基于互联网技术应用的小微企业贷款管理优化研究——以中信银行为例

摘要

小微企业融资难问题一直是我国政府和银行业关注的重点，近年来在利率市场化、金融脱媒化、同业竞争加剧的背景下，在银行业盈利空间和生存空间遭受到双重挤压之下，小微企业贷款业务作为商业银行在实施客户结构优化和业务结构的升级，在应对利率市场化以及金融脱媒化等方面的重要手段之一，逐渐成为商业银行应对市场竞争的战略布局关键点，得到了前所未有的发展。然而，在快速发展的背后，小微贷款业务覆盖不足、服务效率低下、“长尾”市场业务潜在风险日益累积仍然困扰着金融行业从业者。2012年以来，互联网金融逐步进入人们的视野，现而今成为中国金融业最热门的词汇之一。在互联网金融飞速发展的网络时代，如何让金融依托互联网手段提升小微客户风险管理水平，如何让金融插上互联网这双翅膀提高小微贷款业务效率，如何让传统金融机构和互联网技术更好的进行跨界融合，成为商业银行打造小微贷款业务的突破点并在竞争中占据主动的关键。
　　本文在小微企业面临信贷供给不足，互联网金融快速发展的背景下，以中信银行石家庄分行小微贷款业务为研究对象，多角度分析该行小微企业融资业务的开展情况及业务发展缓慢的原因，以互联网技术这一新技术应用为依托，有针对性的提出优化方案。
　　本文首先对中信银行现有小微贷款业务模式及业务现状进行了简单的介绍，并根据信息不对称理论对现有小微贷款管理模式的发展瓶颈进行分析，发现严重制约中信银行小微业务发展、造成中信银行小微贷款业务风险与经营成本攀升的根本原因是由于技术落后缺乏有效技术手段来降低银企信息不对称。这些问题在中信银行现有小微贷款模式中具体表现在产品、营销、服务、贷后管理、业务流程、风险评分、业务系统等七个方面。这些问题表明技术落后不仅会造成小微信贷的客户体验感差、业务效率低下，更重要的是会抬高业务成本、加剧业务风险。该部分为下文对策研究做铺垫。
　　随后本文从互联网金融这一全新的视角切入商业银行小微贷款管理中，对互联网金融在小微信贷领域具备的优势进行分析。之后以美国E-Financier互联网金融平台为例，对其产生与发展、风险管理特色、实践经验三个方面的运作模式进行了研究。本文指出E-Financier的优势在于互联网技术在小微贷款管理中的有效应用，为随后的中信银行小微贷款业务优化研究提供基础。
　　在中信银行小微贷款业务优化策略方面。本文基于互联网技术的应用，针对中信银行小微贷款业务中存在的七个方面的问题针对性的提出了改进措施。第一，依托互联网技术提升客户细分行业管理，提高金融产品设计水平;第二，应用互联网技术深入客户行为挖掘，实现精准营销;第三，多形式技术有段交互，提升客户服务;第四，利用技术改善贷后管理，提高客户忠诚度;第五，用互联网技术对小微贷款业务流程进行优化，提高业务操作效率;第六，利用技术扩大数据库规模，强化风险管理数据基础;第七，构建小微贷款操作系统，提升贷款处理效率。最后文本就研究的主要内容及研究成果进行总结，并对研究中有待改进之处及未来研究方向进行了展望。
　　本文旨在经济新常态、互联网大数据技术日新月异的背景下，跳出就银行论银行的传统视角，探索一条中信特色的小微贷款业务发展道路，力图突破其小微贷款业务发展瓶颈，提升小微贷款客户服务能力及服务效率，加快小微贷款业务发展步伐。同时也为其他商业银行小企业信贷研究提供一定的借鉴。此外对于改善小微企业信贷环境，促进小微企业健康发展具有重要意义。

目录

声明

摘要

1 绪论

1．1 研究背景及意义

1．1．1 研究背景

1．1．2 选题意义

1．2 相关概念及理论综述

1．2．1 小微企业融资相关概念

1．2．2 小微企业融资需求与供给理论

1．2．3 互联网金融的相关概念

1．2．4 国内外研究现状

1．3 研究内容和框架

1．4 本文的创新点

2 中信银行小微贷款业务概况

2．1 中信银行基本概况

2．1．1 中信银行基本概况

2．1．2 中信银行小微贷款产品介绍

2．2 中信银行小微贷款业务现状

2．2．1 更加专业的组织架构

2．2．2 更加细化的客户群体

2．2．3 更加科学的考核管理机制

2．2．4 更加高效的审批机制

2．3 中信银行小微贷款业务中存在的问题及成因分析

2．3．1 产品定位不清晰

2．3．2 营销精准化不够

2．3．3 服务手段落后

2．3．4 贷后服务不到位

2．3．5 流程优化不彻底

2．3．6 风险评价数据基础薄弱

2．3．7 小微贷款业务操作系统缺位

3 互联网金融优势分析与借鉴

3．1 互联网金融在小微信贷方面的优势分析

3．1．1 运用互联网技术进行低成本运作

3．1．2 运用互联网技术提高效率

3．1．3 运用互联网技术有效识别与管理风险

3．1．4 运用互联网技术提升客户体验

3．2 美国互联网金融平台E-Financier模式分析

3．2．1 E-Financier的产生与发展

3．2．2 E-Financier小微贷款平台特色

3．3 E-Financier对中信银行的启示

3．3．1 互联网技术，解决客户服务难题

3．3．2 自动化审批，降低作业成本提升效率

3．3．3 实时监控技术，解决警示滞后难题

3．3．4 “软硬兼施”，全面提升风险管理效果

3．3．5 规避信用体系不健全现状，降低风险管理难度

3．3．6 开展跨界合作，降低风险管理成本

4 基于互联网技术应用的中信银行小微贷款业务优化策略

4．1 技术提升客户细分管理，提高产品设计水平

4．2 技术深入客户行为挖掘，实现精准营销

4．3 多形式技术手段交互，提升客户服务

4．4 技术改善贷后服务，提高客户忠诚度

4．5 技术优化业务流程，提升业务管理能力

4．6 技术扩大数据库规模，夯实风险管理基础

4．7 构建专业系统，提升贷款处理效率

5 结论

参考文献

后记

攻读学位期间取得的科研成果清单