消费金融

摘要： 自2008金融危机之后,国内需求不足,为了经济发展,刺激内部需求,消费金融开始在我国逐步发展起来.经过十几年的快速发展,我国目前形成商业银行零售金融、传统的消费金融公司,以及互联网金融三种消费金融类型,在其发展过程当中不同主体面临消费场景的建设基础参差不齐、场景暴雷现象频繁发生、跨场景联动效应、风险控制及合规建设等诸多问题.基于此类问题,本文从完善监管、金融科技、场景拓展、错位发展等方面提出解决措施.

摘要： 随着经济社会的不断发展,劳动经济学相关理论在把握我国当前饲料产品消费金融规律和发展趋势方面发挥了重要作用,对推动我国经济高质量发展起到了重要作用。当前,在劳动经济学视角下,我国饲料产品消费金融发展的优势在于优化和丰富传统信贷系统、有助于维持供需平衡、有助于维持消费者消费水平的平衡。当前,为了进一步推动我国饲料产品消费金融进一步高质量发展可以采取以下策略:(1)完善消费金融相关制度,(2)提高居民消费水平,(3)做好就业和社会保障工作,(4)提高消费金融行业从业人员的综合素质。

摘要： 在经济社会快速发展的今天,消费金融作为一种新兴的刺激消费以及稳定经济的手段,正在被人们所广泛接受。在经历2008年金融危机以后,世界各国、各领域都在寻求一种合适的手段来激发现有的经济活力,随着互联网技术、电子信息技术的进一步发展,互联网金融体系正在逐步发展形成,越来越多的传统金融模式开始改变,例如传统商业银行等金融机构已经开始构建自己的商业网站以及专用的网银、手机银行App,在App(互联网)上开展自己的经营服务内容,实现服务的“互联网”化、便利化。在互联网金融快速发展的今天,新消费金融模式正在以一股惊人的速度影响着当今消费金融市场,背靠着互联网这座“大山”,消费市场规模开始不断扩大,市场交易效率也在不断提升,大大改变了原有的消费金融市场格局。本文将从消费金融内涵、互联网金融国内外发展概况开始介绍,重点分析在当今互联网金融发展的背景下消费金融发展的新趋势。

摘要： 新冠肺炎疫情具有传染性强、潜伏期长、发现性难、反复性高等特点,它在全球范围内蔓延,对全球社会经济秩序造成巨大影响,同时也不可避免地对我国原本就具有脆弱性的农村经济带来重大冲击。研究以江西省景德镇地区为实例,具体分析新冠肺炎疫情对我国农村经济的冲击路径以及具体冲击,从而提出新冠肺炎疫情下我国农村经济发展的应对举措,以期实现打赢脱贫攻坚战、全面建成小康社会的发展目标。

摘要： 在强大的市场需求和金融科技支持下,消费金融公司自正式试点以来呈现良好的发展态势,其中资产证券化成为消费金融公司的重要融资方式。资产证券化在助力消费金融公司增资扩容、改善流动性和提高运营稳健性的同时,也促使消费金融行业风险高并导致诉讼案件的增加。本文基于捷赢个人消费贷款资产支持证券的经验证据,明确了消费金融创新、消费金融风险与金融市场系统性风险管理之间的内在联系,揭示可以通过大数据精准获客、规范催收行为和智能风险防控等措施为消费金融市场发展保驾护航。因此,针对消费金融资产证券化,政府应制定专门的政策法规以强化风险管理,不断完善消费金融资产的监管机制,借助系统性风险管理来规避套利和资金风险,进而促进消费金融资产证券化的稳健有序发展。

摘要： 随着数字化技术在各个产业的广泛应用,数字化赋能消费金融也被提出并得到应用推广。研究发现,目前数字消费金融存在数字化技术应用不够深入、运营成本较高、信息数据不对称、消费金融模式较局限、流程改造较复杂以及管理困难等问题,致使消费金融发展过程中经受重重阻力。通过提升数字化赋能消费金融管理的速度,构建跨领域推广平台,优化消费金融的服务流程,健全风控体系等方法可以有效解决行业难题,促使消费金融快速实现数字化产业升级。

摘要： 近年来,"普惠金融"已成为一个热词。它是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。普惠金融这一概念由联合国在2005年提出,是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。根据国家金融与发展实验室发布的《2019年中国消费金融发展报告》显示,目前我国消费金融获得率偏低,仍有近40%成年人从未获得过消费金融服务。

摘要： 近期,蚂蚁集团宣布对花呗品牌进行隔离。其自有渠道资金贷款保留为"花呗",他行资金渠道来源的贷款则取名"信用购",两类贷款各自独立审批授信,并分别向央行报送征信。之后"花呗"宣称,将整体遵循小额、普惠、分散的原则,进一步明确"专注于中小额度消费"的定位服务,后续将纳入蚂蚁消费金融子公司运营。该措施属于蚂蚁集团近年来合规整改关键内容之一,具有行业导向性,体现了国家和监管部门促进经济高质量发展、规范消费贷金融市场,要求消费贷业务落实回归本源、回归客户、回归市场的坚定意志和治理导向。非银行消费金融"回归本源",将对银行消费贷业务开展产生深远影响,银行要抓住机遇、克服挑战,促进高质量转型发展。

摘要： 近些年来,中国的消费金融行业发展迅速,已成为促进消费、拉动内需的主要动力引擎,在国民经济中发挥了重要的作用。中国消费金融信贷结构不断优化,已经形成了以商业银行、持牌消费金融公司和互联网金融公司为主的多层次消费金融服务体系。在“十四五”发展的新阶段,双循环发展格局对消费金融发展提出了新的要求,因此,消费金融的发展要适应新形势,以科技创新为引领,以完善的征信系统和法律法规系统为保障,加强规范化监管,防范金融风险,不断提升消费金融发展水平。

摘要： “十四五”规划的出台是消费在国民经济中重要性的进一步体现。市场的消费能力直接影响到实体经济产业的发展,在拉动实体经济发展、促进消费良性循环增长上,消费金融是重要的助推器,也是促进消费、扩大内需的重要推动力。尤其是新冠肺炎疫情常态化防控下,全球经济发展迟滞,趋于保守的消费能力直接影响实体经济运行,消费金融的加入能够激发居民消费潜力。同时,作为居民消费和实体经济协同共生的桥梁,商户是供给侧和消费侧的联结点,打造特惠商户和收单商户群,构建以“消费为目的、场景为依托、支付为基础、消费金融为支撑”的“商户+”消费金融生态圈,是顺应消费升级趋势、提升传统消费的消费新模式新业态,能够在拉动居民消费、促进商业繁荣、改善金融服务环境、服务实体经济等方面发挥积极作用。

摘要： 在技术升级加速以及研发成本下行的时代背景下,艺术品消费金融完成了从概念到落地的飞速发展.通过对金融工具的技术创新,实现艺术品由小众投资走向大众消费,推进艺术品消费的蓬勃发展.然而,作为技术经济语境中的试验田,艺术品消费金融创新还存在着交易结构失衡、交易模式不规范、交易征信体系不健全、金融化泡沫严重等诸多问题.相关技术创新不足、技术方法滞后及技术标准不一是阻碍艺术品消费金融健康发展的主因.只有从新技术活动细节研究出发,通过加快技术创新逐步解决艺术品消费金融结构体系中确权、估值,授信、交易方式、认证支付等难题,并在此基础上形成统一的技术标准、通用的技术方法才能有效消除艺术品消费金融创新中的各种障碍,从而重塑艺术品消费金融的产业链、供应链与价值链,推动艺术品消费金融健康持续发展.

摘要： 本文概括总结了国际保障类住房消费金融服务的主要做法,简要阐述了该领域几大主要金融模式——"公共住房金融机构模式"、"商业市场融资模式"和"强制性或合同型住房储蓄模式"的基本特征以及在我国的实践情况,总结提炼出理想保障类住房消费金融模式的四大核心要素,即"公共服务与商业化模式合理均衡"、"资金运作注重效率和可持续性"、"成立专业化机构"以及"满足多元化和多层次需求",并据此分析我国"以商业银行按揭贷款、住房公积金为主导"的保障类住房消费金融体系现状和存在的差距及问题,最后提出大力发展住房储蓄银行等专业化住房金融机构，建立和健全住房金融一级、二级市场，积极发挥政府的调节作用。

摘要： 促进内需成为经济增长的主旋律，消费金融自然成为金融发展的重点，而经济增长的地区差异必然带来消费金融发展的地区差异。本文使用各省市自治区城镇家庭借贷支出的分类面板数据，结合我国经济发展处于转轨期的特性，考察消费升级、社会保障不完善及地区发展不平衡等因素对消费的影响。研究发现各变量在对消费的影响性质和程度上均存在地区差异，社会保障、消费升级和储蓄在全国范围内均显著正相关，房贷支出和教育在中西部地区的促进作用显著，而保险在东部地区作用突出，家庭投资则均不显著。政府要扩大消费内需并改变消费金融发展的不平衡，就应把握消费升级和社会保障制度的推进时机和力度，增加中西部地区社会保障投入和教育投入，持续促进居民收入增加，放宽中西部地区的家庭房贷限制。

摘要： 中共中央第十二个五年规划建议明确提出，把扩大消费需求作为扩大内需的战略重点，进一步释放城乡居民消费潜力，逐步使中国国内市场总体规模位居世界前列。北京作为国内第一大消费城市，应在拓展新兴服务消费、完善鼓励消费的政策等方面发挥先行的作用。本文从研究消费金融的角度出发，论述了消费金融的定义及范畴，比较分析了美英日等国家消费金融的发展模式，在总结论证北京消费金融现状及问题的基础上，提出了促进北京消费金融发展的政策建议。

摘要： 近年来,学费的日益上涨、人们对多元专业知识需求膨胀、居民收入不及学费的上涨幅度越益明显,教育行业部分出现了不易化解的矛盾.在这个大的环境下,本文提出了教育分期创新付款新模式.教育分期付款方式是推动社会进步的新型金融模式,一方面满足了金融创新持续推动金融发展的需求,一方面解决'上学难'的问题.教育分期付款模式让消费者实现绿色消费,也为社会创造了新的商机.本文第一部分对当前的教育情况做了较明晰的研究,第二部分对中国学费与居民收入进行了比对,得出教育费用对很多家庭来说是大的负担,以此推出教育分期是顺应社会现状的产物,是有有前景的模式.第三部分梳理了教育分期模式研究,其中归纳了现有涉及教育分期企业的运营现状及如何选择教育分期模式.第四部分指出虽然教育分期是一种很有优势的模式,不过其自身是存在风险的,文章梳理了实施教育分期模式存在的风险点.第五部分针对教育分期付款模式的风险点,利用层次分析法设计风险防控系统,细化到个人评分卡的设定.

摘要： 本发明属于信息技术领域，具体为一种互联网金融产品消费者认知的神经实验测试计算方法。本发明方法包括认知参数及测试信号设计、EEG‑fNIRS神经实验测试、BP‑GA神经网络计算分析；本发明采用嵌入式修改调整方式，通过可穿戴式眼罩生成具有互联网金融产品真实信息背景的虚拟现实测试信号；采用脑电EEG与功能性近红外脑成像fNIRS测试相结合的神经实验测试方法，同步采集具有较高时间、空间分辨率的消费者神经活动观测数据；采用动态分段式处理技术，对时域、频域及变换域特征参数和消费者认知评估参数进行处理，通过BP‑GA神经网络进行认知计算。本发明方法可以获得更精准的计算结果，并可基于神经实验观测数据对消费者的认知评估进行标定和修正。

摘要： 一种用于消费贷、房贷、网贷、信用卡金融领域的分期年利率计算方法，它由本人推演的数学规律：年利息÷[年借款金额×(13÷24)]及任何周期贷款年利率与该数学计算式的比例关系与小程序或计算器电路构成完整技术方案，解决了官方唯一的一款IRR年利率计算器，随着计算周期的增加，误差成倍增加，而且无论多少周期的年利率结果只有一个年利率的技术问题。由此方案能精准计算消费贷、房贷、网贷、信用卡金融领域的分期年利率。

摘要： 本发明公开了一种消费金融联合贷款智能路由方法，为每个贷款项目设置若干个评分项，每个评分项具有独立的准入分和区间基数，结合区间基数，计算贷款申请相对于每个贷款项目的所有评分项的子推荐分，采用准入分对子推荐分进行调整，以获得更加合理的推荐分，避免出现评分低的用户无可路由的资金方问题，通过增加了机构‑用户维度的评分系统，最大化为用户选择最合适的贷款机构；同时，对贷款项目进行实时评估，采用剩余额度和系统服务质量信息对评分结果进行修正，提高用户体验，最大化平衡各机构的用户路由比例；另外，周期性对审批结果、系统成功率、耗时、贷款余额等结果进行处理，优化评分规则。

摘要： 本发明公开了一种消费金融的ABS金融效率优化系统，包括如下步骤：根据ABS历史数据，对ABS发行效率进行DEA分析，输出每个决策单元的效率；对比每个决策单元的效率，判断ABS发行效率是否需要优化，如果是，则优化ABS发行效率；如果否，则结束。本发明的消费金融的ABS金融效率优化系统，可以算出每个决策单元对最终ABS效率的影响结果，优化ABS发行效率，使ABS发行效率最大化，盘活沉淀资金。

摘要： 本发明属于消费金融领域，具体涉及消费金融机器学习快速建模的方法和装置，整合了数据读取、数据处理、数据统计分析及变量筛选、模型及评分生成、模型融合、模型评价、模型输出七大模块；本发明通过标准化流程及内嵌算法，降低了建模门槛，缩短了建模用时；通过标准化流程及内嵌算法，将建模过程中部分步骤通过更科学的方法来进行判断，避免了人工操作带来的影响；通过递归式变量筛选、基于算法的自动化分箱、基于KS的模型加权融合以及多评价指标融合，使得最终模型更能表现数据，具备更好的区分力与稳定性。

摘要： 本发明公开一种基于人工智能的消费金融交易方法及其交易系统，其方法包括：采集金融交易数据、建立数据推测模型、发出金融交易指令和交易存档分析，其系统包括数据采集模块、数据处理模块、数据分析模块、模型构建模块、模型检验模块、模型训练模块、交易发出模块、数据存储模块和系统优化模块；本发明将人工智能运用到金融交易中，提高了数据采集和处理效率，解决了传统交易方法数据处理能力有限的问题，能对金融数据信息进行有效收集提取，建立相关预测模型并做出交易决策，使交易不受人为因素干扰，另外通过对交易过程的实时监控，使系统在发生决策错误时得以及时停止，从而保证了交易安全性。

摘要： 本发明公开了一种基于消费金融类业务的商业保理管理方法，包括：根据价值确认书中的应收账款信息及保理合同中的融资额度信息，生成与企业用户对应的转让与申请要约；获取保理公司对转让与申请要约的确认反馈，生成应收账款转让与保理融资申请确认书；根据应收账款转让与保理融资申请确认书，发送应收账款转让通知书至平台用户；获取平台用户对应收账款转让通知书的确认反馈，生成确权与质押通知书；获取保理公司对确权与质押通知书的确认反馈，通过银行直连接口向企业用户发放与融资金额对应的保理融资款。本发明提供的基于消费金融类业务的商业保理管理方法，达到规范、公平、高效地开展基于消费金融类业务的商业保理业务的效果。

摘要： 本发明公开了多维度的消费金融额度控制方法和系统，本系统包括额度创建模块、额度激活模块、用信模块、额度冻结模块、额度解冻模块，本发明从多个维度控制不同参与方的额度，根据进件信息自动分解出不同参与方的额度账户，并根据配置策略，自动实例化账户信息，根据业务流程进展，同步推进账户的开立、激活、额度变更、冻结等管理操作，在额度支用与恢复过程中，引入基于借据的额度控制策略，对所有维度的额度账户的控制做到精准和一致性，并且占用记录可追溯，本方法金额满足消费金融的多维度分级的复杂额度控制厂家，也在业务厂家变更、新增参与方的情况下通过配置扩展快速实现额度控制，具备高效性、准确性和一致性。

摘要： 本发明公开了基于互联网消费金融的智能实时反欺诈监控系统，涉及互联网消费金融技术领域，解决了现有技术无法数据验证的准确性，进而导致反欺诈监控精度降低的技术问题；本发明通过链上数据库对基础活动数据进行分析管理，对基础活动数据进行核验之后进行上链存储，同时基于基础活动数据构建更新行为知识图谱，在保证数据安全准确的同时，提高了数据检索效率，进而保证了反欺诈行为的实时监控；本发明通过获取的金融活动数据解析获取数据分析主体，数据分析主体可以根据反欺诈行为的监测角度灵活选择，再从行为知识图谱中提取目标数据对数据分析主体进行风险评估，能够满足不同角度的反欺诈监控。

摘要： 本发明公开了一种消费金融的黑盒监控系统及其质量分析方法，本发明中黑盒监控系统的构建过程为：构建黑盒监控系统的假设有限状态机，将假设有限状态机上线后，生成临时有限状态机，对比假设有限状态机和临时有限状态机，通过人为干预判断两个状态机不一致节点是否在真实场景下真实存在，并输出真实状态机；将生成的真实状态机作为模型，将正式环境的用户操作数据流动作为输入，生成黑盒监控系统；当消费金融系统的业务需求变化，升级黑盒监控系统。同时，本发明还提供了黑盒监控系统的质量分析方法，对消费金融系统稳定性进行监控，确保消费金融系统不会影响整体系统的性能。