的理论指导作用。
　　第三部分为淄博工行中小公司客户贷款面临的问题与成因。该部分描述了贷款环境和贷前、中、后三大环节的现状，提出现存的战略观念、制度规范、流程环节、产品创新及人员素质等方面问题，并从管理体系和内部控制等方面分析引发问题的原因。
　　第四部分为渣打银行中小公司客户风险管理模式的分析与借鉴。该部分介绍了渣打银行在中小公司客户市场取得的优秀业绩，描述了在取得成功背后对中小公司客户风险管理的独特之处，并借鉴运用于淄博工行的中小公司客户风险管理改善中。
　　第五部分为淄博工商银行强化中小公司客户贷款风险管控的对策。在该部分中，首先对照上文的问题原因提出解决问题的八大方面的总体策略，然后以该策略为纲落实到每个细节中，进一步提出针对三大环节和外部环境中每个问题的措施或建议。
　　最后部分提出本文研究结论与局限性。根据上文总结提出全文结论，并提出文章存在的局限性。
　　本文以淄博工商银行风险管理系统完善和内部控制调整为主要思路，通过理论研究和经验学习，从战略规划、组织构架、管理制度、授权及监督、信息系统、产品设计、文化与意识等方面出发，提出风险管理现状中问题的解决对策，使淄博工行中小公司客户贷前、中、后为主线的风险管理系统运行更为有效、准确;同时，包括中小公司客户自身、政府和其他机构在内的配套行为为银行风险管理提供外部环境保障。通过本文的研究，力求实现淄博工商银行贷款风险得以良好控制的基础上实现中小公司客户贷款业务可持续的、稳定的发展，保障淄博工行市场竞争力，同时对缓解辖内中小公司融资困难和促进本地经济发展具有一定的实践意义。

目录

声明

摘要

1 绪论

1．1 研究背景与意义

1．2 国内外文献综述

1．2．1 国外研究现状

1．2．2 国内研究现状

1．3 研究目的

1．4 研究内容和创新点

1．5 研究方法

2 贷款风险管理的相关理论

2．1 中小企业界定与融资理论

2．1．1 中小企业概念及范围

2．1．2 融资基本理论

2．2 信贷风险的管理与种类

2．2．1 信贷风险管理的含义

2．2．2 信贷风险的种类

2．2．3 信贷风险存在的原因

2．3 贷款风险管理系统

2．4 内部控制理论

3 淄博工商银行中小公司客户贷款面临的问题与成因

3．1 淄博中小公司客户贷款环境存在不确定性

3．1．1 中小企业信贷监管政策不稳定

3．1．2 工行信贷发展需求的现状及问题

3．1．3 淄博地区中小企业的银行贷款市场竞争

3．2 淄博工行准入中小公司为贷款客户过程存在的问题与成因

3．2．1 工商银行偏好问题

3．2．2 行业政策问题

3．2．3 评级授信问题

3．2．4 现场调查问题

3．2．5 材料数据标准问题

3．3 淄博工行中小公司客户融资发放阶段风险管理存在的问题与成因

3．3．1 担保问题

3．3．2 业务品种问题

3．3．3 法律合规问题

3．3．4 人员素质问题

3．3．5 报审协调机制问题

3．3．6 业务考核机制问题

3．4 淄博工行中小公司客户贷后风险管理存在的问题与成因

3．4．1 人员监督问题

3．4．2 预警流程问题

3．4．3 链条风险问题

3．5 对中小公司客户风险管理影响的其他问题

4 渣打银行中小公司客户风险管理模式的分析与借鉴

4．1 渣打银行中小公司客户风险管理的做法

4．2 对渣打银行中小公司客户信贷风险管理的借鉴

5 对淄博工商银行中小公司客户贷款风险管控的改进策略

5．1 对淄博工行准入中小公司为贷款客户过程风险管控的改进对策

5．1．1 调整行业政策

5．1．2 修正评级授信指标

5．1．3 强化现场调查

5．1．4 建设独立数据库

5．2 对淄博工行中小公司客户融资发放阶段风险管控问题的对策

5．2．1 适时完善担保管理

5．2．2 创新中小公司客户信贷品种

5．2．3 增加贷中法律审核流程

5．2．4 引导人为因素产生积极影响

5．2．5 调整审查协调机制

5．2．6 重视风险管理考核

5．3 对淄博工行中小公司客户贷后风险管控问题的对策

5．4 完善淄博工行中小公司客户风险管理体系

5．5 指导中小公司客户提高自身管理水平

5．5．1 财务制度的健全

5．5．2 管理人员素质的提高

5．6 风险控制环境的改善

5．6．1 政银共建良好基础环境

5．6．2 加强与独立机构的合作

5．6．3 建立同业信息共享平台

5．6．4 促进完善社会信用体系

6 研究结论和局限

参考文献

致谢

个人简历