基层金融机构三农贷款“微贷”业务探究--以J农商银行为例

摘要

“三农”问题是在一个独特的社会背景和经济背景下产生的，也是我国经济结构转型的关键节点。我国的农村经济的构成占主体的一共有三种:农户、个体工商户以及农村小微企业。而在广大农村地区，由于经济条件的相对薄弱，“融资难”的问题阻碍着农村地区的社会进步以及经济发展。所以，想要进一步进行社会主义新农村的建设，务必要解决农村融资问题。 与此同时，随着农村地区经济的迅速发展，其对金融业的需求也呈现出新的特点:广泛、多样、多元，需求主体也更加广泛，扩大到公司、行业、不同的乡镇，需求的产品也由以往的单一化需求变为代收代付以及对一些金融衍生品的需求。在这一背景下，其实也为商业性银行在农村金融中获取高额利润提供了可能，也从需求侧激发出银行进军农村地区的动力。所以，农村地区已有的农村商业银行因其早前奠定的网点多、熟悉区域情况等优势，农村金融业务必然会成为其新的业务增长点。 “微贷”模式是在我国金融市场竞争加剧，银行等金融机构向特色化、专业化方向发展的环境下应运而生的。在农村地区金融领域里，作为服务“三农”的创新手段之一，“微贷”技术主要解决的是贷款资金需求分散和金融供给整体不足的问题，针对农户、个体工商户和农村经济组织运用一些技术手段、采取商业化运作发放贷款。 作为农村商业银行的一员，本人看到了也亲身经历了一些“微贷”模式在本地区的推行工作。本人将自身的工作实践和理论相结合，采用文献分析法、直面访谈法以及实地调查法等研究方法，以服务“三农”为主线，深入分析J农商银行“三农”贷款“微贷”技术运用的做法和经验，探讨“微贷”模式在服务“三农”过程中已经遇到或者行将遇到的问题，并从如何更好地服务“三农”、利率定价、创新担保方式、降低交易成本、加强风险防范以及创新服务等几个角度提出了相应的对策和建议。本文的研究方向相对独特，也能结合自身工作的角度，提出一些实用的、可操作性较强的观点。从研究成果来说，本文一方面可以更好地服务“三农”，服务农村金融，另一方面也是希望为自身银行的可持续发展做出一点自己的贡献。

目录

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摘要

第一章绪论

1．1研究背景、目的及意义

1．2国内外研究现状述评

1．3研究内容及研究方法

1．4技术路线

第二章相关概念及理论基础

2．3“三农”贷款现状

2．4“微贷”模式理论基础

第三章基层金融机构支农贷款基本状况

3．1基层金融机构支农贷款发展概况

3．2 J农商银行发展概况

3．3 J农商银行引进“微贷”技术的情况

第四章J农商银行的“微贷”业务模式

4．1 J农商银行开展“微贷”的背景分析

4．2 J农商银行“微贷”业务的操作模式

4．3 J农商银行“微贷”技术的业务流程

4．4 J农商银行“微贷”模式的实施情况

第五章J农商银行“微贷”模式业务存在的问题

5．1对农户的信贷供给不足

5．2“微贷”产品的利率水平偏高

5．3过度重视风险防范措施

5．4“微贷”业务交易成本较高

5．5涉农信贷风险的防范意识不够强

5．6金融服务方式和产品较为单一

第六章具体建议及对策

6．1加力服务“三农”

6．2实行合理的利率风险定价机制

6．3创新担保方式

6．4降低交易成本

6．5加强金融风险防范

6．6创新服务

第七章结论

7．1研究结论

7．2研究的创新与不足之处

7．3未来研究展望

参考文献

致谢