家庭成员资产负债和保险需求精算分析方法及系统

摘要

本申请实施例公开了一种家庭成员资产负债和保险需求精算分析方法及系统，所述方法包括：根据用户输入的信息进行资产负债分析，得到资产价值和负债价值；和/或根据用户输入的信息进行保险保障总需求分析，得到当前寿险责任的需求额、当前提前给付型重大疾病保险责任的需求额、当前额外给付型重大疾病保险责任的需求额、当前医疗保险责任的需求额、养老保障责任的首年需求额、意外伤害保障责任需求额；最后反馈资产负债分析结果和保险保障总需求分析结果。科学客观的对其未来收入与家庭责任进行精算估值，并计算出各家庭成员的人身险保障需求额度，从而可以为用户打造合理精准的人身险需求方案。

说明书

技术领域

本申请实施例涉及精算技术领域和智能保顾领域，具体涉及一种家庭成员资产负债和保险需求精算分析方法及系统。

背景技术

通过精算学原理将主流的个人人身保险需求意图定量化，为保险客户推荐科学客观的保险需求配置方案。市面上为保险客户设计的保险需求定量分析方案同质化严重，设计的公式主观性强，比如保额为收入的5-8倍，没有严谨的理论依据。

现有的保险需求定量分析方案没有根据客户的真实需求精准的定量分析保险需求量。市面上的软件同质性严重，不能科学准确的为保险客户量身打造保险需求方案；对保险需求的分析多属主观性，没有把保险的目的与保险需求密切联系起来。

造成这种现象的主要原因可能有：1.市场较新。2.精准计算的计算量较大。 3.缺乏保险精算和软件开发结合的复合型人才。

发明内容

为此，本申请实施例提供一种家庭成员资产负债和保险需求精算分析方法及系统，基于家庭成员在家庭中的经济责任，运用精算学原理，科学客观的对其各项家庭责任进行精算估值，形成家庭成员个人资产负债精算分析表，并计算出各家庭成员的各项保险保障需求额度，从而可以为用户打造真实合理精准的保险需求方案。

为了实现上述目的，本申请实施例提供如下技术方案：

根据本申请实施例的第一方面，提供了一种家庭成员资产负债和保险需求精算分析方法，所述方法包括：

获取用户输入的个人信息、现金及等价物价值、金融资产价值、动产价值、不动产价值；所述金融资产价值包括债券、股票、基金等金融产品的价值，以及已有人身险现金价值和住房公积金余额；所述个人信息包括出生日期、预期退休年龄、性别、正常情况下年度可支配收入、常住地、有无社保、社保缴纳月数、社保养老金个人账户余额、扶养各被扶养人当年扶养费用、各被扶养人年龄、性别、各被扶养人需要扶养至多少岁、赡养各被赡养人当年扶养费用、各被赡养人年龄和性别；

根据用户输入的信息进行资产负债分析，得到资产价值和负债价值；所述资产价值包括退休前可支配收入的精算现值、未来退休养老金收入的精算现值、未来住房公积金的精算现值以及各项现实资产价值；所述负债价值包括未来退休且健康状态下的养老生活支出的精算现值、未来个人医疗保健支出的精算现值、未来个人重疾高残生活护理支出的精算现值、至退休前健康状态下的个人生活支出的精算现值、未来赡养费用支出的精算现值、未来扶养费用支出的精算现值以及各项现实负债价值；

根据用户输入的信息进行保险保障总需求分析，得到当前寿险责任的需求额、当前提前给付型重大疾病保险责任的需求额、当前额外给付型重大疾病保险责任的需求额、当前医疗保险责任的需求额、养老保障责任的首年需求额、意外伤害保障责任需求额。

反馈资产负债分析结果和保险保障总需求分析结果。

可选地，所述退休前可支配收入的精算现值为

所述未来退休基本养老金收入的精算现值为

所述未来住房公积金的精算现值为

所述未来退休且非重疾高残状态下的养老生活支出的精算现值：

其中，retireage是预期退休年龄，

所述未来个人医疗保健支出的精算现值为

所述未来个人重疾高残生活护理支出的精算现值为未来个人重疾(不含高残)生活护理支出的精算现值和未来个人高残生活护理支出的精算现值的和；

所述未来赡养费用支出的精算现值＝未来赡养费用支出的精算现值为赡养各位被赡养人支出的精算现值之和；

所述未来扶养费用支出的精算现值＝扶养各位被扶养人支出的精算现值之和，

可选地，所述当前寿险责任的需求额为未来赡养被赡养人支出的精算现值、未来扶养被扶养人支出的精算现值、各项现时负债(贷款)价值和保障终了费用之和；

所述当前提前给付型重大疾病保险责任的需求额为当前寿险责任的需求额减去保障终了费用；

所述当前额外给付型重大疾病保险责任的需求额为当年发生重疾(含高残) 后的未来生活护理费用的精算现值，其值＝0.9*Exp5

所述养老保障责任的首年需求额为退休首年的养老生活支出。

可选地，所述意外伤害保障责任需求额为全残发生后未来赡养费用支出的精算现值、全残发生后未来扶养费用支出的精算现值、全残发生后个人生活护理支出的精算现值之和；

其中，全残发生后未来赡养费用支出的精算现值为全残发生后所有被赡养人赡养费用支出的精算现值之和；

所述全残发生后未来赡养某位被赡养人的支出的精算现值为

所述全残发生后未来扶养被扶养人支出的精算现值为全残发生后所有被扶养人未来扶养费用支出的精算现值之和；

所述全残发生后未来扶养某位被扶养人的支出的精算现值为

所述全残发生后个人生活护理支出的精算现值为

根据本申请实施例的第二方面，提供了一种家庭成员资产负债和保险需求精算分析系统，所述系统包括：

信息获取模块，用于获取用户输入的个人信息、现金及等价物价值、金融资产价值、动产价值、不动产价值和各项商业保险责任保额信息；所述金融资产价值包括债券、股票、基金等金融产品的价值，以及已有人身险现金价值和住房公积金余额；所述个人信息包括出生日期、预计退休年龄、性别、正常情况下上一年可支配收入、常住地、有无社保、社保缴纳月数、社保养老金个人账户余额、扶养各被扶养人当年扶养费用、各被扶养人年龄、性别、各被扶养人需要扶养至多少岁、赡养各被赡养人当年扶养费用、各被赡养人年龄和性别；

资产负债分析模块，用于根据用户输入的信息进行资产负债分析，得到资产价值和负债价值；所述资产价值包括退休前可支配收入的精算现值、未来退休基本养老金收入的精算现值、未来住房公积金的精算现值以及各项现实资产价值；所述负债价值包括未来退休且非重疾高残状态下的养老生活支出的精算现值、未来个人医疗保健支出的精算现值、未来个人重疾高残生活护理支出的精算现值、至退休前非重疾高残状态下的个人生活支出的精算现值、未来赡养费用支出的精算现值、未来扶养费用支出的精算现值以及各项现实负债价值；

保险保障总需求分析模块，用于根据用户输入的信息进行保险保障总需求分析，得到当前寿险责任的需求额、当前提前给付型重大疾病保险责任的需求额、当前额外给付型重大疾病保险责任的需求额、当前医疗保险责任的需求额、养老保障责任的首年需求额、意外伤害保障责任需求额。

结果反馈模块，用于反馈资产负债分析结果和保险保障总需求分析结果。

可选地，所述退休前可支配收入的精算现值为

所述未来基本退休养老金收入的精算现值为

所述未来住房公积金的精算现值为

所述未来退休且非重疾高残状态下的养老生活支出的精算现值：

所述未来个人医疗保健支出的精算现值为

所述未来个人重疾高残生活护理支出的精算现值为未来个人重疾(不含高残)生活护理支出的精算现值和未来个人高残生活护理支出的精算现值的和；

所述未来赡养费用支出的精算现值为未来赡养费用支出的精算现值为赡养各位被赡养人支出的精算现值之和；

所述未来扶养费用支出的精算现值为扶养各位被扶养人支出的精算现值之和，

可选地，所述当前寿险责任的需求额为未来赡养被赡养人支出的精算现值、未来扶养被扶养人支出的精算现值、各项现时贷款价值和保障终了费用之和；

所述当前提前给付型重大疾病保险责任的需求额为当前寿险责任的需求额减去保障终了费用；

所述当前额外给付型重大疾病保险责任的需求额为当年发生重疾(含高残) 后的未来生活护理费用的精算现值，其值＝0.9*Exp5

所述养老保障责任的首年需求额为退休首年的养老生活支出。

可选地，所述意外伤害保障责任需求额为全残发生后未来赡养费用支出的精算现值、全残发生后未来扶养费用支出的精算现值、全残发生后个人生活护理支出的精算现值之和；

其中，全残发生后未来赡养费用支出的精算现值为全残发生后所有被赡养人赡养费用支出的精算现值之和；

所述全残发生后未来扶养被扶养人支出的精算现值为全残发生后所有被扶养人未来扶养费用支出的精算现值之和；

所述全残发生后未来扶养某位被扶养人的支出的精算现值为

所述全残发生后个人生活护理支出的精算现值为

根据本申请实施例的第三方面，提供了一种设备，所述设备包括：数据采集装置、处理器和存储器；所述数据采集装置用于采集数据；所述存储器用于存储一个或多个程序指令；所述处理器，用于执行一个或多个程序指令，用以执行第一方面任一项所述的方法。

根据本申请实施例的第四方面，提供了一种计算机可读存储介质，所述计算机存储介质中包含一个或多个程序指令，所述一个或多个程序指令用于执行如第一方面任一项所述的方法。

综上所述，本申请实施例提供了一种家庭成员资产负债和保险需求精算分析方法及系统，通过获取用户输入的个人信息、现金及等价物价值、金融资产价值、动产价值、不动产价值和各项商业保险责任保额信息；所述金融资产价值包括债券、股票、基金等金融产品的价值，以及已有人身险现金价值和住房公积金余额；所述个人信息包括出生日期、预期退休年龄、性别、正常情况下上一年可支配收入、常住地、有无社保、社保缴纳月数、社保养老金个人账户余额、扶养各被扶养人当年扶养费用、各被扶养人年龄、性别、各被扶养人需要扶养至多少岁、赡养各被赡养人当年扶养费用、各被赡养人年龄和性别；进一步，根据用户输入的信息进行资产负债分析，得到资产价值和负债价值；所述资产价值包括退休前可支配收入的精算现值、未来退休养老金收入的精算现值、未来住房公积金的精算现值以及各项现实资产价值；所述负债价值包括未来退休且健康状态下的养老生活支出的精算现值、未来个人医疗保健支出的精算现值、未来个人重疾高残生活护理支出的精算现值、至退休前健康状态下的个人生活支出的精算现值、未来赡养费用支出的精算现值、未来扶养费用支出的精算现值以及各项现实负债资产价值；和/或根据用户输入的信息进行保险保障总需求分析，得到当前寿险责任的需求额、当前提前给付型重大疾病保险责任的需求额、当前额外给付型重大疾病保险责任的需求额、当前医疗保险责任的需求额、养老保障责任的首年需求额、意外伤害保障责任需求额；最后反馈资产负债分析结果和保险保障总需求分析结果。基于家庭成员在家庭中的经济责任，运用精算学原理，科学客观的对其各项家庭责任进行精算估值，形成家庭成员个人资产负债精算分析表，并计算出各家庭成员的商业保险保障需求额度，从而可以为用户打造合理精准的保险需求方案。

附图说明

为了更清楚地说明本发明的实施方式或现有技术中的技术方案，下面将对实施方式或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍。显而易见地，下面描述中的附图仅仅是示例性的，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据提供的附图引伸获得其它的实施附图。

本说明书所绘示的结构、比例、大小等，均仅用以配合说明书所揭示的内容，以供熟悉此技术的人士了解与阅读，并非用以限定本发明可实施的限定条件，故不具技术上的实质意义，任何结构的修饰、比例关系的改变或大小的调整，在不影响本发明所能产生的功效及所能达成的目的下，均应仍落在本发明所揭示的技术内容能涵盖的范围内。

图1为本申请实施例提供的一种家庭成员资产负债和保险需求精算分析方法流程示意图；

图2为本申请实施例提供的实施例示意图之一；

图3为本申请实施例提供的实施例示意图之二；

图4为本申请实施例提供的实施例示意图之三；

图5为本申请实施例提供的实施例示意图之四；

图6为本申请实施例提供的一种家庭成员资产负债和保险需求精算分析系统框图。

具体实施方式

以下由特定的具体实施例说明本发明的实施方式，熟悉此技术的人士可由本说明书所揭露的内容轻易地了解本发明的其他优点及功效，显然，所描述的实施例是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

本申请实施例基于家庭成员的在家庭中的经济责任，运用精算学原理，科学准确的对其各项家庭责任进行精算估值，形成家庭成员个人资产负债精算分析表，并计算出各家庭成员的商业保险保障需求额度，为保险客户量身打造真实合理精准的保险需求方案。图1示出了本申请实施例提供的家庭成员资产负债和保险需求精算分析方法流程，如图1所示，所述方法包括如下步骤：

步骤101：获取用户输入的个人信息、现金及等价物价值、金融资产价值、动产价值、不动产价值；所述金融资产价值包括债券、股票、基金等金融产品的价值，以及已有人身险现金价值和住房公积金余额；所述个人信息包括出生日期、预计退休年龄、性别、正常情况下上一年可支配收入、常住地、有无社保、社保缴纳月数、社保养老金个人账户余额、扶养各被扶养人当年扶养费用、各被扶养人年龄、性别、各被扶养人需要扶养至多少岁、赡养各被赡养人当年扶养费用、各被赡养人年龄和性别。

步骤102：根据用户输入的信息进行资产负债分析，得到资产价值和负债价值；所述资产价值包括退休前可支配收入的精算现值、未来退休基本养老金收入的精算现值、未来住房公积金的精算现值以及各项现实资产价值；所述负债价值包括未来退休且非重疾高残状态下的养老生活支出的精算现值、未来个人医疗保健支出的精算现值、未来个人重疾高残生活护理支出的精算现值、至退休前非重疾高残状态下的个人生活支出的精算现值、未来赡养费用支出的精算现值、未来扶养费用支出的精算现值以及各项现实负债价值。

步骤103：根据用户输入的信息进行保险保障总需求分析，得到当前寿险责任的需求额、当前提前给付型重大疾病保险责任的需求额、当前额外给付型重大疾病保险责任的需求额、当前医疗保险责任的需求额、养老保障责任的首年需求额、意外伤害保障责任需求额。

步骤104：反馈资产负债分析结果和保险保障总需求分析结果。

在一种可能的实施方式中，所述退休前可支配收入的精算现值为

所述未来退休基本养老金收入的精算现值为

所述未来住房公积金的精算现值为

所述未来退休且非重疾高残状态下的养老生活支出的精算现值：

其中，retireage是预期退休年龄，

所述未来个人医疗保健支出的精算现值为

所述未来个人重疾高残生活护理支出的精算现值为未来个人重疾(不含高残)生活护理支出的精算现值和未来个人高残生活护理支出的精算现值的和；

所述未来赡养费用支出的精算现值为未来赡养费用支出的精算现值为赡养各位被赡养人支出的精算现值之和；

所述未来扶养费用支出的精算现值为扶养各位被扶养人支出的精算现值之和，

在一种可能的实施方式中，所述当前寿险责任的需求额为未来赡养被赡养人支出的精算现值、未来扶养被扶养人支出的精算现值、各项现时贷款价值和保障终了费用之和；

所述当前提前给付型重大疾病保险责任的需求额为当前寿险责任的需求额减去保障终了费用；

所述当前额外给付型重大疾病保险责任的需求额为当年发生重疾(含高残) 后的未来生活护理费用的精算现值，其值＝0.9*Exp5

所述养老保障责任的首年需求额为退休首年的养老生活支出。

在一种可能的实施方式中，所述意外伤害保障责任需求额为全残发生后未来赡养费用支出的精算现值、全残发生后未来扶养费用支出的精算现值、全残发生后个人生活护理支出的精算现值之和；

其中，全残发生后未来赡养费用支出的精算现值为全残发生后所有被赡养人赡养费用支出的精算现值之和；

所述全残发生后未来赡养某位被赡养人的支出的精算现值为

所述全残发生后未来扶养被扶养人支出的精算现值为全残发生后所有被扶养人未来扶养费用支出的精算现值之和；

所述全残发生后未来扶养某位被扶养人的支出的精算现值为

所述全残发生后个人生活护理支出的精算现值为

本申请实施例中，基于家庭成员的在家庭中的经济责任，运用精算学原理，对其各项家庭责任等进行精算估值，明确各家庭成员各项资产负债精算现值。下面对本申请实施例提供的方法进行进一步详细说明。

首先，明确家庭成员的家庭责任，例如：生前责任事项和身后责任事项；其中生前责任事项包括保障本人的健康生活、保障被赡养人(如有)、被扶养人(如有)健康生活需要；身后责任事项包括保障本人承担的家庭债务(如有)、保障被赡养人(如有)、被扶养人(如有)健康生活需要。

关于资产负债精算分析项目主要有：

1、资产端：包括现金及货币等价物价值，债券、基金、股票、人身险现金价值等金融资产价值，汽车等动产价值，房产等不动产价值，退休前可支配收入的精算现值，未来退休基本养老金收入的精算现值，未来公积金收入的精算现值。

2、负债端：包括各项现时负债(贷款)等金融负债价值，未来退休且非重疾高残状态下的养老生活支出的精算现值，未来个人医疗健康支出的精算现值，未来个人重疾高残生活护理支出的精算现值，至退休前非重疾高残状态下的个人生活支出的精算现值，未来赡养费用支出的精算现值，未来扶养费用支出的精算现值。

进一步，根据资产负债表的各项(包括认可净资产和调整净资产)，科学精准的计算出各家庭成员各保险责任的需求额度。具体包括以下几个方面：

(1)资产负债分析：

第一方面，关于资产价值，包括但不限于：

1、现金及等价物价值：由客户输入。

2、金融资产价值：包括债券，股票，基金等金融产品的价值，以及已有人身险现金价值和住房公积金余额。由客户输入。

3、汽车等动产价值：由客户输入。

4、房产等不动产价值：由客户输入。

5、退休前可支配收入的精算现值：

其中，客户输入的中间变量：正常情况下上一年的可支配收入，预计退休年龄和当前年龄，性别，学历，职业，常住地。

6、未来退休基本养老金收入的精算现值：

客户输入的中间变量：正常情况下上一年的可支配收入，预计退休年龄和当前年龄，性别，学历，职业，常住地，是否有社保，社保缴费年限，社保养老金个人账户余额。

7、未来住房公积金的精算现值：

客户输入的中间变量：正常情况下上一年的可支配收入，预计退休年龄和当前年龄，性别，学历，职业，常住地，是否有社保。

第二方面，关于负债价值，包括但不限于：

1、各项现时贷款等金融负债价值：由客户输入。

2、未来退休且非重疾高残状态下的养老生活支出的精算现值：

其中，retireage是预期退休年龄，

客户输入的中间变量：正常情况下上一年的可支配收入，预计退休年龄和当前年龄，性别，学历，职业，常住地。

3、未来个人医疗保健支出的精算现值：

其中，Exp4

客户输入的中间变量：当前年龄，性别，常住地。

4、未来个人重疾高残生活护理支出的精算现值；

未来个人重疾高残生活护理支出的精算现值＝未来个人重疾(不含高残) 生活护理支出的精算现值+未来个人高残生活护理支出的精算现值。

客户输入的中间变量：当前年龄，性别，常住地。

5、至退休前非重疾高残状态下的个人生活支出的精算现值为

客户输入的中间变量：正常情况下上一年的可支配收入，预计退休年龄和当前年龄，性别，学历，职业，常住地。

6、未来赡养费用支出的精算现值：未来赡养费用支出的精算现值为赡养各位被赡养人支出的精算现值之和。

客户输入的中间变量：各位被赡养人当年的赡养费用，性别，年龄。

7、未来扶养费用支出的精算现值：

未来扶养费用支出的精算现值为扶养各位被扶养人支出的精算现值之和。

客户输入的中间变量包括：各位被赡养人当年的赡养费用，性别，年龄，扶养至的年龄。

需要说明的是，以上计算将连续时间段的积分简化为离散时间点的求和，符合精算实务的惯例。

净资产价值：资产价值-负债价值

认可净资产价值：资产认可价值-负债认可价值

(2)保险保障总需求分析：

1、当前寿险责任的需求额＝未来赡养被赡养人支出的精算现值+未来扶养被扶养人支出的精算现值+各项现时负债(贷款)价值+保障终了费用。

可以针对不同的保险目的，例如保障未来赡养费用支出、保障未来扶养费用支出、保障各项现时债务等，规划定期人寿保险金额。

保障终了费用：比如房产价值的2.5％(处置契税1.5％+所得税1％)加上丧葬费用(2万)；当用户大于某年龄且认可净资产大于某阈值时，取认可净资产(现值)累积至身故时刻的价值(按死亡率求累计值的均值)的一定比例作为另外保额进行资产保全和财富传承保险安排；以满足某家庭成员除终了费用以外的保障需求，适应财富管理时代需要。

当前设定：某年龄为45岁，阈值为50万。

2、当前提前给付型重大疾病保险责任的需求额＝当前寿险责任的需求额- 保障终了费用；同样可以针对不同的保险目，如保障未来赡养费用支出、保障未来扶养费用支出、保障各项现时债务等，规划提前给付型重大疾病保险的保险金额。

此提前给付型重大疾病保险责任不含身故责任(客户可购买一份提前给付型重疾附加险或合并购买一份含身故责任和重疾责任的提前给付重疾主险代替寿险和提前给付重疾附加险)。

3、当前额外给付型重大疾病保险责任的需求额为当年发生重疾(含高残) 后未来生活护理费用的精算现值，其值＝0.9*Exp5

需要说明的是，此处的高残是重疾保险责任定义的高残，重疾(不含高残) 是重疾保险责任定义的非高残类重大疾病。

4、当前医疗保险责任的需求额：由于国家医保体系保障程度高，建议用户配置高免赔额的医疗保险，并根据有无社保，选择相对应百万医疗类保险产品，百万医疗产品的限额为100万或200万。

5、养老保障责任的首年需求额＝退休首年的养老生活支出。其中，退休首年生活支出为预测退休前可支配收入的一定比例，目前设定为50％，需求额度根据各地最低生活水平设有下限值。

6、意外伤害保障责任需求额＝全残发生后未来赡养费用支出的精算现值+ 全残发生后未来扶养费用支出的精算现值+全残发生后个人生活护理支出的精算现值。

其中，全残发生后未来赡养费用支出的精算现值＝全残发生后所有被赡养人赡养费用支出的精算现值之和。

全残发生后未来赡养某位被赡养人的支出的精算现值为

全残发生后未来扶养被扶养人支出的精算现值＝全残发生后所有被扶养人未来扶养费用支出的精算现值之和。

全残发生后未来扶养某位被扶养人的支出的精算现值为

全残发生后个人生活护理支出的精算现值为

需要说明的是，此处的全残是意外伤害保险责任定义的全残，但采用近似计算其数值与重疾(含高残)中高残一致。以上计算将连续时间段的积分简化为离散时间点的求和，符合精算实务的惯例。

本方法可以根据意外伤害保险目的不同，如保障全残发生后未来赡养费用支出、保障全残发生后未来扶养费用支出、保障全残发生后个人生活护理支出等，精准的进行意外伤害保险金额规划，满足市场需要。

(3)中间变量的计算：

1、Income

2、

3、v

4、Ann

5、Accu

6、Exp1

7、Exp2

8、Exp3

9、Exp4

10、Exp5

11、pr1

12、res1(x，t)：根据复旦大学出版社《人口疾病保险》，《中国人身保险业经验生命表(2010－2013)》非养老类业务一表计算得到。

13、pr2

14、res2(x，t)：根据陈三学的《中国残疾人口死亡水平研究》，《中国人身保险业经验生命表(2010－2013)》非养老类业务一表计算得到。

15、Exp6

16、pt

17、未来105年居民人均消费预测增长率：根据《2019中国统计年鉴》，并参考发达国家的历史名义人均收入数据预测得到。

18、

本方法可以根据意外伤害保险目的不同，如保障全残发生后未来赡养费用支出、保障全残发生后未来扶养费用支出、保障全残发生后个人生活护理支出等，精准的进行意外伤害保险金额规划，满足市场需要。

在具体实施方面，已将此方法应用于科技产品和专业线上咨询服务平台。下面结合附图，在软件上进行演示说明。

第一步，如图2所示，用户输入家庭责任承担人个人信息：出生日期(年龄)，预期退休年龄，性别，正常情况下去年可支配收入，常住地，剩余房贷价值，剩余车贷价值，汽车等动产价值，有无社保，社保缴纳月数，社保养老金个人账户余额，扶养各被扶养人当年扶养费用，各被扶养人年龄、性别、各被扶养人需要扶养至多少岁，赡养各被赡养人当年扶养费用，各被赡养人年龄、性别，各项商业保险责任保额等信息。

第二步，如图3所示，计算得到家庭责任承担人资产负债精算分析，并展示给用户其中主要项。

第三步，进行商业保险保障总需求分析及缺口分析，图4和图5示出了商业保险保障总需求分析及缺口分析示意图。

本申请实施例提供的方法，提出了家庭成员的家庭责任及其精算估值，为精准的保险需求分析奠定了可靠基础。其中，生前责任事项：保障各自的健康生活、保障被赡养人(如有)、被扶养人(如有)健康生活需要；身后责任事项：保障各自承担的家庭债务(如有)、保障被赡养人(如有)、被扶养人(如有)健康生活需要。其二，运用精算学原理，通过分析家庭成员个人资产负债状况，科学精准的计算出各家庭成员的商业保险保障需求额度，为保险客户量身打造真实合理精准的保险需求方案，并能根据保险目的，结合客户的交费能力进行保险金额的规划。计算方法科学而准确。

综上所述，本申请实施例提供了家庭成员资产负债和保险需求精算分析方法，通过获取用户输入的个人信息、现金及等价物价值、金融资产价值、动产价值、不动产价值；所述金融资产价值包括债券、股票、基金等金融产品的价值，以及已有人身险现金价值和住房公积金余额；所述个人信息包括出生日期、预计退休年龄、性别、正常情况下年度可支配收入、常住地、有无社保、社保缴纳月数、社保养老金个人账户余额、扶养各被扶养人当年扶养费用、各被扶养人年龄、性别、各被扶养人需要扶养至多少岁、赡养各被赡养人当年扶养费用、各被赡养人年龄和性别；根据用户输入的信息进行资产负债分析，得到资产价值和负债价值；所述资产价值包括退休前可支配收入的精算现值、未来退休养老金收入的精算现值、未来住房公积金的精算现值以及各项现实资产价值；所述负债价值包括未来退休且健康状态下的养老生活支出的精算现值、未来个人医疗保健支出的精算现值、未来个人重疾高残生活护理支出的精算现值、至退休前健康状态下的个人生活支出的精算现值、未来赡养费用支出的精算现值、未来扶养费用支出的精算现值以及各项现实负债价值；根据用户输入的信息进行保险保障总需求分析，得到当前寿险责任的需求额、当前提前给付型重大疾病保险责任的需求额、当前额外给付型重大疾病保险责任的需求额、当前医疗保险责任的需求额、养老保障责任的首年需求额、意外伤害保障责任需求额；反馈资产负债分析结果和保险保障总需求分析结果。基于家庭成员在家庭中的经济责任，运用精算学原理，科学客观的对其未来收入与家庭责任进行精算估值，形成家庭成员个人资产负债精算分析表，并计算出各家庭成员的保险保障需求额度，从而可以为用户打造合理精准的保险需求方案。

基于相同的技术构思，本申请实施例还提供了一种家庭成员资产负债和保险需求精算分析系统，如图6所示，所述系统包括：

信息获取模块601，用于获取用户输入的个人信息、现金及等价物价值、金融资产价值、动产价值、不动产价值；所述金融资产价值包括债券、股票、基金等金融产品的价值，以及已有人身险现金价值和住房公积金余额；所述个人信息包括出生日期、预计退休年龄、性别、正常情况下上一年可支配收入、常住地、有无社保、社保缴纳月数、社保养老金个人账户余额、扶养各被扶养人当年扶养费用、各被扶养人年龄、性别、各被扶养人需要扶养至多少岁、赡养各被赡养人当年扶养费用、各被赡养人年龄和性别；

资产负债分析模块602，用于根据用户输入的信息进行资产负债分析，得到资产价值和负债价值；所述资产价值包括退休前可支配收入的精算现值、未来退休养老金收入的精算现值、未来住房公积金的精算现值以及各项现实资产价值；所述负债价值包括未来退休且健康状态下的养老生活支出的精算现值、未来个人医疗保健支出的精算现值、未来个人重疾高残生活护理支出的精算现值、至退休前健康状态下的个人生活支出的精算现值、未来赡养费用支出的精算现值、未来扶养费用支出的精算现值以及各项现实负债价值；

保险保障总需求分析模块603，用于根据用户输入的信息进行保险保障总需求分析，得到当前寿险责任的需求额、当前提前给付型重大疾病保险责任的需求额、当前额外给付型重大疾病保险责任的需求额、当前医疗保险责任的需求额、养老保障责任的首年需求额、意外伤害保障责任需求额；

结果反馈模块604，用于反馈资产负债分析结果和保险保障总需求分析结果。

在一种可能的实施方式中，所述退休前可支配收入的精算现值为

所述未来退休基本养老金收入的精算现值为

所述未来住房公积金的精算现值为

所述未来退休且非重疾高残状态下的养老生活支出的精算现值：

其中，retireage是预期退休年龄，

所述未来个人医疗保健支出的精算现值：

所述未来个人重疾高残生活护理支出的精算现值为未来个人重疾(不含高残)生活护理支出的精算现值和未来个人高残生活护理支出的精算现值的和；

所述未来赡养费用支出的精算现值为未来赡养费用支出的精算现值为赡养各位被赡养人支出的精算现值之和；

所述未来扶养费用支出的精算现值＝扶养各位被扶养人支出的精算现值之和，

在一种可能的实施方式中，所述当前寿险责任的需求额为未来赡养被赡养人支出的精算现值、未来扶养被扶养人支出的精算现值、各项现时贷款价值和保障终了费用之和；

所述当前提前给付型重大疾病保险责任的需求额为当前寿险责任的需求额减去保障终了费用；

所述当前额外给付型重大疾病保险责任的需求额为当年发生重疾(含高残) 后的未来生活护理费用的精算现值其值，其值＝0.9*Exp5

所述养老保障责任的首年需求额为退休首年的养老生活支出。

在一种可能的实施方式中，所述意外伤害保障责任需求额为全残发生后未来赡养费用支出的精算现值、全残发生后未来扶养费用支出的精算现值、全残发生后个人生活护理支出的精算现值之和；

其中，全残发生后未来赡养费用支出的精算现值为全残发生后所有被赡养人赡养费用支出的精算现值之和；

所述全残发生后未来赡养某位被赡养人的支出的精算现值为

所述全残发生后未来扶养被扶养人支出的精算现值为全残发生后所有被扶养人未来扶养费用支出的精算现值之和；

所述全残发生后未来扶养某位被扶养人的支出的精算现值为

所述全残发生后个人生活护理支出的精算现值为

基于相同的技术构思，本申请实施例还提供了一种设备，所述设备包括：数据采集装置、处理器和存储器；所述数据采集装置用于采集数据；所述存储器用于存储一个或多个程序指令；所述处理器，用于执行一个或多个程序指令，用以执行所述的方法。

基于相同的技术构思，本申请实施例还提供了一种计算机可读存储介质，所述计算机存储介质中包含一个或多个程序指令，所述一个或多个程序指令用于执行所述的方法。

本说明书中上述方法的各个实施例均采用递进的方式描述，各个实施例之间相同相似的部分互相参见即可，每个实施例重点说明的都是与其他实施例的不同之处。相关之处参见方法实施例的部分说明即可。

需要说明的是，尽管在附图中以特定顺序描述了本发明方法的操作，但这并非要求或者暗示必须按照该特定顺序来执行这些操作，或是必须执行全部所示的操作才能实现期望的结果。附加地或备选地，可以省略某些步骤，将多个步骤合并为一个步骤执行，和/或将一个步骤分解为多个步骤执行。

虽然本申请提供了如实施例或流程图的方法操作步骤，但基于常规或者无创造性的手段可以包括更多或者更少的操作步骤。实施例中列举的步骤顺序仅仅为众多步骤执行顺序中的一种方式，不代表唯一的执行顺序。在实际中的装置或客户端产品执行时，可以按照实施例或者附图所示的方法顺序执行或者并行执行(例如并行处理器或者多线程处理的环境，甚至为分布式数据处理环境)。术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、产品或者设备不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、产品或者设备所固有的要素。在没有更多限制的情况下，并不排除在包括所述要素的过程、方法、产品或者设备中还存在另外的相同或等同要素。

上述实施例阐明的单元、装置或模块等，具体可以由计算机芯片或实体实现，或者由具有某种功能的产品来实现。为了描述的方便，描述以上装置时以功能分为各种模块分别描述。当然，在实施本申请时可以把各模块的功能在同一个或多个软件和/或硬件中实现，也可以将实现同一功能的模块由多个子模块或子单元的组合实现等。以上所描述的装置实施例仅仅是示意性的，例如，所述单元的划分，仅仅为一种逻辑功能划分，实际实现时可以有另外的划分方式，例如多个单元或组件可以结合或者可以集成到另一个系统，或一些特征可以忽略，或不执行。另一点，所显示或讨论的相互之间的耦合或直接耦合或通信连接可以是通过一些接口，装置或单元的间接耦合或通信连接，可以是电性，机械或其它的形式。

本领域技术人员也知道，除了以纯计算机可读程序代码方式实现控制器以外，完全可以通过将方法步骤进行逻辑编程来使得控制器以逻辑门、开关、专用集成电路、可编程逻辑控制器和嵌入微控制器等的形式来实现相同功能。因此这种控制器可以被认为是一种硬件部件，而对其内部包括的用于实现各种功能的装置也可以视为硬件部件内的结构。或者甚至，可以将用于实现各种功能的装置视为既可以是实现方法的软件模块又可以是硬件部件内的结构。

本申请可以在由计算机执行的计算机可执行指令的一般上下文中描述，例如程序模块。一般地，程序模块包括执行特定任务或实现特定抽象数据类型的例程、程序、对象、组件、数据结构、类等等。也可以在分布式计算环境中实践本申请，在这些分布式计算环境中，由通过通信网络而被连接的远程处理设备来执行任务。在分布式计算环境中，程序模块可以位于包括存储设备在内的本地和远程计算机存储介质中。

通过以上的实施方式的描述可知，本领域的技术人员可以清楚地了解到本申请可借助软件加必需的通用硬件平台的方式来实现。基于这样的理解，本申请的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品可以存储在存储介质中，如ROM/RAM、磁碟、光盘等，包括若干指令用以使得一台计算机设备(可以是个人计算机，移动终端，服务器，或者网络设备等)执行本申请各个实施例或者实施例的某些部分所述的方法。

本说明书中的各个实施例采用递进的方式描述，各个实施例之间相同或相似的部分互相参见即可，每个实施例重点说明的都是与其他实施例的不同之处。本申请可用于众多通用或专用的计算机系统环境或配置中。例如：个人计算机、服务器计算机、手持设备或便携式设备、平板型设备、多处理器系统、基于微处理器的系统、置顶盒、可编程的电子设备、网络PC、小型计算机、大型计算机、包括以上任何系统或设备的分布式计算环境等等。

以上所述的具体实施例，对本申请的目的、技术方案和有益效果进行了进一步详细说明，所应理解的是，以上所述仅为本申请的具体实施例而已，并不用于限定本申请的保护范围，凡在本申请的精神和原则之内，所做的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本申请的保护范围之内。