我国民间借贷规范发展问题探讨

摘要

近几年，民间借贷在我国迅速发展，形式多种多样，规模不断扩大。本文首先对民间借贷做出了界定，分析了民间借贷的现状和特点，在此基础上深入挖掘了民间借贷快速发展的原因，并从体制，政策，监管等方面对原因做出了细致的分析说明，其中非对称信息条件下中小企业信用担保融资的数理分析是本文的亮点之一。根据上面的研究成果构造了有限理性条件下民间借贷问题的博弈模型，探索民间借贷的本质和变化规律，发现中小企业的资金需求，经营情况决定了民间借贷的发展规模。然后分析民间借贷对经济运行的影响，结论是民间借贷是一把“双刃剑”，一方面有效的补充了正规金融体系留下的信贷市场的空白，对民营经济和农村经济的发展具有不可忽视的积极作用;另一方面民间借贷也有其不合理不完善之处，在其快速发展的过程中，风险逐渐暴露出来，一定程度上扰乱了正常的经济秩序，抑制了经济的发展。如何趋利弊害，引导规范民间借贷行为，本文在正文的最后一部分提出了相关的政策建议。
　　论文研究内容主要分为以下八部分:
　　第一部分是导论，是对本文的总体概述。
　　(1)民间借贷的研究背景、研究意义，论文的研究内容，特色与创新点。
　　(2)国内外对民间借贷内涵，盛行原因，规范途径的研究现状，相关理论和概念。
　　第二部分是对民间借贷的界定，主要介绍了民间借贷的定义和不同形式。
　　(1)无组织民间借贷。
　　(2)有组织民间借贷。
　　第三部分介绍我国民间借贷的现状和特点。
　　(1)介绍了我国民间借贷的现状和发展趋势。
　　(2)概括总结了我国民间借贷呈现的特点。
　　第四部分研究我国民间借贷快速发展的原因。
　　(1)以信息不对称理论为基础，建立数理模型说明中小企业信用担保的信息不对称导致企业很难从正规金融渠道获得贷款。
　　(2)金融体系的非完整性，高成本和低效率是我国民间借贷快速发展的根本原因。从银行体系的不完善和利率双轨制两方面分析。
　　(3)从经济角度和宏观调控层次说明货币政策与经济现状不相适应是我国民间借贷盛行的直接原因。
　　(4)金融监管的力度不够，严密性不足是我国民间借贷活跃的外在原因。分三方面展开:专门法律法规的缺失;监管部门和监管职责的不明确;监管措施单一简化，操作性差。
　　(5)垄断赢利领域的高门槛导致巨额民营资本未能纳入国家整体规划。
　　第五部门是民间借贷行为的博弈分析。
　　通过建立民间借贷的博弈模型，深入探究了民间借贷的本质和变化规律。
　　第六部分是民间借贷对经济运行的影响。
　　以前面的研究成果为依据，认识到民间借贷是一把“双刃剑”，一方面有效的补充了正规金融体系留下的信贷市场的空白，对民营经济和农村经济的发展具有不可忽视的积极作用;另一方面民间借贷也有不合理不完善之处，在其快速发展的过程中，风险逐渐暴露出来，一定程度上扰乱了正常的经济秩序，抑制了经济的发展。
　　第七部分是应对我国民间借贷风险的政策建议。
　　如何趋利弊害，引导规范民间借贷行为，让其更好的为我国经济发展服务，在文章这部分提出了政策建议。
　　第八部分是总结。
　　总结文章的研究成果和不足之处，对未来做出展望。

目录

声明

摘要

1 导论

1．1 选题背景和选题意义

1．1．1 选题背景

1．1．2 选题意义

1．2 民间借贷研究综述

1．2．1 民间借贷的内涵

1．2．2 民间借贷活跃发展的原因

1．2．3 民间借贷规范发展的途径

1．3 研究内容

1．4 本文的特色与创新点

2 民间借贷的界定

2．1 无组织民间借贷

2．2 有组织民间借贷

3 民间借贷的发展状况和显著特征

3．1 民间借贷的发展状况

3．1．1 融资规模不断扩大，交易活动逐渐公开

3．1．2 借贷形式丰富多样

3．1．3 借贷行为更加规范

3．1．4 借贷风险增加，纠纷频繁

3．1．5 借贷区域化明显，县域较为活跃

3．2 民间借贷的特点

3．2．1 手续简单，资金能及时到位，但违约风险大

3．2．2 民间借贷行为具有层次分明的特点

3．2．3 民间借贷的利率弹性大，期限比较灵活

3．2．4 借款重点突出，用途较广

4 民间借贷快速发展的原因

4．1 中小企业信用担保的信息不对称导致企业很难从正规金融渠道获得贷款

4．1．1 信息不对称理论与中小企业融资

4．1．2 非对称信息条件下中小企业信用担保融资的数理分析

4．2 金融体系的非完整性，高成本和低效率是我国民间借贷发展的根本原因

4．2．1 不够完善的银行体系导致中小企业通过正规金融渠道融资受到阻碍

4．2．2 金融资源配置低效率的关键原因之一是“利率双轨制”

4．3 货币政策与经济现状不相适应是我国民间借贷快速发展的直接原因

4．3．1 从微观层次分析，我国经济的实际情况处于比较低迷的状态

4．3．2 从宏观调控的层次来看，我国的货币政策偏紧

4．4 金融监管的力度不够，严密性不足是我国民间借贷活跃的外在原因

4．4．1 到目前为止，民间借贷在我国没有专属的法律可依

4．4．2 监管部门不明确，监管职责混乱不清

4．4．3 监管措施的灵活性差，监管规则难以运作

4．5 垄断赢利领域的高门槛导致巨额民营资本未能纳入国家整体规划

5 民间借贷行为的博弈分析

5．1 假设条件和符号说明

5．2 建立模型

5．3 分析模型

6 民间借贷对经济运行的影响

6．1 积极影响

6．2 消极影响

7 政策建议

7．1 解决中小企业信用担保信息不对称的对策

7．2 加速民间借贷规范化，使之成为正规金融的补充者和竞争者

7．2．1 制定和完善相关法律制度，规范和约束民间融资双方的行为

7．2．2 建立以市场为核心的民间借贷登记制度

7．2．3 加速建立和完善村镇银行体系

7．3 构建合理的监管模式和多层次的监管体系

7．3．1 建立完善的民间借贷准入制度

7．3．2 突出民间借贷监管的重点

7．3．3 形成并逐步健全市场化的民间金融机构退出制度

7．3．4 构建合理高效的民间借贷监督管理体系

7．4 预防和解决民间借贷风险的其他措施

7．4．1 发挥政府舆论的作用，规范借贷行为

7．4．2 引导规范民间借贷，改善民间借贷组织形式

7．4．3 重视金融创新，完善金融服务体系

7．4．4 强化征信市场，完善信用体系

7．4．5 建立结构合理，条理清晰的监管制度，关注民间借贷的进程

8 总结

8．1 研究的结论

8．1．1 民间借贷在我国快速发展的原因

8．1．2 民间借贷的本质和变化规律

8．2 研究的不足和展望

8．2．1 不足

8．2．2 展望

参考文献

致谢