信贷决策

摘要： 由于“资本”与“资产”的混淆,传统财务分析体系存在缺陷,导致一般企业的杠杆水平被高估,盈利水平被低估,这可能扭曲财务风险与资本效率等财务信息,使得金融机构误判债务人财务状况,诱发信贷资源错配问题。文章选取环境保护专用设备制造行业的盛运环保、龙净环保进行案例研究,发现财务信息扭曲导致信贷风险水平与信贷资源规模的倒挂,传统指标体系下“低风险、高收益”的盛运环保在获得大量信贷资金后突发债券违约和债务逾期问题,而相对“高风险、低收益”的龙净环保却一直保持了良好的信用状况。文章致力于引导监管部门修正传统财务指标的缺陷,以提高信贷资源配置效率,促使金融更好地为实体经济服务。

摘要： 在个人金融借款业务中,对借款人进行信用评价是风险控制的核心手段。信用评价的工具随着科技进步而不断改进,近年来又兴起了向算法型评分工具发展的趋势。算法型评分工具的特点表现为,依托机器学习算法和以借款人的新型替代数据为分析对象。之所以要引入算法型评分工具,是因为其相较于传统型评分工具具有增强包容性和提高预测准确性的显著优势,符合信用评分行业准确性和公平性的核心要求。与此同时,伴随着机器学习算法的嵌入,算法型评分工具自身也潜藏着评分不透明、不准确和不公平的风险。在我国现行法律体系下,《个人信息保护法》提供了可用于规制上述风险的法律手段。具体来说,信用评分机构须主动就其算法开展贯穿全周期的影响评估,评估活动应遵循较为严格的评估标准;借款人可向信贷机构或评分机构主张行使算法解释权,评分机构的商业秘密保护和算法的技术复杂性并不会影响该权利的可行性和实效性;借款人还可以信贷机构为对象主张算法结果拒绝权,要求信贷机构对贷款决策进行人工干预。

摘要： 建立GM(1,1)模型预测企业的信贷风险,决定是否放贷,并给出在年度总额为1亿元时对这些企业的信贷策略。同时结合突发情况对企业维持生存时间、企业营收程度、企业资金支出影响等相关数据,通过Python对302家无信贷记录的公司数据进行聚类操作,最终得出302家公司各自的进项发票税额、销项发票税额。通过SPSS实现对净税额(销项税额-进项税额)的统计分析,综合考虑决定银行对中小微企业放贷期限为1年。

摘要： 信贷决策是一个综合运用财务、法律、经济等知识的过程。财务分析在银行信贷决策中尤其重要,但只有建立在真实财务报表上的财务分析,才能合理地评估公司的发展前景,预测公司经营变化。清晰的财务分析思路可以看清公司真实的经营状况,还原公司财务本来面目,提高信贷决策效率,事半功倍地作出正确的信贷决策,从而有效地降低和控制信贷风险,减少违约事件发生,更好地保障银行信贷资金安全。

摘要： 为了解决中小微企业由于规模受限贷款难度越来越大的问题,建立了基于指标合成的中小微企业信贷策略。通过确定其衡量企业风险及信誉度的各项指标,建立指标合成的权重评价模型,运用熵权法计算中小微企业各指标权重,得到中小微企业的排名及风险评估分数。最后建立了基于客户流失率、信誉评级与贷款年利率关系模型,计算出相应的银行贷款利率。并引用123家有信贷记录企业的相关数据进行实例验证,结果表明本文所建立的信贷模型很好地解决了企业与银行之间的信贷问题。

摘要： 为研究实际情况中,银行对规模较小、抵押资产较少的中小微企业的信贷策略,先利用企业的盈利表示企业实力、用模糊综合评价法测算企业信誉、用灰色预测分析法预算突发因素的影响来量化信贷风险的影响因素,之后用量化后的数据建立多元线性回归模型,并由AHP确定多元线性回归模型的权重系数,得到信贷风险与中小微企业实力、信誉以及突发因素之间的关系。最后,由建立的模型分析判定企业信贷风险的等级,由此确定不同企业的信贷策略。

摘要： 为研究实际情况中,银行对规模较小、抵押资产较少的中小微企业的信贷策略,先利用企业的盈利表示企业实力、用模糊综合评价法测算企业信誉、用灰色预测分析法预算突发因素的影响来量化信贷风险的影响因素,之后用量化后的数据建立多元线性回归模型,并由AHP确定多元线性回归模型的权重系数,得到信贷风险与中小微企业实力、信誉以及突发因素之间的关系.最后,由建立的模型分析判定企业信贷风险的等级,由此确定不同企业的信贷策略.

摘要： 开展中小微企业贷款业务是商业银行优化信贷资产结构的重要举措,如何高效地评估企业信贷风险是商业银行亟须解决的问题.本文基于中小微企业内在特征,从企业实力和企业信誉两个方面进行评估,选取了进项税额合计、销项税额合计、进项有效发票比例和销项有效发票比例共4个指标,建立了适用于我国中小微企业信贷风险评估体系.基于构建的指标体系,运用模糊综合评价法来量化每家企业的信贷风险,最后通过实证分析,以银行借款期望值最大化与客户流失率最小化为目标,构建非线性多元函数,寻找最优信贷策略,为商业银行信贷决策提供参考.

摘要： 建立了MGA-SVM算法的信誉等级评价模型,对无信贷记录的中小微企业进行信誉等级评价,风险等级分为“无风险”“轻微风险”“一般风险”“较大风险”“大风险”;从利润率、有效交易率、净利润增长率等方面建立基于AHP-模糊数学方法的信贷风险评价模型、PLS方法的贷款利率最优决策模型量化企业的信贷风险,为银行提供具体的信贷策略;进行模型检验,得到核函数类型预测的正确率最高,均达到90%以上。

摘要： 开展中小微企业贷款业务是商业银行优化信贷资产结构的重要举措,如何高效地评估企业信贷风险是商业银行亟须解决的问题。本文基于中小微企业内在特征,从企业实力和企业信誉两个方面进行评估,选取了进项税额合计、销项税额合计、进项有效发票比例和销项有效发票比例共4个指标,建立了适用于我国中小微企业信贷风险评估体系。基于构建的指标体系,运用模糊综合评价法来量化每家企业的信贷风险,最后通过实证分析,以银行借款期望值最大化与客户流失率最小化为目标,构建非线性多元函数,寻找最优信贷策略,为商业银行信贷决策提供参考。

摘要： 信贷风险是危及商业银行正常运营中的一项重要风险,信息能力不足是制约我国商业银行风险管理能力提升的重要因素.信息能力就是指商业银行收集、处理、分析和运用信息进行信贷决策的功能和效率,信息能力的本质是在不确定的环境中增强决策者的市场判断能力,以减少信贷决策失误而造成的损失.

摘要： 银行巨额不良贷款长期来成为制约我国金融体制改革的重要因素.但对不良贷款的治理很难如同许多人所期望的那样通过股份化的产权改革一蹴而就地得以解决.本文通过挖掘不良贷款的信息含义,认为不良贷款的增加向潜在的恶意贷款者提供了银行经营管理水平和信贷决策者品质的信息,导致他们提高估计的获贷概率.而一旦恶意贷款者获得贷款,又将造成银行不良贷款数额的进一步增加,从而在恶意贷款者预期和银行不良贷款之间形成互为因果、循环积累关系.文章最后给出相应的政策建议.

摘要： 本发明实施例提出一种基于决策引擎的信贷审批方法、装置、设备和存储介质，该方法包括：根据配置指令对决策引擎进行配置获取至少一条业务流程，其中，每条业务流程分别对应不同的业务场景；在确定接收到用户的信贷请求时获取用户的数据，通过决策引擎对用户的数据进行处理获取流程变量；确定与用户匹配的业务流程，通过匹配的业务流程对流程变量进行信贷审批获取审批结果。本申请根据用户需求对决策引擎进行配置获取对应不同场景的业务流程，并通过决策引擎中所适配的业务流程对所获取的用户数据，自动进行信贷审批，从而大幅减少了人工审核的工作量，提高了审批效率。

摘要： 本发明涉及一种基于两期模型的电能质量治理工程最优信贷比决策方法，包括以下步骤：步骤1：在贷款评估期，用户先评估电能质量治理工程的最低收入C和最高收入B+C；银行考虑各种风险，保守评估电能质量治理工程的盈利状况，评估工程最低收入为A，最高收入为B+A；步骤2：计算考虑银行评估工程收入的用户收入的数学期望和银行收入的数学期望银行根据对工程的评估结果给出贷款期内的贷款年利率i与贷款比例M之间的关系；步骤3：确定用户期望收益的净现值NPV，计算用户能获得最大净现值的同时且自行出资比例是最少的最优贷款比例M*。本发明在考虑电力用户向银行贷款初始投资成本的场景和银行可接受风险的条件下，能够确保用户获得最大的净现值。

摘要： 本发明属于信贷等级评估技术领域，具体涉及一种基于单调有序决策树集成的信贷等级评定方法。为了提高信贷等级评估问题和有序分类任务的性能，本发明提出使用有序抽样对信贷等级评估的训练集合进行扰动，该抽样方法充分利用序信息，通过抽取代表性样本生成与训练数据分布相近的衍生训练集，可大幅度降低训练集合的样本规模，进一步本发明结合现阶段最先进的基于辨识矩阵的约简方法，提供一种基于单调有序决策树集成的信贷等级评定方法。

摘要： 本发明涉及大数据风控领域，提供了一种异步信贷风控断点续作的决策方式的实现方法及装置。主旨在于解决决策流链条耗时长、外部数据接口多、网络波动等因素导致的决策超时或者异常、系统无法正常执行风控决策、吞吐率低、响应慢、系统资源利用率低。主要方案包括决策流程在页面可视化配置，定义所需外部数据服务接口、策略规则以及执行顺序；业务系统发起同步决策请求，系统返回受理成功，加载决策流程并运行，对于外部数据服务节点，根据执行结果流程继续或者挂起，如果继续则执行下一节点，如果挂起则释放系统资源，保存状态，持久化上下文信息，等待服务节点恢复后异步回调触发流程继续执行，待流程执行完成回推决策结果。

摘要： 本发明公开了一种用于信贷业务的智能风控决策系统，包括用户信息录入模块、信息核对模块、风评等级测定模块、贷额上限计算模块、多方反馈模块、海量搜索模块和黑名单模块，所述用户信息录入模块的输出端与信息核对模块的输入端连接，所述信息核对模块的输出端连接有真实性判断单元，所述真实性判断单元的输出端分别连接与风评等级测定模块和海量搜索模块的输入端连接。本发明自动判断申请贷款用户的征信信息，并将信息多次审核计算追踪，对不合格用户列入黑名单，且对黑名单中用户实时更新信息，系统测算风险等级，为用户和贷款方提供依据，提高信贷的决策效率，适合进行推广使用。

摘要： 本发明涉及基于决策引擎的多场景分阶段自动化信贷的方法，包括：分阶段：A.采集用户面部图像和用户输入信息进行用户实名认证；B.决策引擎根据用户个人信息进行授信审批；C.根据人行的基础数据得到衍生数据，判断是否对用户授信；D.决策引擎根据产品信息和用户信息判断是否通过用户的提现申请；E.通过贷后催收模型，将逾期用户分类派发给催收人员；多场景化：步骤B中各产品的描述大致相同，授信审批的拒绝条件不同；同一产品组的产品统一授信或拒绝；步骤D中个性化产品单独建模，通用性产品用通用性模型。本发明能够对多场景下的用户信贷申请进行自动化审批，大幅度减少了人工参与，提高了工作效率，有效实现了多阶段实质性信贷。

摘要： 本发明为银行公开了基于信贷风险的中小微企业信贷决策方法，包括下列步骤：首先根据采集的数据计算毛利率、资金回笼率和收入的增长率三个影响企业实力的因素，通过层次分析法分析权重，实现量化评分；同时定义供应商集成度SCIS和销售商集成度SCIC，通过spearman秩相关系数分析二者间相关性，对供求关系稳定性进行量化评分；此外对企业信誉根据信贷记录评估出的信誉等级及其评分标准后，通过topsis算法对企业实力及信誉等级进行量化分析，得到新的评分；最后通过熵权法分析企业实力、信誉等级和供求关系稳定性三者的权重比，计算出三者结合后的综合得分确定贷款金额倾向。本发明具有决策效率高，可靠性好，能最大化银行收益，灵敏应对突发情况的优点。

摘要： 本发明公开了一种基于信贷风控模型的信贷决策方法、装置、设备及介质。所述方法包括：获取所有企业的企业标识和各企业的基础数据；根据企业的企业标识和基础数据构建知识图谱，该知识图谱中包含企业标识、与企业标识关联的基础数据以及关联数据；接收包含目标企业标识的信息获取请求，从知识图谱中获取与目标企业标识匹配的企业标识、以及与匹配的所述企业标识关联的基础数据和关联数据；将自知识图谱中获取的基础数据和关联数据输入至预设的信贷风控模型中，并接收信贷风控模型输出的信贷风险等级；根据信贷风险等级生成信贷申请结果。本发明有利于减少信贷审批过程中的人力投入成本，提高了风险评估的可靠有效性，且提高了信贷审批效率。

摘要： 本发明公开了一种农业经营户信贷决策方法，包括：农户通过客户端发起线上贷款申请及大数据查询授权，系统端根据线上贷款申请进行大数据查询，判断该农户贷款能否合法准入，并返回结果给客户端；当贷款能合法准入时，系统端发起采集任务，客户端采集农户信息；系统端根据客户端采集的农户信息，计算获得现金流量表；系统端基于现金流量表，分析获得贷款决策方案。本发明支持更大的目标客群、服务更多的贷款用途、精准匹配信贷资金的需求和供给，降低业务操作成本，提升业务批量化推广。

摘要： 本发明公开了一种养殖经营户信贷决策方法，包括：养殖户通过客户端发起线上贷款申请及大数据查询授权，系统端根据线上贷款申请进行大数据查询，判断该养殖户贷款能否合法准入，并返回结果给客户端；当贷款能合法准入时，系统端发起采集任务，客户端采集养殖户信息；系统端根据客户端采集的养殖户信息，计算获得现金流量表；系统端基于现金流量表，分析获得贷款决策方案。本发明支持更大的目标客群、服务更多的贷款用途、精准匹配信贷资金的需求和供给，降低业务操作成本，提升养殖经营信贷业务批量化推广。