县域金融消费者权益保护研究——基于泰州县域金融消费者权益受损的调查

摘要

2007年世界金融危机爆发后，各金融监管当局普遍认识到，一个高效的金融监管体系和有效的金融消费者保障机制须以政府立法干预和监督管理为核心，积极谋求政府调控、自律监管和司法救济等各层级之间的合理分工与有机协调，并能够随着外部环境的变动而及时做出制度调整和有效变革。
　　 改革开放以来，我国金融宏观调控和金融管理能力和水平得到同步提升。然而，相比西方发达国家，我国在金融消费权益者保护方面，无论是在理论体系、法律制定还是监管构架等层面的研究都相对贫乏。业务运营不合规，投诉渠道不通畅，政府过度干预金融业，公平服务不到位等现象客观存在。在县域，由于民众金融知识匮乏，金融风险意识淡薄，加上县域金融发展迟滞，金融市场竞争不充分、监管不到位等因素，金融消费者权益受损的问题尤为突出。
　　 本论文阐述了我国开展金融消费者权益保护工作的重要意义，从监管机构金融消费者保护、金融消费者保护立法、金融机构服务与信息披露三个方面梳理了当前国内外消费者权益工作进展和研究成果，并对金融消费者享有的权利和金融机构承担的义务进行了归纳。在介绍美国、英国、日本等发达国家的消费者权益保护经验，和对我国开展金融消费者权益保护工作进展情况进行简要回顾的基础上，本论文以泰州市县域为案例，分析金融机构金融消费者权益保护方面存在的问题以及金融产品、服务的投诉分布，研究剖析造成县域金融消费者权益保护缺失的主要原因，从顶层设计、配套制度、金融监管、消费者教育等层面对县域金融消费者权益保护工作机制的构建提出了设想，为金融消费者权益保护提供借鉴和支撑。

目录

声明

摘要

1 绪论

1．1 选题依据和背景

1．2 我国金融消费者权益保护的重要意义

1．2．1 建设和谐社会的现实需要

1．2．2 建设法治国家的必然要求

1．2．3 金融业自身可持续发展的必要条件

1．3 论文研究内容和框架

2 文献综述

2．1 金融消费者权益保护研究综述

2．2 金融消费者保护的理论基础

2．2．1 主体地位的不平等

2．2．2 信息不对称理论

2．2．3 自然垄断理论

2．2．4 企业伦理和社会责任

3 金融消费者权益保护的发展历程及现状

3．1 金融消费者的概念和范畴

3．2 金融消费者享有的权利

3．3 金融机构承担的义务

3．4 发达国家金融消费者权益保护的借鉴

3．4．1 美国的金融消费者保护

3．4．2 英国的金融消费者保护

3．4．3 日本的金融消费者保护

3．5 我国的金融消费者保护

4 县域金融消费者权益保护现状

4．1 县域金融消费者权益受损情况调查

4．1．1 金融消费者总体满意度较高，行业差别显著

4．1．2 部分原因影响金融满意度和消费者维权

4．1．3 金融消费者获得金融知识教育的意愿强烈

4．2 县域金融消费者投诉情况分析

4．2．1 银行卡类

4．2．2 结算服务类

4．2．3 银保、理财产品类

4．2．4 服务效能类

4．2．5 存贷款业务类

4．2．6 征信信息类

4．3 当前县域金融消费者保护现状

4．3．1 侵害金融消费者权益的主要问题

4．3．2 消费者的合法权益遭到侵犯

5 县域金融消费者权益受损原因分析

5．1 法律因素

5．1．1 一般性立法

5．1．2 特别立法

5．1．3 我国立法的不足

5．2 体制机制因素

5．3 金融监管因素

5．4 金融机构自身原因

5．5 外部环境

5．6 消费者金融素养

6 县域金融消费者权益保护工作机制的构建

6．1 顶层设计层面

6．1．1 规定金融消费者保护的主管机构

6．1．2 规范金融消费者保护主管机构承担的主要职能

6．1．3 明确将金融消费者保护纳入人民银行监管职责范围

6．2 配套制度方面

6．2．1 明确授权建立金融消费纠纷的非诉处理机制

6．2．2 完善金融消费者保护的相关金融法律制度

6．2．3 建立金融反欺诈制度

6．3 金融监管方面

6．3．1 确立强制信息披露制度

6．3．2 强化产品说明和风险揭示义务

6．3．3 规范劝诱方式

6．3．4 完善金融机构内部服务机制

6．4 消费者教育方面

6．4．1 建立金融宣传教育工作网络

6．4．2 加强金融知识和金融产品宣传

6．4．3 加强对农村地区的宣传教育

结论

致谢

参考文献

附录