小微企业信用风险评价体系研究——以达州农商银行小微企业为例

摘要

随着国民经济的快速发展和经济体制改革的深化，小微企业成为我国市场经济的重要组成部分，中央和地方都十分重视小微企业的发展。尽管如此，小微企业在我国经济体系中仍然处于比较弱势的地位，生存和发展仍面临诸多问题。自2008年金融危机以来，经济下行趋势明显，企业发展遭受重创，其中小微企业首当其冲。小微企业因其自身特点，自有资金匮乏，不容易满足商业银行设立的融资条件，一旦资金链出现问题，就可能影响企业发展甚至导致破产，因此，融资问题就变成了小微企业生存与发展的关键。
　　目前，小微企业的融资与发展问题已经得到社会各界的广泛关注，政府、银行和小微企业三方既存在着合作又存在着博弈，支持小微企业的发展是大家的共同目标，但是什么样的小微企业更加符合政府和银行的期望，特别是更加符合银行的融资条件，各方并没有达成共识。商业银行作为中国金融市场的主力军，在解决小微企业融资难题中的作用难以替代，而小微企业因自身规模和发展水平的限制很难达到商业银行的融资条件。商业银行传统信贷模式一般分为两种，一是抵质押贷款需要抵质押相关标的物，二是保证贷款需要有相关保证人，以上两种方式都过于注重财务指标，不适用于小微企业贷款，小微企业融资仍然困难。如何针对小微企业的特点客观评价小微企业的经营状况，合理的降低融资门槛，更加的注重非财务指标，对小微企业信用风险进行相对公正客观的评价，解决小微企业融资问题就成为了现阶段我国商业银行的急需解决的问题。
　　本文以达州农村商业银行为依托，运用了层次分析法与模糊综合评价法对达州市小微企业信用风险评价体系进行了实证研究，探讨了小微企业信用风险评价指标的选择、指标权重的赋值乃至指标体系的构建，旨在创建一套适用于农商银行的小微企业信用风险评价体系，切实改变小微企业融资难困境。