中国金融改革背景下的存款保险制度构建研究

摘要

存款保险制度是为了维护金融体系的稳定和保护储户的利益，而设立的一项金融制度安排，其核心在于建立市场化的风险处置、预防和市场退出机制。一般而言国家的金融安全防范机制，主要包括具有最后贷款人职责的人民银行、具有审慎监管职能的金融监管机构以及存款保险制度三个组成部分。目前中国仍然没有建立存款保险制度这一重要支柱。长期以来中国执行的一直是政府兜底的“隐性”存款保险制度，非常不利于金融体系的长期稳定发展。当前，中国的金融改革进入关键时期，在这一情形下，作为金融安全网重要支柱的存款保险制度的稳步建立，对于我国进行市场化的金融改革、增加微观储户对存款机构的信任和整个国家的金融安全，有着重要的作用。
　　自从美国于1933年施行《格拉斯-斯蒂格尔法案》以来，存款保险制度在国际上已经运行了80多年，长期以来中国也在积极探索着如何建立符合我国实际情况的“显性”的存款保险制度。本研究围绕中国金融改革下存款保险制度的国际借鉴和制度构建展开了详细的分析，探索建立一个功能比较完备、权利与责任相协调、能够有效发挥功能并适应中国国情的“显性”存款保险制度。本研究梳理了存款保险制度的相关理论，以及存款保险制度的演进与发展;分析了我国存款保险制度现状和发展的制度背景;总结了存款保险制度的国际比较与国际借鉴;并重点论述我国存款保险制度的构建框架与未来展望。提出中国存款保险制度应该赋予其“风险最小化”型的职能，构建强制性的参与模式，覆盖到所有银行类金融存款机构，实施限额赔付制度与差别费率机制，成立事前积累形式的存款保险基金，并赋予存款保险制度一定的信息核查与风险管控职责。同时指出，未来将在存款保险制度立法、与现有银行监管制度协调发展、金融机构风险评估与费率调整等方面做进一步研究。

目录

声明

摘要

1 导论

1．1 研究框架

1．1．1 研究背景

1．1．2 研究内容

1．1．3 研究目的和意义

1．1．4 研究思路与方法

1．2 文献综述

1．2．1 国外存款保险制度的研究综述

1．2．2 国内存款保险制度的研究综述

1．2．3 国内外文献述评

1．3 本研究的创新与不足

1．3．1 本研究的创新点

1．3．2 本研究的不足之处

2 存款保险制度的理论分析

2．1 存款保险制度的理论依据

2．1．1 银行体系内在不稳定性

2．1．2 银行挤兑的客观存在

2．1．3 银行危机的传染性

2．2 存款保险制度的必要性与社会效用

2．2．1 防范金融风险，稳定金融体系

2．2．2 保护存款人利益，增强银行信用

2．2．3 促进银行业公平竞争，提供优质服务

2．2．4 市场化风险处置，减轻政府负担

2．3 存款保险制度的局限性与负面效用

2．3．1 对银行体系脆弱性的影响

2．3．2 存款保险制度内生的道德风险问题

2．3．3 存款保险制度内生的逆向选择问题

3 存款保险制度演变及中国金融改革背景下的发展环境

3．1 存款保险制度的演变与发展

3．1．1 国外存款保险制度的演变

3．1．2 存款保险制度在中国的发展

3．2 存款保险制度的政策支持与发展机遇

3．2．1 宏观经济平稳发展，金融组织体系更加健全

3．2．2 利率市场化逐步推进

3．2．3 允许具备条件的民间资本进入银行业

3．2．4 国有商业银行股份制改造的逐步完成

3．3 存款保险制度建立的风险与困难

3．3．1 相关法律制度不完善

3．3．2 存款保险机构与金融监管体系关系尚不明确

3．3．3 国家信用根深蒂固，银行缺乏参与积极性

3．3．4 符合我国国情的制度设计细节仍存在争议

4 我国存款保险制度设计框架

4．1 存款保险制度的职能设计

4．1．1 国际上各国的经验借鉴

4．1．2 我国应采用“风险最小化”职能的制度类型

4．2 存款保险制度的参与模式

4．2．1 国际上各国的经验借鉴

4．2．2 我国应采用强制投保的制度模式

4．3 存款保险制度的保障范围

4．3．1 国际上各国的经验借鉴

4．3．2 我国应采用覆盖所有银行类存款机构的制度类型

4．4 存款保险制度的保险限额

4．4．1 国际上各国的经验借鉴

4．4．2 我国应设立30万的最高限额，并设立共同保险制度

4．5 存款保险制度的保险费率

4．5．1 国际上各国的经验借鉴

4．5．2 我国应实行有风险调整的差别费率机制

4．6 存款保险基金的运作模式

4．6．1 国际上各国的经验借鉴

4．6．2 我国应建立事前积累的基金，及费率随基金规模调节的机制

5 研究结论及展望

5．1 研究结论

5．2 展望

致谢

参考文献

在校期间发表的学术论文及研究成果