摘要：近年来很多国家因为就医环境改善，再加上医疗科技进步等因素，每人平均寿命延长，因此使得老年人口比例不断增加。随着寿命延长，医疗准备的危机意识提高，各家保险公司医疗商品无不热卖，政府公共卫生体制不断地介入个人生活中。然而政府医疗保险或商业保险所可能引发的破产或倒闭危机也随着提高，进而可能引发金融风暴。对于健康险风险影响因素很多，本文仅就保险业界医疗费率订价方式，大多采用静态危险发生率加计安全系数作为计算纯保费的基础，并未考虑危险发生率时间成长趋势进行探讨，若医疗险保费订价不合理，将会影响保险公司未来的经营风险。rn 本文之目的在于研究分析并建立健康险住院发生率之动态模型，进而比较其与目前业界计价方式所形成之差异。本研究采用全民健保研究数据库2005年100万抽样归人档1996年到2006年的数据，以Lee-carter动态模型进行住院发生率配适与预测。在整体模型配适方面，采用MAPE做为配适能力的评断标准。另为得到较佳的配适结果，本文考虑高龄住院发生率配适误差的问题，特别使用年龄分群配适方法。在实务应用方面，本文采用推估出来的住院发生率，在相同预定利率与预定附加费用率上，比较市面保险公司商品费率，探讨目前医疗商品保费计算方法的合理性。本研究发现，保险公司在使用住院预定发生率时，若考虑时间成长趋势和本研究所算出之结果相比较，则在高龄人口部分会有保费偏低的情形产生。虽然保险公司采用静态模型计算住院发生率，可以达到降低保费，商品容易销售之目的，但相对长期而言，保费不足问题恐将浮上台面。因此本研究建议保险公司宜重视此问题，进行适当的风险控管。
