各类支付应用平台接入央行支付系统及监管模式研究

摘要

电子商务交易离不开支付应用平台，在传统交易过程中，无论是货物质量方面、交易诚信方面、货物退换方面等环节，传统的银行支付方式均无法得到可靠的保证；同时伴随着交易欺诈行为的发生，基于此第三方支付应用平台应际而生。在短短时间内，随着第三方支付应用平台迅速发展，客户数呈爆发式增长，传统支付结算方式的局限性被突破，现已成为我国现代化支付体系的一个重要组成部分。各类支付应用平台高速发展的同时也出现了各种风险问题，由于我国法律法规方面的欠缺，至今对其定位没有明确，所以第三方支付应用平台仍属于我国法律和监管的灰色地带,易造成金融安全隐患。对于支付应用平台如何可持续发展，确保金融信息的准确，做好支付监管，规避风险，更好地服务市场经济已成为我国金融监管机构共同关注的重大问题。另外人民银行监管第三方支付应用平台，对于纠偏支付市场，平衡各方权益以及降低风险累积都有积极作用，同时也是第三方支付应用平台进一步完善自身安全体系和风控体系的有效途径。针对第三方支付平台面临的风险问题，第三方支付应用平台接入央行支付平台的必要性不言而喻。 本篇论文首先阐述了研究背景与意义、国内外行业研究现状、本文的研究内容、方法及创新之处。其次对第三方支付应用平台的概况进行了详细归纳和总结，包含支付应用平台的概念，支付应用平台的特点，支付应用平台的支付原理，支付应用平台的重要作用，支付应用平台的现有支付模式和支付应用平台的发展历程。再次对我国支付应用平台发展现状所面临的风险问题进行了深刻的分析，并从风险和问题两个维度进行了阐述；并通过借鉴欧美发达国家第三方支付业务监管的先进经验提出对我国监管体制的启示。再次深刻阐述了对支付应用平台接入央行系统模式的探究，包含支付应用平台接入央行支付系统的必要性，现有支付应用平台与商业银行的网络连接模式及支付应用平台接入央行的二种模式的可行性探究，其中接入央行模式分为直接接入模式和网关接入模式，而网关模式又可根据网关的创建者不同分为人民银行自建网关模式和第三方平台组建网关模式。然后通过比较上述模式的优势和劣势，提出自己的倾向性建议及理由。最后从构建客户信息共享数据库、加强资金管理、构建新型监管模式、企业微观内控和社会宏观调控这五个方面对支付应用平台接入人民银行支付系统后的风控监管提出了对策建议，其中构建客户信息共享数据库包含账户实名制管理、账户分级管理、建立健全紧急止付和快速冻结机制和同一平台信息共享四个方面；资金管理方面包含统一备付金管理、建立统一收费机制、建立资金监控系统和建立风险准备制度四个方面；构建新型监管模式包含统一金融监管体系、完善行业自律监管体系、组建新型监管组织体系和构建新型监管统计与技术体系四个方面；微观内控则包括提高突发事件应急能力、增强技术风险的防范能力和建立健全内控制度三个方面；宏观调控则包含明确监管主体并完善相关监管法规、建立健全市场准入制度和退出机制、创造良好的市场竞争环境三个方面。因此，本文具有极强的理论意义和现实意义。

目录

声明

1 绪论

1.1 研究背景与意义

1.2 国内外研究现状

1.3 研究内容及方法

1.4 研究的创新之处

2 支付应用平台的相关概述

2.1 支付应用平台的概念

2.2 支付应用平台的特点

2.3 支付应用平台的支付原理

2.4 支付应用平台的重要作用

2.5 现有支付应用平台的支付模式

2.6 支付应用平台的产生和发展

3 支付应用平台的现状问题及经验借鉴

3.1 现有支付应用平台所面临的问题

3.2 现有支付应用平台所存在的风险

3.3 欧美对第三方支付业务监管的先进经验及启示

4 支付应用平台接入央行支付系统模式的探究

4.1 支付应用平台接入央行支付系统的必要性

4.2 现有支付应用平台与商业银行的网络连接模式

4.3 接入央行支付系统的模式探究

5 支付应用平台接入央行支付系统后风控监管的对策

5.1 构建客户信息共享数据库

5.2 资金管理方面

5.3 构建新型监管模式

5.4 微观内控

5.5 宏观调控

6 结论与展望

6.1 结论

6.2 展望与不足

参考文献

后记

攻读学位期间取得的科研成果清单