消费信贷市场个人信用制度建设研究

摘要

在政府肩动消费、扩大内需政策的推动下，我国商业银行的消费信贷业务从无到有，发展迅速，部分发达地区已经步入消费信贷的发展的黄金时期。但各商业银行之间无法共享个人信用信息为消费信贷的信用风险管理埋下了隐患，个人失信现象普遍存在于汽车消费贷款、住房消费贷款和信用卡贷款业务中，征信数据的缺乏已经成为制约我国消费信贷市场发展和商业银行完善个人资信评估手段的瓶颈。近几年来消费信贷的快速增长对建设个人信用评价体系提出了迫切的要求。在商业银行消费信贷业务快速增长的背景下，如何建立和完善我国的个人信用征信体系，已经成为全社会注目的系统工程和富有挑战性的理论研究课题，也是现阶段我国政府面临的艰巨任务。 信用是市场经济的重要特征，失信现象的普遍存在大大增加了信用的交易成本，阻碍了市场机制的有效运转。建立健全社会信用体系，是完善社会主义市场经济体制的一项制度安排，是建设现代市场体系的必要条件，也是规范市场经济秩序的治本之策。个人信用制度是指在经济生活中管理、监督和保障个人信用活动的一整套规则、政策和法律的总和，主要是为银行等金融机构证明、解释和查验自然人信用情况提供依据，并通过一系列法规、制度来规范个人信用活动，提高守信意识，为建立良好的市场经济运行秩序提供制度保障。 本文主要以现代信用理论为指导，从交易成本理论和信息经济学的视角对消费信贷个人信用制度建设进行了深入的探讨。从理论上分析了个人信用制度建立的必要性，从社会资本的角度阐明了个人信用的发生原理和从博弈论角度论述了由于个人信用制度缺失所导致的逆向选择和道德风险的形成机制。基于对我国个人信用制度的现状分析，国外个人信用制度建设的经验借鉴，系统提出了一系列有利于我国个人信用制度发展的政策建议：完善个人信用制度的法律体系；重视和发挥政府部门的引导、推动作用；促进个人信用中介机构发展和数据库建设；应用经济数理分析手段，发展客观的个人信用评估系统；加强信用文化建设等。

目录

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论文说明：图表目录

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第1章 绪论

1.1 选题背景与意义

1.2 文献综述

1.3 论文结构与研究方法

第2章 消费信贷市场个人信用制度的理论基础

2.1 信用的基本要素

2.2 信用经济学分析

2.3 信用制度缺失导致消费信贷市场的效率缺失分析

第3章消费信贷市场信用制度现状及信用制度缺失原因分析

3.1 消费信贷市场信用制度发展现状

3.2 消费信贷市场信用秩序

3.2.1 信用缺失的表现

3.2..2 信用缺失的后果

3.2.3 信用缺失的原因分析

第4章 国外消费信贷信用制度建设的经验与借鉴

4.1 发达国家消费信贷信用制度的管理模式

4.1.1 市场主导模式——美国模式

4.1.2 中央银行模式——欧洲模式

4.1.3 行业协会模式——日本模式

4.2 成熟的消费信贷信用制度应包括的内容

4.3 国外消费信贷信用制度建设经验对我国的启示

第5章 完善我国消费信贷市场信用制度的政策建议

5.1 消费信贷市场信用制度建设的可行性分析

5.2 消费信贷市场信用制度建设的原则

5.3 消费信贷市场信用制度建设的主体

5.4 完善消费信贷市场信用制度的措施

5.4.1 建立全国统一的个人信用登记制度

5.4.2 完善个人信用评估机制

5.5 加快信用配套措施的建设

5.5.1 加强社会信用文化建设、培养正确的信用观念

5.5.2 加快个人信用制度建设的立法工作

5.5.3 重视政府和信用行业协会在个人信用制度建设中的作用

结论与展望

参考文献

致 谢

论文修改说明