互联网金融业务增长模式及其对传统金融的借鉴

摘要

自20世纪90年代全球第一家网络银行诞生以来，金融与互联网的关系日渐紧密。第三方支付公司的面世使互联网技术对金融行业的影响进一步加深，随着互联网技术对金融行的深入渗透，逐步催生了互联网金融这一极具活力的全新业态，尤其在中国互联网金融近年来获得了长足的发展。由于这一发展阶段恰逢我国利率市场化探索重要转型时期，因此对传统金融行业带来了极大的双重挑战，迫使传统金融行业必须寻求新的发展之路，实现突围。
　　现阶段互联网金融的发展已涵盖与传统金融银行、证券、保险等行业相对应的多个领域，但从实际发展水平来看，与传统银行行业相对应的互联网金融行业功能发展时间最长，成熟度相对较高。近年来，互联网支付、类存款理财、线上融资等业务更是对传统银行业“结算、存款、贷款”三大基础业务形成了极大的替代效应，对整个市场格局产生了巨大的影响，因此对这一层面的研究具有较高的实际意义。
　　本文首先结合当前已有的行业研究成果，对“类银行”互联网金融行业发展状况以及其获得快速发展的宏观原因进行了分析和阐述。认为互联网技术优势，强有力的资源投入和先进的理念是支持互联网金融业快速发展的内部因素，而监管环境宽松和传统金融行业竞争意识的缺乏则是外部有力因素。互联网金融的快速发展使传统银行市场份额受到压缩，也从客观上推动了我国利率市场化的发展进程，由于新技术和新操作模式的引入，互联网金融可能给传统金融行业带来新的风险因素，这都对传统金融行业的发展形成了挑战。与此相对，互联网金融促进了传统金融行业技术和产品研发的资源投入，也使传统金融业逐渐认识到构建金融交易场景的重要性。此外，互联网金融的快速发展，也促使我国相关金融监管制度的持续完善。
　　随后，本文针对互联网金融和传统行业的具体业务发展模式进行了详细分析和效率对比，并结合实例围绕业务创新模式、业务营销宣传模式、业务运营支持、业务盈利模式和机制理念进行了分别阐述和区别研究。互联网金融在上述方面的发展模式更多利用互联网技术优势形成与客户的互动，为客户创造简单易行的操作体验，营销成本的投入上也更加精准直接，服务的标准也相对统一，因此更加容易获得大众客户的支持。价值理念方面，客户的流量是互联网金融企业利润的源泉，产品盈利模式虽然较传统金融并无更大创新，但流量价值的应用已达到极高水平。然而，传统银行在上述方面的表现相对传统和保守，观念的影响、产品的束缚、技术的落后是造成上述问题的主要原因。同时，也应看到，由于社会责任和风控意识的影响，并非所有的互联网金融发展模式都可被传统银行吸收借鉴，因此传统银行应采取发扬和吸收相结合的全新发展之路。最后，对传统银行借鉴互联网金融优化发展提出了部分具体建议。受学术水平限制，部分观点难免有不当之处，仅希望粗浅认识能够对传统银行未来发展提供些许参考。

目录

声明

摘要

第一章 导论

1．1 研究背景与意义

1．1．1 研究背景

1．1．2 研究意义

1．2 研究思路与框架

1．2．1 研究思路

1．2．2 框架结构

1．3 研究方法

1．4 研究创新点

1．5 文献综述

第二章 互联网金融的发展现状

2．1 互联网金融的概念范畴和发展历程

2．1．1 互联网金融的概念

2．1．2 互联网金融的发展状况

2．2 互联网金融业获得快速发展的宏观原因

2．2．1 内部因素

2．2．2 外部原因

2．3 互联网金融对传统金融行业的影响

2．3．1 不利影响

2．3．2 积极影响

第三章 互联网金融业务增长模式

3．1 价值理念

3．1．1 以流量为价值中心

3．1．2 羊毛出在猪身上

3．1．3 建立自有金融应用场景的封闭生态

3．1．4 三角翘翘板模型与互联网金融公司的价值

3．2 业务创新模式

3．2．1 基于场景和需求的产品创新

3．2．2 基于用户体验的产品功能优化

3．2．3 基于极致简化思维的流程创新

3．2．4 基于大数据技术的衍生应用创新

3．3 业务宣传营销模式

3．3．1 不惜血本的优惠体验营销

3．3．2 精彩纷呈的网络互动营销

3．3．3 技术支持的流程导入营销

3．3．4 快速传播的社交关系营销

3．3．5 运用信息流量高地实施压迫式宣传

3．4 业务运营支持模式

3．4．1 完全线上化的业务开办模式

3．4．2 线上交易安全防范措施

3．4．3 互联网金融平台备付金管理

3．5 业务盈利模式

3．5．1 互联网支付盈利模式

3．5．2 类存款产品盈利模式

3．5．3 P2P盈利模式

3．5．4 客户流量销售收入

3．6 互联网金融业务增长模式存在的主要问题及风险

3．6．1 客户交易风险增加

3．6．2 随着监管的逐步规范互联网金融盈利空间将受到压缩

3．6．3 当前模式的P2P业务不可持续

3．6．4 银行围猎风险

3．6．5 当前互联网金融模式无法使社会融资成本降低

第四章 传统银行业务增长模式及效率比较

4．1 价值理念

4．1．1 品牌信用是银行的核心价值

4．1．2 风险可控是开展一切业务的前提

4．1．3 社会责任优先于市场

4．2 业务创新模式

4．2．1 往往从丰富产品线角度出发实施产品研发创新

4．2．2 产品创新方式一般遵循现有的既定业务流程

4．2．3 创新效率对比分析

4．3 业务宣传营销模式

4．3．1 基于营销指标分解的全员地面推广

4．3．2 基于产品优惠的传统体验式推广

4．3．3 基于传统媒介的广告宣传

4．3．4 逐步引入互联网营销思维

4．3．5 营销效率对比分析

4．4 业务运营支持模式

4．4．1 电子银行交易水平已达到较高水平，但无法完全摆脱网点束缚

4．4．2 电子交易安全保障措施

4．4．3 开始尝试进行互联网经营模式

第五章 传统银行优化发展策略及建议

5．1 较优增长策略分析

5．1．1 产品创新方面

5．1．2 市场研发方面

5．1．3 业务运行支持方面

5．1．4 盈利模式方面

5．2 银行引入优化发展策略的条件分析(SWOT分析)

5．2．1 银行优势

5．2．2 银行劣势

5．2．3 面临的机遇

5．2．4 面临的挑战

5．3 传统银行借鉴互联网金融思维优化发展具体建议

5．3．1 推进支付直连网络建设，实现支付去媒介化

5．3．2 完善金融交易场景建设，建立自身金融生态系统

5．3．3 借鉴互联网金融价值理念，通过导流拓展盈利渠道

5．3．4 构建大数据应用职能单元，向数据要效益

结语

参考文献

致谢

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