摘要：健康保险是保险中较为特殊的分类,由于保险标的是健康风险和与之相关的财务损失,跨越了保险与医学两个领域,涉及疾病、诊疗费用,医疗服务的方方面面,风险识别和防范的复杂程度高,对医疗卫生环境和政府干预的依赖性强,在精算定价、核保核赔、销售管理等环节不同于传统的财产和人寿保险,这些特性决定了健康保险在实际运营中承保利润边际偏小且不稳定,商业化运作的难度较大.考察西方发达国家的健康保险发展历程,在某些特定阶段,出于政权稳定及社会管理的需要,政府会强化健康保健的公共物品属性,部分推崇社会福利的学者,甚至否认健康风险可以通过财务筹融资方式得到解决,极力推动政府构建以社会保险为核心的医疗保障体系.在美国,虽然商业途径提供健康保险成为主流,但健康保险的运行中仍有较多的政府干预行为.中国商业健康保险的发展路径过去是什么样的,未来应该如何?在理论和实践上都缺乏总结.本研究通过对国外商业健康保险发展脉络的梳理,找出在不同层面制约和促进健康保险发展的关键因素,在借鉴国际经验的基础上,对照中国的政治、经济、文化和社会实际,循着我国社会的工业化、城市化、国际化发展路径,以及市场经济体制改革的进程和轨迹,结合历届政府在医疗健康保障问题上的政策主张,分析我国商业健康保险实现繁荣发展的基本要素和可能途径.研究表明:公私合营是现阶段健康保险发展的最佳路径,对公端,第三方管理是首选,对私端,授权经营是基础,在产品设计时,应充分考虑公共物品属性的强弱进行差异性开发.换句话说,对公共物品属性强的基本和低端医疗保障需求,要加强与政府的合作,通过强制保险、委托服务方式开展;对私人物品属性强的补充和高端医疗保障需求,政府应制定区别于寿险与财险的差异化政策,推进健康险的专营或授权经营.保险公司应加强整合医疗服务资源的产品设计和开发,这是健康险繁荣发展进程中不可逾越的环节.
