银信理财业务法律监管问题研究

摘要

我国金融领域的现行监管模式为“分业经营、分业监管”，在这种模式下信托公司是唯一一个可以跨越资本市场、货币市场、产业市场的金融机构，具有独特的制度优势。而目前金融市场竞争激烈，商业银行要取得突破性发展必须寻求与其它金融机构的合作，打破自身投资领域较为单一的限制，信托公司因其投资领域的广泛正是合作的最佳选择。银信理财业务正是双方合作推出的最为重要的业务之一。这种业务能有效地利用银行和信托公司双方的优势，因而在发展初期表现出强大的市场生命力，但经历了飞速发展阶段后，银信理财业务的风险也逐渐显露，频频发生兑付危机。究其根本原因乃在于银信理财业务自身无法忽视的法律风险。主要有以下几个方面:理财业务法律性质不明、缺乏统一的理财业务市场准入标准、信息披露与风险提示不充分、银行信托责任承担机制的缺失以及对投资者利益保护不到位。正是这些法律风险的存在论证了银信理财业务监管的必要性。但目前我国现行银信理财业务监管法律制度严重不足，法律规定混乱且不全面亟需进一步完善。
　　目前对于银信理财业务的研究主要集中在金融学、经济学、管理学等领域，法学领域研究较少，且研究范围主要集中在银信理财业务的法律性质、理财业务法律关系各个主体的权利义务、理财业务运行的风险等方面，缺乏以法律角度从整个银信理财业务的流程进行研究的文章。
　　文章结合金融学、经济学、管理学等其他学科的研究成果，从法学角度综合法理学、民商法学、经济法学、税法以及消费者权益保护法等方面的内容，厘清银信理财业务的内涵与外延，提供进行银信理财业务研究的基本理论支持;厘清银信理财业务法律关系的主体、内容，为明确银信理财业务中法律责任的承担提供理论基础，促进银信理财业务主体法律纠纷的有效解决;分析银信理财业务中存在的风险，结合其他相关法律的规定，提出银信理财业务法律监管问题的完善建议，为我国银信理财业务的法律性质完善、责任体系构建、与相关法律的衔接、监管体系的构建等提供可能路径和法律制度供给。
　　研究银信理财业务法律监管问题，明确银信理财业务的法律性质，法律关系主体的权利与义务，针对银信理财业务所面临的法律监管缺陷，提出完善建议，对于银信理财业务的健康有序开展、法律监管体系的建立、金融体系的稳定与安全具有重要意义，为影子银行的监管实践提供有益指导，更好地实现金融业促进实体经济发展的效用。

目录

声明

摘要

前言

第一章 银信理财业务基本理论与立法现状

第一节 银信理财业务基本理论

一、银行个人理财业务的定义

二、银信理财业务内涵的界定

三、银信理财业务法律监管风险分析

第二节 银信理财业务立法现状

一、《暂行办法》和《风险指引》

二、《银行信托业务合作指引》

三、信托领域的规范性文件

四、其它规范性法律文件

第二章 银信理财业务的性质及法律关系

第一节 银信理财业务法律关系性质及其界定

一、银信理财业务法律性质界定的必要性

二、银信理财业务的法律性质

第二节 银信理财业务法律关系

一、理财客户与银行之间的信托法律关系

二、银行与信托公司之间的信托法律关系

三、理财客户与信托公司之间的法律关系

第三章 银信理财业务的法律风险及法律监管的不足

第一节 银信理财业务立法监管的不足

一、法律文件繁多且内容多有冲突

二、法律文件内容的合理性与公平性欠缺

三、与其他部门法的衔接不足

第二节 银信理财业务执法监管的不足

一、多头监管导致监管真空

二、理财业务的市场准入与资质管理不完善

三、信息披露和风险提示不充分

四、商业银行信托责任承担机制的缺失

五、理财产品投资者保护制度的不全面

第三节 银信理财业务的法律风险

一、委托人主体适格问题

二、资金投向合法合规问题

三、受益人大会运作问题

第四章 完善银信理财业务法律监管的现实路径与制度设计

第一节 构建理财业务法律监管的现实路径

一、更新理财业务法律监管理念

二、开展理财业务功能性监管的实践

第二节 改革理财业务的监管制度

一、完善银信理财业务监管的基础法律制度

二、建立银行责任承担机制

三、强化银行理财业务法律风险的内控机制

第三节 完善银信理财业务的市场准入制度

一、限制商业银行从事理财业务的主体资格

二、明确银行理财业务从业人员的资格

第四节 加强金融消费者保护的立法建议

一、规范信息披露制度

二、客观、充分地揭示产品风险

三、完善受益人大会制度

四、建立专门的金融消费者保护机制

结语

参考文献

致谢

个人简历

发表的学术论文