我国商业银行个人理财业务风险控制分析——基于保护投资者利益视角

摘要

随着我国居民可支配收入的增加，围绕资产保值增值的讨论也越来越热烈，尤其是近几年，我国消费者物价指数水平持续走高，很多居民感受到通货膨胀的压力。再加上实际低利率或负利率对资产的蚕食，仅仅靠储蓄已经无法实现财富的保值、增值以及更高层次的理财需求。商业银行个人理财业务的适时推出，满足了人们日益增加的金融需求，但是同时也给投资者带来了不容小觑的理财风险，投资者风险意识淡薄，投资资历和投资经验不足，再加上由于受金融法律制度、金融监管体制和金融市场发育程度等多方面的影响，个人理财业务在快速发展和演进的同时，缺乏科学、完善的风险管理措施，产品开发、服务、管理和创新等方面均存在着不足之处，投资者在购买银行理财产品时存在着巨大的风险。如何防范和控制客户投资银行理财产品所面临的风险已是目前我国亟待解决的一项重大课题，因此本文以投资者的视角对商业银行理财业务的风险进行了探讨，最大程度的降低投资风险，保护投资者利益。
　　全文共分为五大部分。第一部分为绪论，主要介绍了论文的研究背景、目的及意义、国内外相关研究成果评述以及研究内容与研究方法；第二部分是本文的重点，在简单界定了商业银行理财业务的基础上，主要分析了投资者投资于理财产品时所面临的风险，并根据风险的固有程度分为流动性风险、市场风险、政策风险、银行内部风险等；第三部分，对具体的理财风险案例进行分析，并由此得出我国缺乏对投资者的保护；第四部分，介绍了境外发达国家和地区商业银行理财业务风险控制的有力措施和经验，美国健全的投资者保护体系、荷兰银行独特的本金保障设计、汇丰银行高素质的人才团队、苏格兰皇家银行健全的客户经理考核机制都为我国商业银行理财业务风险控制提供了宝贵的借鉴意义；第五部分，针对降低投资者风险，结合我国的具体情况，从监管机构、商业银行内部、投资者三方提出了相应的对策与建议。最后是本文的研究结论，在对论文简要总结的基础上，提出了未来进一步研究和探索的一些内容。
　　总之，本论文立足于保护投资者合法权益的立场，沿着提出问题、分析问题和解决问题的思路，对我国投资者理财风险进行了探究，并提出了相关建议，从而为进一步的深入研究打下基础。

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第1章 绪论

1.1 研究背景

1.2 研究目的及意义

1.3 国内外相关研究成果评述

1.4 本文研究方法与创新点

第2章 商业银行个人理财业务投资者风险分析

2.1 流动风险性

2.2 市场风险

2.3 政策风险

2.4 银行内部风险

第3章 商业银行个人理财业务风险案例分析

3.1 “建行财富四号”——流动性欠佳，实际收益为负

3.2 “工行高净值客户专属理财产品”——管理运作不规范

3.3 “招行金属系列之锌锌向荣”——对挂钩对象的走势判断错误

3.4 投资者理财风险防范启示

第4章 境外商业银行个人理财业务风险控制经验借鉴

4.1 美国健全的投资者保护体系

4.2 荷兰银行独特的本金保障设计

4.3 香港汇丰银行高素质的人才团队

4.4 苏格兰皇家银行健全的客户经理考核机制

第5章 我国投资者理财风险防范对策

5.1 构建良好的外部环境

5.2 银行应建立与自身规模相适的风险隔离机制

5.3 投资者应提高自身风险意识

结论

参考文献

致谢